Банковская система Германии

В Германии число кредитных институтов со­ставляет свыше 4 тыс., в том числе: более 1 тыс. средних и мел­ких банков с годовым оборотом менее 100 млн ДМ. Эти кредит­ные институты имеют почти 45 тыс. филиалов, в Германии на­считывается около 49 тыс. кредитных организаций. При числен­ности населения 80 млн человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.

Двухуровневая структура банковской системы Германии вклю­чает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

• коммерческие (универсальные) банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные центральные банки;

• кредитные кооперативы;

• банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки);

• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

Специализированные банки.

Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.

Денежно-кредитная политика Дойче Бундесбанка разрабаты­вается Советом (совещательный орган), в состав которого входят члены правления Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются Президентом страны согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков назначаются также Президентом согласно предложениям Бундесрата. Главой Совета Центрального банка и правления (исполнительный орган) явля­ются президент и вице-президент Немецкого федерального банка.

Федеральный банк согласно предоставленному ему законом праву не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в проведении общей экономической политики.

Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Центрального банка и федеральным правительст­вом последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента Федерального банка. Со своей стороны феде­ральное правительство может принимать участие во всех заседа­ниях Совета банка. Правительство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета Центрального банка не вступало в силу в течение двух недель.

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется ос­новная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и сроч­ные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федераль­ным и местным органам власти; выполняют финансовые и трас­товые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслу­живание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут: вы­ступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмис­сию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестици­онными фондами; иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т. д.

К числу крупнейших немецких универсальных банков отно­сятся: Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commcrzbank AG). Эти банки осу­ществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три основные группы:

• около 350 частных банков (кредитные банки), в число кото­рых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);

• свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земель­ных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

• приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы Фольксбанка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, производящих около 1/5 операций банков /6/.

Несмотря на то, что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связан­ного с этим банковского “разделения труда” не существует.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универ­сальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить до­ходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Герма­нии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнооб­разие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше '/4 кредитных организаций - это специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с оборо­том свыше 5 млрд ДМ представляет собой специализированный банк.

Для представления своих интересов в законодательном, на­блюдательном и прочих государственных органах все группы бан­ков объединены в союзы. Действующие на уровне Федерации банковские центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными и не­редко местными организациями. В состав союзов входят также ревизионные объединения.

Параллельно с экономико-политическими банковскими со­юзами на уровне Федерации существуют социально-политичес­кие союзы больших групп кредитных организаций. Основная за­дача таких союзов заключается в установлении совместно с проф­союзами тарифного повышения заработной платы сотрудников банковской сферы, которое проводится, как правило, 1 раз в год. Кроме того, эти союзы совместно с государственными учрежде­ниями принимают участие в разработке новых программ для про­фессионального обучения банковских работников и входят в со­став организации по повышению их профессиональной квалифи­кации /8/.

Деятельность кредитных организаций регламентируется жест­кими правовыми нормами. Параллельно с общими предписания­ми гражданского, общественного права и специальными закона­ми для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.

Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет государственный надзор за всеми кредит­ными организациями. Ведомство является самостоятельным фе­деральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Прези­дент ведомства назначается федеральным Президентом по пред­ложению федерального правительства, которое должно предвари­тельно выслушать и мнение представителя Дойчс Бундссбанка.