Пример работы программы на основе реальных данных

Работа программы предполагает правильность ее выводных результатов. Для того, что бы проверить правильность работы «Кредитного калькулятора» возьмем реальные вводимые данные и сравним результаты программы с официальными подсчетами банков. В качестве примера возьмем три популярных банка: Банк «Союз», Райффайзенбанк, Абсолют Банк. Каждый банк имеет свой официальный сайт и предоставлен сервис программа подсчета автокредита. Условия предоставления кредита, тарифы и другие данные по этим банкам предоставлены соответственно в Приложении A, Приложении В, Приложении С. Следует кратко описать каждый из этих банков.

"Райффайзенбанк Австрия" является 100% дочерним банком австрийской банковской группы Райффайзен. Банк работает в России с 1996 года и оказывает полный спектр услуг частным и корпоративным клиентам, резидентам и нерезидентам, в рублях и иностранной валюте. Райффайзенбанк является одним из самых надежных банков в России и имеет высокие рейтинги. Корпоративный кредитный портфель Банка превысил 127,6 млрд рублей; число корпоративных клиентов постоянно растет и превысило 6468 компаний по состоянию на конец 2006 года. В 1999 году Райффайзенбанк начал работу с частными клиентами. В России банк занимает 8-е место по объему кредитов для частных лиц и 8-ое место по объему частных депозитов среди крупнейших российских банков на конец 2006 года.

Акционерный Коммерческий Банк "СОЮЗ" ОАО, ранее – АКБ "Ингосстрах-СОЮЗ" был основан в 1993 году, в 2004 году были присоединены три банка: Автогазбанк, Сибрегионбанк и Народный банк сбережений, в настоящее время является одним из крупнейших и высокопрофессиональных кредитно-финансовых учреждений России. По данным независимых рейтинговых и информационно-аналитических агентств Банк "СОЮЗ" уверенно входит в ТОП-30 крупнейших российских банков, активно развивая региональную и московскую филиальную сеть. Банк "СОЮЗ" осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии Банка России № 2307 от 03.03.2004 г., приоритетными направлениями являются: потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование предприятий малого и среднего бизнеса.

Абсолют Банк основан в 1993 году группой "Абсолют". В 2005 году Банк стал вторым в России финансовым институтом, в состав акционеров которого вошла Международная Финансовая Корпорация (IFC). В настоящее время Банк предоставляет полный спектр современных банковских услуг более чем 8 тысячам организаций и десяткам тысяч граждан. Инфраструктура продаж Абсолют Банка сегодня включает четыре офиса Москве, филиалы и отделения в Санкт–Петербурге, Краснодаре, Омске, Уфе, Челябинске, Казани и в девяти подмосковных городах. Планами развития региональной сети Банка предусмотрено открытие филиалов и отделений в крупных административных и промышленных центрах страны и в Подмосковье.

Для сравнения условий автокредитования будут использоваться одинаковые условия. На данный момент популярно брать в кредит только половину стоимости автомобиля. Среднее сумма кредита равна примерно 10000 долларов США, а средний срок погашения 3 года. При таких условиях банки дают процентную ставку примерно равную 9%.

Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Райффайзенбанка, то можно заметить небольшую неточность.

Рис. 9 Сравнение значений с кредитным калькулятором Райффайзенбанка

Причина этой неточности заключается в умалчивании комиссионных сборов. Цифры полностью совпадут, если указать комиссионный сбор 2,5%, что подтверждается в перечне условий автокредита самого банка.

Рис. 10 Создание расчетных условий аналогичных Райффайзенбанку

Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Банка «Союз», то опять можно заметить ту же неточность в цифрах, которая компенсируется уже двумя процентами комиссионных взносов.

Рис. 11 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз»

Так же банк дает возможность рассчитать кредит со страховкой, только не уточняется, страхование взноса или страхование автомобиля. Методом подбора была получено значение страхования – 1,5% от стоимости автомобиля.

Рис. 12 Сравнение значений с кредитным калькулятором Банка «Союз» с расчетом страховки

Если сравнить результаты «Кредитного калькулятора» с результатами кредитного калькулятора Абсолют Банка, то узнаем, что комиссионный сбор отсутствует. Но при этом банк дает процентную ставку 9,5%. В итоге затраты примерно такие же, как и у других банков. Возможно, комиссионные расходы не участвуют в расчетах кредитного калькулятора этого банка.

Рис. 13 Сравнение значений с кредитным калькулятором Абсолют Банка

Имея для сравнения результаты трех банков, можно сделать некоторые выводы. В первую очередь стоит сказать, что небольшие неточности расчетов связаны с комиссионными сборами каждого банка. Комиссия рассчитывается, но не предается огласке. Таким образом банки полагают, что заемщику достаточно знать конечные результаты, не вдаваясь в подробности расчетов. Возможно таким образом в расчетах скрыты и страхование залога, но все эти числа достаточно малы, что бы заемщик не обращался к банку с обвинением о неправильных расчетах кредита.

