По способу назначения руководителей банков

Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления

Руководитель банка утверждается парламентом. Председатель (президент) коммерческого банка

назначается его советом

Современная банковская система России представляет собой систему пере­ходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федера­ции, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммер­ческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых — обслу­живание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компо­ненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предшест­вующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возник­шая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3.      Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходи­мости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выпол­нять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систе­му при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.

Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банков­ской системы исчезает первый ярус — центральный банк, то вся система не раз­рушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие бан­ковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и дело­вым, коммерческим банкам.

4.      Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.); постепенно их число сокращалось, достигнув к 1 сентября 1997 г. 1,4% обшей численности кредитных учреждений.

С выходом нового банковского законодательства банковская система при­обрела более совершенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5.      Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками спе­циальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6.      Банковская система — самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая,
поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неиз­бежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и полити­ческой стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприя­тий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преиму­щественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не при­нявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении — теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете пере­стают существовать.

7.      Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разно­сторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы. Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

 Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны, В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, национальные, резервные, просто банк (например, Англии, России или Японии) и др. Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, что первым банком, осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты, которые выписывались на предъявителя и обращались нарав­не с другими видами денег на всей территории королевства Швеции), первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

Впоследствии кроме эмиссии банкнот за центральными банками закрепилась роль казначея государства, посредника между государством и коммерческими банками, проводника денежно-кредитной политики государства. Центральные банки, созданные на основе коммерческих банков, затем были национализированы. В настоящее время их капитал полностью или частично принадлежит государству.

Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Во всех развитых странах действуют законы, в которых закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты и методы их осуществления. В некоторых государствах главная задача центрального банка законо­дательно закреплена в конституции. Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой. Таким законом определяются полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны и другие его обязанности.

Наряду с законом о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку.

Для определения роли центрального банка в экономических и политиче­ских процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального бан­ка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка опреде­ляется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

Центральные банки экономически развитых стран классифицируются по степени их независимости в решении вопросов денежно-кредитной политики с учетом различных объективных и субъективных факторов.

К субъективным факторам относятся сложившиеся взаимоотношения между центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов руководителей.

Среди множества объективных факторов оценки независимости централь­ных банков можно выделить пять важнейших:

1) участие государства в капитале центрального банка и распределении прибыли;

2) процедура назначения (выбора) руководства банка;

3) степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;

4) права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику;

5) правила, регулирующие возможность прямого и косвенного финансирования государственных расходов центральным банком страны.

Что касается первого фактора оценки, то состав собственников капитала центрального банка при проведении денежно-кредитной политики существенно не влияет на его независимость.

В соответствии со вторым фактором порядок выбора (назначения) и главным образом отзыва руководства центрального банка страны влияет на степень политической независимости центрального банка от органов государственного управления.

Значение третьего фактора заключается в том, что он определяет законодательные рамки свободы деятельности центрального банка. В ряде стран в законодательстве дана только общая формулировка задач центрального банка. Тем не менее, это несущественно для определения степени независимости центрального банка. Фактор подробности определения законодательством целей и задач центрального банка играет второстепенную роль, и его влияние необходимо рассматривать только в совокупности с анализом традиций и условий функционирования центрального банка.

От четвертого фактора (наличия установленного законодательством права государственных органов отклонять решения руководства центрального банка, а со стороны центрального банка — обязательства координировать проводимые мероприятия с общей стратегией государственного регулирования) политическая независимость центрального банка зависит в значительной степени.

Наиболее низкая степень независимости от вмешательства государственных органов в денежно-кредитную политику была у центральных банков Франции и Италии до соз­дания Европейской системы центральных банков (ECЦБ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ). В этих странах право определения направлений вмешательства законодательным путем было передано правительству. Центральный банк выступал в роли консультанта и руководствовался решениями правительства. После Второй мировой войны руководство Банком Франции находилось под влиянием министерства финансов.

В законодательстве Японии четко установлена возможность государственных органов вмешиваться в политику центрального банка, инструктировать его, отменять его решения.

В некоторых странах, хотя их законодательство и не содержит формального пра­ва государства на вмешательство в денежно-кредитную политику центрального банка, но обязывает координировать стратегию банка с политикой правительства.

Центральный банк Швейцарии является наиболее независимым. В законодательстве этой страны не закреплено право государства на вмешательство в денежную политику центрального банка.

Пятый фактор независимости центрального банка — законодательное ограничение кредитования правительства. Этот фактор влияет как на экономическую, так и на политическую независимость центрального банка. Данный фактор имеет значение только при условии существования системы непосредственного финансирования правительства центральным банком. Такая система распространена в большинстве развитых стран.