ТЕНДЕНЦИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В РОССИИ

На рубеже XXI века Россия как суверенное и независимое государство соз­дало основные институты рыночной экономики, в том числе центральный банк как субъект денежно-кредитного регулирования. С помощью активной, подчас жесткой денежно-кредитной политики цент­рального банка государству в начальные годы XXI века удалось сформировать определенные тенденции денежно-кредитного регулирования.

ПОВЫШЕНИЕ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ ВАЛЮТЫ КАК СРЕДСТВА СБЕРЕЖЕНИЯ И ПЛАТЕЖА ПУТЕМ СНИЖЕНИЯ УРОВНЯ ИНФЛЯЦИИ И УСТАНОВЛЕНИЯ ОТНОСИТЕЛЬНО СТАБИЛЬНОГО ВАЛЮТНОГО КУРСА

Тенденция повышения привлекательности национальной валюты явилась следствием того, что под влиянием глубокой трансформации в российской экономике задачи денежного оборота значительно изменились и требовалось их кардинальное решение.

Обеспечение свободного перелива капитала и введение новых денег для удовлетворения необходимых потребностей экономики (обслуживаемых преи­мущественно рыночными отношениями), функционирование денежного оборота в рамках прогнозного планирования и в условиях существования различных форм собственности начало осуществляться при высокой степени децентрализации и тесной связи безналичного и наличного денежного оборота.

Укрепление номинального курса национальной денежной единицы стало важным сигналом участникам денежного рынка для пересмотра своих инвести­ционных портфелей, а участникам денежного оборота — для применения мер опти­мизации инвестиционных портфелей.

УВЕЛИЧЕНИЕ ДЕНЕЖНОГО ПРЕДЛОЖЕНИЯ, ПРОЯВЛЯЮЩЕЕСЯ В РОСТЕ МОНЕТИЗАЦИИ ВВП И РОСТЕ ДЕНЕЖНОГО МУЛЬТИПЛИКАТОРА

В условиях увеличения денежного предложения ужесточаются меры по регулированию денежного оборота в зависимости от состояния платеж­ного баланса и государственного бюджета страны. Существенное значение имеет рост удельного веса «длинных» денег в структуре денежной массы, что оказывает понижательное воздействие на динамику скорости обраще­ния. Постепенное усиление монетизации экономики выступает как фактор, способствующий снижению скорости обращения денег. Формирование способности адекватной реакции субъектов производствен­ного сектора экономики во многом зависит от поведения центрального банка и его кредитной политики. Повышение меры ответственности центрального банка за конкурентоспособность хозяйствующих субъектов, т.е. выяснение положе­ния дел в реальном секторе экономики и защита национального производителя, способствует закреплению данной тенденции.

Сохранение действующей динамики скорости обращения денег позволяет более точно оценивать спрос на деньги. Происходит четкое и регламентирован­ное законодательством формирование ролевых функций различных хозяйственных структур, прежде всего центрального банка и коммерческих банков, по осуще­ствлению эмиссии денег и соответственно изменение их положения, более четкое регулирование денежного оборота.

Формированию денежной массы в объемах, необходимых для удовлетво­рения экономически обоснованного спроса на национальную валюту, способствует и тенденция к увеличению денежного мультипликатора.

ЛИБЕРАЛИЗАЦИЯ ВАЛЮТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ, ОРИЕНТИРОВАННАЯ НА УСТАНОВЛЕНИЕ ВНЕШНЕЙ КОНВЕРТИРУЕМОСТИ РОССИЙСКОГО РУБЛЯ с 2007 года

Тенденции к глобализации мирохозяйственных связей и превращению национальных экономик отдельных стран в единую мировую экономику сильно воздействуют на денежный оборот в России. Усиливаются процессы перелива капитала; рабочей силы, товаров и услуг. Одновременно постепен­ная, но неуклонная либерализация валютного регулирования и внешне­торговой деятельности со стороны государства позволяют обеспечить отно­сительную стабильность национальной валюты. Такая стабильность опре­деляется конкурентоспособностью товаров и состоянием платежного баланса страны. По мере формирования мировых рынков капитала и развития техники оформления различных финансовых операций кредит­ными институтами происходит устранение валютных ограничений. Это поз­воляет государству декларировать требование перевода с 2007 года россий­ского рубля в статус свободно конвертируемой валюты.

УКРЕПЛЕНИЕ ДОВЕРИЯ К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ, ВЫРАЖАЮЩЕЕСЯ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЕЕ ЛИКВИДНОСТИ И РАСШИРЕНИИ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ

Последовательное снижение уровня инфляции и устойчивость валютного курса стали базовыми условиями повышения доверия к национальной валю­те и предпочтения экономическими агентами активов в российских рублях по сравнению с активами в иностранной валюте.

Состояние ликвидности национальной банковской системы постоянно тре­бует четкого определения источников роста денежной базы, эффективного исполь­зования инструментов денежно-кредитного регулирования и прочих мер, направ­ленных на достижение прозрачности денежного оборота с выделением его теневой части. При незрелости финансовых рынков факт отсутствия рыночных инструмен­тов управления денежным предложением проявляется особенно рельефно.

О повышении доверия населения к банковской системе свидетельствует сохранение тенденции к опережающему росту срочных депозитов. Увеличению организованных сбережений граждан на длительные сроки способствует рост реальных доходов населения.

В плане усиления эффективности регулирования денежного оборота приоритетным остается достижение устойчивости банковской системы через повышение привлекательности национальной валюты как средства сбережения.

Развитие банковского сектора в целом характеризуется дальнейшим закреплением позитивных тенденций роста активов, собственных средств (капитала), а также привлеченных средств, в том числе вкладов населения.

