Оценка риска при потребительском кредитовании, методы уменьшения риска

 

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем, которые присущи этому виду кредитов:

- отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

- временные рамки процедуры принятия решения о предоставлении кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

- несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них -отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В настоящее время проблема практически неразрешима. В этой связи возникают вопросы:

- какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

- какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

- что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. не обременено ли это обеспечение другими обязательствами? В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика чаще всего устанавливается исходя из его платёжеспособности. Отсюда возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то приобретает актуальность другая проблема, т.к. потенциально поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью.

В последнее время решением вышеперечисленных проблем заинтересовались крупные потребительские банки. Обсуждение возможности создания информационных центров (бюро кредитных историй) по аккумулированию кредитных историй ссудозаёмщиков вышло на федеральный уровень. В банках принят закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

Правительственный законопроект предусматривает сбор и хранение информации как о физических, так и о юридических лицах, тогда как проект Государственной думы касается только физических лиц; правительственный вариант закона предполагает обязательное предоставление информации в бюро кредитных историй, законопроект Государственной думы оставляет право выбора за источником информации – предоставлять данные в бюро или нет. Предполагается организационно привязать Федеральное бюро кредитных историй к Банку России. Реализация идеи «кредитных бюро» позволит значительно снизить риски не возврата потребительских кредитов и, как следствие, приведёт к ряду позитивных результатов:

- сокращение просроченных платежей приведёт к перераспределению кредитных ресурсов по группам риска, т.е. доля портфеля со 2,3,и 4-й группами риска сократиться, следовательно, возрастёт доля 1-ой группы с минимальным нормативным резервированием;

- кредитные учреждения будут нести меньшие расходы, связанные с резервированием на возможные потери по ссудам, получат большие возможности в размещении привлечённых ресурсов;

- ускорится анализ заёмщика, следовательно, сроки рассмотрения заявок уменьшатся, что нередко бывает принципиально для клиента;

- процентная политика банка в отношении потребительского кредитования изменится.

Для  стимулирования заёмщика можно будет выработать дифференцированные процентные ставки в зависимости от степени добросовестности клиента (если клиент имеет добросовестную кредитную историю и работает с банком давно, он получит кредиты по льготной ставке). Т. е., чем меньше риск, тем меньше процентная ставка.

Опыт создания автоматизированной системы отслеживания кредитной истории заёмщика – физического лица существует в Сбербанке России. Но здесь есть ряд существенных недостатков, система реализована на территории функционирования каждого отделения в отдельности, связь между ними требует слишком больших временных затрат; не до конца проработана идентификация заёмщика (ключами является только Ф.И.О. и дата рождения), выходной информации не достаточно для экспресс- оценки кредитного риска (Ф.И.О., размер очередного платежа по кредиту или поручительству, наличие / отсутствие просроченной задолженности в настоящем или в прошлом (срок хранения «плохой» информации – 3 месяца с момента исполнения обязательства), наличие кредитов в прошлом, без истории исполнения обязательств).

Во-первых, необходимо выработать чёткий набор показателей, которые должны будут войти в перечень обязательной информации для предоставления в региональное «кредитное бюро».

Во-вторых, существует проблема договорённости между кредитными учреждениями о предоставлении такой информации.

В-третьих, техническая реализация приёма и выдачи такой информации требует особо тщательной проработки – как с точки зрения выработки программного алгоритма, так и с позиций защиты от несанкционированного доступа.

Среди множества показателей, характеризующих заёмщика и суть его кредитной сделки, можно выделить ряд наиболее существенных:

1) Показатели идентификации личности: ключевые:

- фамилия, имя, отчество;

- дата рождения;

- пол; – ИНН;

дополнительные:

- образование;

- место работы, должность;

- стаж работы;

- семейное положение ( женат/ замужем, наличие детей);

- наличие собственности;

- чистый среднемесячный доход за последние 6 месяцев.

2) Показатели кредитной истории заёмщика (поручителя); – нформационные:

- наименование кредитного учреждения и его реквизиты; платёжеспособности:

- дата получения кредитных средств (выдача поручительства);

- дата погашения кредита;

- сумма кредита (поручительства);

- процентная ставка по кредиту (поручительству);

- срок кредитования (поручительства); исполнения обязательств:

- допускались ли просроченные платежи;

- количество дней просрочки по процентам;

- количество дней просрочки по основному долгу;

- исполнены ли обязательства заёмщиком (поручителем);

отказ в исполнении обязательств заёмщиком (поручителем);

3) Показатели обеспечения кредитной сделки:

- вид обеспечения;

- объект обеспечения (идентификационные характеристики);

- размер покрытия обязательств.

Анализ полученной информации позволит прогнозировать надёжность заёмщика исходя из информации кредитного бюро, т.е. математически формализовав полученную информацию, можно оценить вероятность неисполнения заёмщиком обязательств. Причём представляется возможным оценить заёмщиков, имеющих кредитную историю, так и тех, кто не пользовался кредитными средствами.

При кредитовании заёмщика по такой схеме появляется реальная возможность учитывать его кредитную историю, стимулируя к постоянной работе с банком в области кредитования более выгодными условиями для постоянных и дисциплинированных клиентов. В настоящее время в банках учитывается только «недобросовестная» кредитная история заёмщика. При её наличии в кредите будет отказано. «Добросовестная» кредитная история наравне с её отсутствием не оказывает влияния на условия кредитования.

 

 

Заключение

В заключении хотелось бы отметить следующее.

Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

Доля потребительского кредитования в общем объёме кредитных вложений в экономику России сегодня находиться на уровне примерно 9,3%.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определённой степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не столько удовлетворением потребительских нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса производства при реализации товаров.  Потребительский кредит играет большую роль в социально – экономической жизни страны:

1) развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счёте отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

2)государство имеет возможность определять реальную социальную политику.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения осуществляется в основном Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:

недостатки процесса кредитования

использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения

отсутствие экономически обоснованной процентной политик

отсутствие необходимых законов

относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

Список использованной литературы

1 Ковалёва А.М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Финансы и статистика», 2005.

2 Левин Д.Н. Финансы и кредит. – Пенза: пензенский государственный университет, 2005.

3 Леонтьев Д.Н., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003

4 Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2006

5 Романовский М.В., Врублёвский О.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М: Юрайт-Издат, 2006

6 www.fsbroker.ru

7 www.pro-credit.ru