Разработка мероприятий по улучшению платежной системы ОАО ДБ «Альфа-Банк».

Наряду с существующими системами, участником которых является ОАО ДБ «Альфа-Банк», можно предложить еще один метод проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).  

Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем, используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк – Банк, а направление Банк – Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные за день. После получения такой ведомости банки производят сверку коррсчетов с чистыми позициями полученными из КЦМР.

Схематично направления передачи сообщений при системе прямых корреспондентских отношений показана на рис. 2.5.

Рис. 2.5 Направление основных финансовых сообщений в системе СПК

1. Банки в течение операционного дня обмениваются сообщениями MT100, МТ102 по существующим каналам связи;

    2. После завершения операционного дня Банки передают в Казахстанский центр межбанковских расчетов расчет по чистым позициям в формате МТ100, соответственно дебетовый/кредитовый.

       3. КЦМР, получив чистые позиции от банков, производит списание или зачисление средств на корсчета банков и одно сообщение MT100, которое содержит детали оплаты по расчету, а также одно сообщение МТ900 или МТ910;

     4. После получения расчета нетто-позиций банки обмениваются ведомостями свернутых платежей, и производят сверку корсчетов с чистыми позициями, полученными из КЦМР;

В случае, если после выверки платежей, возникли проблемы банки решают проблемы между собой путем предоставления друг другу всей необходимой информации, к примеру повтор недостающего платежа. Все условия и принцип работы должен быть оговорен в контракте, составленном на взаимовыгодных условиях. Ведомость свернутых платежей должна содержать все необходимую информацию о платеже: референс, счет получателя и отправителя, номер документа и назначение платежа. Корреспондентские счета должны соответствовать документу «Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций»/ 7/

Правила разработаны в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан «О платежах и переводах денег». Приняты в соответствии с ними нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и устанавливают особенности открытия, ведения и закрытия корреспондентских счетов банков второго уровня Республики Казахстан и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций в тенге, а также порядок расчета лимита по оборотам платежей банков и небанковских организаций.

Договор корреспондентского счета должен содержать следующее:

1. предмет договора

2. регистрационный номер налогоплательщика – Респондента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы

3. условия оказания Корреспондентом услуг и порядок их оплаты

4. порядок распоряжения деньгами Респондента

5. порядок передачи платежных документов и способы обмена информацией о платежах и/или переводах денег

6. порядок представления Корреспондентом Респонденту ежеквартальной финансовой отчетности, в том числе бухгалтерского баланса, отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности, отчета о движении денег и, при необходимости, иных форм финансовой отчетности, на основании которых Респондент анализирует финансовое состояние Корреспондента в целях контроля и снижения кредитного и ликвидного рисков

7. ответственность Корреспондента за несвоевременное уведомление Респондента об отзыве лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов

8. срок действия договора и порядок его расторжения;

9. порядок разрешения споров

10. иные условия, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.

Для открытия корреспондентского счета Респондент представляет Корреспонденту документы, предусмотренные нормативным правовым актом Национального Банка, регулирующим порядок открытия банковских счетов, а также следующие документы:

1. заявление на открытие корреспондентского счета;

2. для банков – нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение банковских операций;

3. для небанковских организаций – нотариально удостоверенную копию лицензии на проведение переводных операций.

Респондент обязан представить Корреспонденту дополнительные документы, если это прямо установлено законодательством Республики Казахстан. Респондент вправе совершать по своему корреспондентскому счету операции, не противоречащие законодательству Республики Казахстан, и в соответствии с договором корреспондентского счета. Корреспондент осуществляет банковские операции по корреспондентскому счету Респондента в соответствии с внутренними правилами об открытии и ведении корреспондентских счетов, утвержденными уполномоченным органом Корреспондента.

Внутренние правила об открытии и ведении корреспондентских счетов должны содержать следующее:

1. порядок осуществления платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

2. виды платежных документов, используемых при осуществлении платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

3. форматы электронных сообщений при передаче платежных документов электронным способом;

4. порядок предоставления Респонденту выписок по его корреспондентскому счету и иные формы контроля за своевременностью выполнения Корреспондентом своих обязательств по оказанию банковских услуг и осуществлению платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

5. порядок начисления вознаграждения на остаток денег на корреспондентском счете Респондента (если такое начисление производится);

6. порядок взимания комиссии за обслуживание корреспондентского счета Респондента;

7. иные условия по усмотрению Корреспондента.

Виды и порядок оформления платежных документов определяются в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами Национального Банка. После завершения операционного дня Корреспондент составляет выписку о движении денег по корреспондентскому счету Респондента и передает ее Респонденту в порядке, способами и в сроки, установленными договором между ними. По выпискам, получаемым от Корреспондента, Респондент осуществляет контроль правильности отражения сумм произведенных платежей, реквизитов бенефициара и сроков проведения платежей и/или переводов денег. Все расхождения, выявленные в результате осуществления проверки операций по корреспондентскому счету как со стороны Корреспондента, так и Респондента, регулируются в соответствии с условиями договора между ними и законодательством Республики Казахстан.

Закрытие корреспондентского счета производится:

1. по заявлению Респондента в любое время, если иное не предусмотрено законодательством или договором

2. при прекращении действия договора корреспондентского счета;

3. при отзыве у Корреспондента лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов

4. при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение банковских операций в случае, если он является банком

5. при отзыве у Респондента лицензии Национального Банка на проведение переводных операций в случае, если он является небанковской организацией

6. в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или договором корреспондентского счета

В случае ликвидации Корреспондента требования Респондента к Корреспонденту удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Казахстан. В случае отзыва у Корреспондента или Респондента лицензии на открытие и ведение корреспондентских счетов или закрытия корреспондентского счета Респондентом Корреспондент обязан осуществить перевод денег на указанный Респондентом счет в соответствии с условиями договора между ними.

 Респондент осуществляет платежи в текущем месяце через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях, в объемах, не превышающих лимит, установленный Национальным Банком. Данный лимит рассчитывается в процентном соотношении от общего объема исходящих безналичных платежей Респондента, осуществленных через платежную систему Республиканского государственного предприятия на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан» за предыдущий месяц. 

Респондент обязан представлять в Национальный Банк не позднее 10 числа месяца, следующего за отчетным, сведения о количестве и объемах платежей, осуществленных через корреспондентские счета, открытые в других банках и небанковских организациях. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, Респондент несет ответственность в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

Экономическая эффективность и мероприятия предложенного мной метода проведения платежей и сравнение его с существующими платежными системами ОАОДБ Альфа-Банка будут рассмотрены в третьем разделе.