Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

· создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.

· распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.

· расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.

· контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.

· финансовое посредничество.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

В России по состоянию на 01.013.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47,8%) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков – мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45%. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

- государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;

- Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30% совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60% капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

- банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.03. 2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50% (108 единиц) контролируют 18,3% совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50%.

Доля национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки – Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) – осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса. Конкретные примеры, а также мероприятия по борьбе с проблемами будут рассмотрены в соответствующей главе.