Условия страхования, исключения, сроки и прочее

Условия страхования. Начиная с 60-х годов страховщики Ллойда предоставляли покрытия компенсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других прав и ухудшении условий жизни, которые защищаются законом. В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случая.

Сложность в определении условий страхования и рисков, которые страхуются, вызванная тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды, ныне никто не в состоянии оценить. Страхование ответственности за вред, который причиняется окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

• компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая. К суммы компенсаций относятся также судебные издержки;

• страхованием охватываются лишь случайные загрязнения. Намеренные действия или ошибки, которые могут увеличить вероятность вреда третьим лицам, страхованием исключаются;

• суммы штрафов не включаются в страховое покрытие.

 Исключения из договора страхования. Формулирование исключений могут варьироваться в каждом конкретном случае. Полисы страхования ответственности за экологические загрязнения не покрывают вреда вследствие намеренного нарушения страхователем законодательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных документов, которые регулируют вопрос экологии.

Срок страхования. Хотя договор заключается на год, подразумевается продление его у одного и того же страховщика. Из-за высоких страховых премий, больших административных затраты при разработке условий страхования и заключении договора или программы превентивных мероприятий и осуществляемый контроль и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет.

Территориальные границы страхования. Географические лимиты четко обуславливаются, в особенности в случае использования транспортных средств, например при перевозке вредных веществ.

Лимит ответственности страхователя. Страхователи ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени. Лимиты компенсаций, которые предоставляются, не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они ниже реально необходимых. Тем не менее высокая стоимость страхования не разрешает приобрести страхования с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает проблему вместительности национальных и международных рынков. Лимиты ответственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн долл.. Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Для примера, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг свыше 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами представители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд долл.

Андеррайтинг

Андеррайтинг. Как уже отмечалась, оценка риска очень осложнена. Проблема экологии довольно новая для человечества и сложная. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изученные природа и характер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов,

Андеррайтер, прежде всего должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Часто ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвычайно важным фактором есть история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. Следует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убыткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая вместительность рынка.

Конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. Сложность состоит в определении характера загрязнение. Если страхователь сменил нескольких страховщиков, тяжело определить, кто и в каком размере должен возмещать убытки в связи с постепенным загрязнением. При риске постепенного загрязнения остро встает вопрос о степени ответственности других возможных загрязнителей.