Затраты на очищение последствий загрязнения

Страховое покрытие предоставляется для возмещения убытка третьим лицам. Поэтому страховщик не возмещает затраты страхователю на превентивные мероприятия или на очищение его собственного имущества. Тем не менее компенсируются затраты третьих лиц относительно минимизации убытка, принятые после наступления несчастного случая. И даже если загрязнение произошло в помещениях страхователя, оно может быть источником опасности окружающей среде и третьим лицам. Например, загрязнение грунтовых вод по причине заражения вредными веществами земельного участка страхователя. В этом случае превентивные мероприятия и мероприятия из очищения служат не только интересам страхователя, а значит, эти потери не является его собственным убытком. Поэтому, в некоторых странах такие затраты, в соответствии с законами, должны охватываться договором.

Страховщикии неохотно идут на расширение страхового покрытия. Дополнительные сложности возникают в случае долговременных выбросов или выбросов, которые повторяются. Страховщикии вольны осуществлять отдельное страхование таких затрат.

КОМБИНИРОВАННЫЙ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование гражданской ответственности очень популярное в многих странах. Законодательства ряда стран требуют ее проведения в обязательной форме. Покрытие предоставляется относительно компенсации третьим лицам за любой вред, нанесенный страхователем их жизни, здоровью, имуществу, за исключением случаев, которые обуславливаются в договоре в отдельности. Страхователями выступают физические или юридические лица, Полис может выдаваться один на всех членов семьи. В Германии полис страхования гражданской ответственности имеют 60 % семей.

Полис страхования гражданской ответственности, как правило, содержит такие виды рисков, как ответственность собственников недвижимости и другого имущества, опекунская ответственность, ответственность перед потребителем.

В случае небольших сумм возможного вреда в полис могут включаться риски товаропроизводителя, работодателя, загрязнение окружающей среды. Страхователь устанавливает небольшие лимиты ответственности по таким рискам и более узкое покрытие, чем по отдельным полисам. Например, по поводу риска ответственности за вред, причиненный окружающей среде, страхуются лишь случайные, непредвиденные загрязнения.

Что касается ответственности перед потребителем, она может включаться и в полис ответственности товаропроизводителя за качество продукции или ответственност работодателя, расширяя предоставленное покрытие. Поэтому страховщики ответственности во время заключения договора изучают условия существующих договоров для того, чтобы один и один и тот же риск не был застрахован более чем один раз. Такая ситуация может произойти с риском ответственности перед потребителями. Например, грузчики, которые заносили в дом новую мебель, неумышленно разбили антикварную вазу, которая находилась в комнате. Или во время сооружения дома упущенная из рук рабочего черепица нанесла травмы человеку, который проходил рядом. Все затраты будут компенсированы по полису, который содержит риск ответственности перед потребителем. Возможно, это будет полис ответственности работодателя, возможно, товаропроизводителя. Если же другое не предусмотрено, то компенсация будет выплачена по полису гражданской ответственности. Во избежание неоднозначной ситуации, в договоре страхования любого вида ответственности часто применяется предостережение: «страхователь компенсирует страхователю суммы убытков третьим лицам, если вред не охватывается никаким другим полисом страхования».

Интересным является сам принцип построения страховой защиты по полису страхования гражданской ответственности. Считается, что всето,что не обусловлено в порядке исключения, охватывается полисом. Традиционно риск гражданской ответственности собственников транспортных средств исключается.

Еще мало известен, но является очень перспективеным полис страхования ответственности «управляющих директоров», то есть приглашенных высококвалифицированных специалистов, которые руководят компанией от лица собственников фирмы.

Условия страхования, принципы андеррайтингу и расчета премий являются аналогичными рассмотренным в этом разделе. Они являются комбинацией методов, которые применяются в каждом отдельном виде страхования ответственности.

Выводы:

Страховая отрасль, считавшаяся традиционно самой консервативной на финансовом рынке, за последний год пережила несколько революционных потрясений. Прежде всего они коснулись инфраструктуры и госрегулирования страхования.

Инфраструктура рынка

По состоянию на 01.01.2000 года в Украине было зарегистрировано 263 страховых компании. Но рынок сильно поляризован. Сколько-нибудь эффективно в Украине работают лишь 50 компаний: на их долю приходится 82,83% собранных премий, 95,35% страховых выплат, 69,9% уставного капитала, 83,39% резервов. 16 февраля 2000 года Укрстрахнадзор утвердил "Инструкцию о порядке сертификации страховых брокеров, ведения государственного реестра страховых брокеров и регулирования их деятельности", где подробнейшим образом описаны требования к страховым брокерам и порядок внесения их в государственный реестр. Брокеры, не входящие в этот реестр, не могут работать на страховом рынке. Инструкция также содержит требование ежегодного опубликования государственного реестра. В этом году он еще не был опубликован. По неофициальным данным сегодня в него входят 22 страховых брокера.