Изменение структуры совокупных активов кредитных институтов в пользу кредитования нефинансового сектора представляет собой долговременную тенденцию.

БАНКОВСКАЯ ТАЙНА

Вопросы правового регулирования общественных отноше­ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в частности в последнее время за­нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разны­ми субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе и в прессе позволяет конста­тировать, что на эту проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и идеологию их ав­торов.

Содержание банковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами двух законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках).

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации вклю­чать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит феде­ральному закону.

Как видим, правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны, не совпадают. Возникает вопрос, какие нормы правомерно применять на прак­тике? В юридической литературе существуют разные мнения по данной пробле­ме. Одни авторы считают, что целесообразно использовать правило о соотноше­нии общих и специальных правовых норм: поскольку ст. 26 Закона о банках яв­ляется специальной, надо следовать требованиям этой статьи. Другие авторы полагают, что никакой конкуренции между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о бан­ках нет.

При несоответствии указанных норм на­до руководствоваться Гражданским кодексом. Статья 857 ГК РФ не отсылает к другим законам, нормы которых могут определить иной, отличный от установ­ленного Кодексом объем сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы граждан­ского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Граждан­скому кодексу, ст. 26 Закона о банках в части определения содержания банков­ской тайны на практикене должна применяться.

Это утверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банках, а также следуетиз природы правоотношений, которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных отноше­ниями клиента и банка по поводу заключения и исполнения договора банковско­го счета (договора банковского вклада), и публично-правовых, обусловленных отношениями банка и государственных органов, регламентированными законо­дательными актами.

С одной стороны, банковская тайна защищает интересы клиента и запрещает, по общему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в лице государственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка. С другой стороны, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и поря­док такого доступа в интересах государства. При этом стоит согласиться с мнением о том, что законодательное регули­рование доступа государства в лице государственных органов, осуществляющих публичные функции, к конфиденциальной информации частных лиц нуждается в совершенствовании.

По рассматриваемой проблеме есть еще некоторые соображения практического плана в пользу законодательного закрепления исчер­пывающего перечня сведений, составляющих банковскую тайну, для того, чтобы кредитная организация не имела права дополни­тельно сама распространять режим банковской тайны на какую-либо информацию.

Исходя из положений ГК РФ о том, что обязанность по сохране­нию банковской тайны лежит на кредитной организации (п. 1 ст. 857) и что установлена ответственность кредитной организации за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (п. 3 ст. 8S7), логичным является отсутствие у кредитной организации интереса в расширении объема этих сведений. С учетом возлагае­мой на кредитные организации ответственности за разглашение банковской тайны в практике заключения и исполнения договоров банковского счета могут возникнуть следующие ситуации.

Поскольку обязанность хранить банковскую тайну включается в содержание договора банковского счета, правомерно требование клиента о предоставлении ему перечня сведений, составляющих банковскую тайну, или закреплении такого перечня в договоре. Из изложенного следует парадоксальный, но, учитывая нор­му ст. 26 Закона о банках, вполне убедительный вывод о том, что кредитная организация должна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень сведений, со­ставляющих банковскую тайну, чтобы в случаеих разглашения возместить по требованию того же клиента (корреспондента) причиненные убытки.

Таким образом, законодатель, предоставив право кредитной организации включать иные сведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках), тем самым необоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и ком­мерческой тайны банка. Это дает некоторым авторам основание считать, что банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны, о чем речь пойдет далее.

Какую информацию имеет в виду законодатель, говоря об установлении кре­дитной организацией сведений, кроме указанных в ст. 857 ПС РФ, можно только предполагать.

Иные сведения, составляющие банковскую тайну, должны относиться к операциям клиента. Но в ст. 857 ГК РФ установле­но, что информация об операциях по счету клиента входит в содержание банков­ской тайны. Более того, она является основным ее элементом. Не случайно из­вестный российский специалист в банковском праве М. Агарков писал, что под банковской тайной разумеют обязанность кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов.

Иную точку зрения имеет О. Олейник, которая считает, что сведения, уста­навливаемые кредитной организацией, должны быть соотносимы с ее клиента­ми: «если даже банк в ходе предоставления, например, кредита получит какие-либо сведения о состоянии здоровья клиентаили его семейном положении, эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, могут быть включены в банковскую тайну».

Говоря об иных сведениях, также можно предположить, что к ним могут от­носиться любые данные о правовом, семейном и т. п. положении клиента, кроме тех, которые перечислены в постановлении Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерче­скую тайну»: например, информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он регулярно переводит деньги, должна быть включена в понятие банковской тайны[4].

Вместе с тем указанная в приведенных выше примерах информация не расширяет содержание банковской тайны, установленное ст. 857 ГК РФ, а, напро­тив, охватывается понятием «сведения о клиенте», которое согласно указанной статье Кодекса наряду с информацией о счете (вкладе) и операциям по счету составляет содержание банковской тайны.

Таким образом, содержание банковской тайны, закрепленное ст. 857 ГК РФ, предполагает распространение режима банковской тайны на все сведения о кли­енте при условии, что такие сведения получены банком в ходе его профессио­нальной деятельности.

Именно деятельность банка, «осуществляемая профессионально, является критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну». Другие авторы также обращали внимание на данный аспект банковской тайны. Некоторые исследователи определяют банковскую тайну как профессиональное обязательство банка дер­жать в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов и некоторых третьих лиц, при условии, что такая информация по­черпнута в результате нормального банковского обслуживания этих клиентов.

В этом плане банковская тайна соотносится с иными видами профессиональной тайны, такими, как тайна стра­хования, нотариальная, налоговая, врачебная и т.п.