Гораздо более важным является заблуждение кредитора о том, что кредитный калькулятор банка покажет все затраты на покупку автомобиля в кредит. Решающим фактором опровержения является обязательное страхование автомобиля и страхование кредита при малом первоначальном взносе. Все кредитные приобретения без первого взноса по определению являются невыгодными, так как банк не может просто так рисковать и страхует кредит дополнительными годовыми процентами. Например, при нулевом первом взносе среднее значение страхования залога является примерно 9% от стоимости автомобиля. Если внести эти факторы в предыдущие расчеты, то получится резкий скачек удорожания автомобиля.

Рис. 14 Кредитные расходы при отсутствии первого взноса

Возможно, что при низком первом взносе банк будет требовать маленький процент страхования залога, но при этом поднять процентную ставку, компенсируя риск.

Рис 15. Компенсирование страхование залога процентной ставкой

Рассчитывать страхование автомобиля не является обязательностью банков, хотя одним из условий кредитования является страхование автомобиля от угона, аварии и других подобных вариантов. Не стоить путать ОСАГО с этим страхованием, хотя ОСАГО придется то же покупать. Страхование по полному пакету рисков в среднем стоит около 8% от стоимости автомобиля в год. Банки дают возможность получения автомобиля без страховки, но при этом опять таки повышают процентную ставку. Получается, что они сами страхуют свои вклады, при этом затраты на кредит получаются чуть ниже, чем со страховкой. Если считать страхование от повреждения автомобиля, ОСАГО, оплату услуг дилера по оказанию помощи в постановке автомобиля на учет ГИБДД , то в среднем получим дополнительные 8,5% - 10% в год от стоимости автомобиля. Включаем данные расходы, плюс 2% комиссионных сборов и получаем более точную цифру затрат на получение кредита.   

Рис. 16 Полные затраты на покупку автомобиля средней ценовой категории

На основании этого примера можно заключить вывод, что не стоит искать слишком хороших условий автокредитования. Обязательно найдется какой-нибудь пункт, который умалчивается или выдается в последнюю очередь и поставит выгодное предложение в рамки средних или, даже, дорогих. Следует всегда знать эталон расчетов для покупки автомобиля в кредит и сравнивать его с другими предложениями. А полученные результаты не должны резко отличаться от средних. 

Заключение

Данная дипломная работа позволяет подвести теоретическую и практическую основу под знакомое всем понятие - автомобильное кредитование. В первую очередь, это понадобится людям, готовым приобрести машину в кредит, но не имеющим возможность заранее просчитать затраты. Многих пугает слово «кредит» просто потому, что они не учитывают все факторы кредитования и поэтому думают, что их обманывают. Далее, данная работа «открывает глаза» на принцип работы оформления автокредита. В ней раскрываются и описываются все факторы и условия. Следует также обратить внимание на советы, присутствующие в данной работе, которые цитировались с электронных выступлений самих банков или опытных покупателей. Как упоминалось ранее, неопытному человеку кажется, что операции с кредитом ведут автосалоны по продаже автомобилей.

Дипломная работа показывает, что автосалоны являются только посредниками в заключении кредитного договора между банком и клиентом. За продажу автомобиля салоны сразу получают деньги, в случае автокредита деньги отдает банк. Поэтому в данной работе речь ведется о банках и их условиях. Хотя конкретно каждый банк не описывается, но оговорены все общие закономерности. Основные условия автокредитования совпадают во всех банках, различие начинается с индивидуальных подходов каждого банка, будь то рекламная акция или бонусные автомобили.

 Предоставленные в работе формулы и примеры их реализации конкретно не относятся к теме автокредита. Но это не влияет на правильность расчетов, так как кредит и автокредит неотличимы с математической точки зрения.

Программа, реализованная и описанная в дипломной работе, помогает легко и быстро рассчитать затраты на покупку автомобиля в кредит у любого банка. Несомненным достоинством программы является ее полная универсальность. В первую очередь, это относится к просчету условий разных банков. Если в Интернете найти подобную программу, то она будет считать по кредитным условиям определенного банка. Программа «Кредитный калькулятор» может принять данные расчета со всех банков, при условии, что эти данные известны пользователю. Вторым показателем является универсальность доступа к данной программе. Любое электронное устройство, которое может работать с Интернет страницами, может использовать данную программу.

В заключение можно сказать, что практически любой человек моложе шестидесяти лет может приобрести автомобиль в кредит. А каждый второй человек старше двадцати по статистике обязательно когда-нибудь это сделает. Такой вид покупок с каждым годом набирает обороты и вскоре перерастет процент покупок без использования кредита. Поэтому по своим функциям данная дипломная работа является теоретическим первоисточником и планированием при покупке автомобиля в кредит.