Становление банковской системы

Банковская система Казахстана, пройдя в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности в Казахской ССР от 07 декабря 1990 г. стадию реформирования, перешла от чисто государственной модели к смешанной. В республике была сформирована так называемая двухуровневая банковская система, где верхний уровень был представлен Государственным банком Казахской ССР, а нижний - остальными банками, в состав которых вошли как существовавшие на тот момент государственные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк), так и вновь создаваемые негосударственные банки (акционерные, кооперативные, в форме хозяйственных товариществ и т.д.).

Все банки нижнего уровня, включая государственные, были уравнены в своем статусе и объединены общей категорией "коммерческие". В дальнейшем госбанки преобразовались в акционерные (кооперативные, частные), приобрели новых участников, т.е. фактически утратили статус государственных. В этой части банковская реформа оказалась не совсем удачной, что побудило Правительство создавать новые государственные специализированные банки: Экспортно-импортный банк (1994 г.) для обслуживания внешнеэкономической деятельности государства, Государственный реабилитационный банк (1995 г.) для свертывания деятельности предприятия до жизнеспособного уровня и восстановления его платежеспособности, Республиканский бюджетный банк (1996 г.) для обслуживания бюджетных организаций, исполнения функций расчетно-кассовых центров, сбора общегосударственных налогов - фактического исполнения функций Казначейства.

После распада СССР и обретения Казахстаном в 1991 г. статуса суверенного государства возникла необходимость дальнейшего реформирования банковской системы республики, создания ее правовой основы, принятия новых законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность. Данным обстоятельством было продиктовано принятие 13 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" и 14 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан". Принятие указанных нормативных актов закрепило двухуровневую банковскую систему и определило порядок взаимоотношений Национального банка Республики Казахстан с банками второго уровня. Кроме того, это способствовало созданию в Казахстане большого количества (около двухсот) банков второго уровня, что отвечало на первоначальном этапе экономических реформ требованиям развития рыночных отношений и формирования благоприятной конкурентной макроэкономической среды.[1]

В дальнейшем, в связи с усилением в государстве роли центральных органов исполнительной власти в лице Президента и Правительства, требований по выводу страны из глубокого экономического кризиса и приобретением важного атрибута суверенности - введением 15 ноября 1993г. национальной валюты - казахстанского тенге, а также введением в действие с 01 марта 1995 г. Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), возникла необходимость и было принято новое банковское законодательство. 30 марта 1995 г. был принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан", а 31 августа 1995 г. - Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".

Основной целью принятия Указа "О Национальном банке Республики Казахстан" явилось более полное отражение роли Национального банка в осуществлении денежно-кредитной политики и адаптация закона к международным стандартам. Отсутствие законодательно установленного механизма подотчетности Нацбанка перед Президентом Казахстана и Высшими представительными органами республики порождало проблемы в правоприменительной практике, в связи с чем в Указе "О Национальном банке Республики Казахстан" четко и подробно изложен порядок взаимодействия Национального банка с Президентом и Парламентом. В частности, определена подотчетность Нацбанка только Президенту Республики Казахстан, с согласия и по поручению которого может осуществляться проверка деятельности Национального банка.

Указ "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" имеет существенные отличия от старого Закона РК "О банках в Республике Казахстан": определены виды банков второго уровня - государственные, депозитные, инвестиционные, банки с иностранным участием, межгосударственные банки; все банки, кроме государственных, создаются только в форме акционерных обществ; разрешено создание ассоциаций (союзов) банков; впервые дано понятие небанковского финансового учреждения, которое не является "банком", но на основании лицензии Национального банка правомочно проводить отдельные виды банковских операций; более подробно и четко изложен порядок создания, реорганизации и ликвидации банков; введено новое понятие - "консервация банков", которое представляет собой проведение по решению Национального банка принудительных мероприятий и процедур в отношении банка в целях оздоровления его финансового положения и улучшения качества работы; предусмотрены новые виды банковских операций - клиринговые, ломбардные, выпуск платежных карточек и другие; установлены определенные требования к работникам, занимающим руководящие должности в банке; введен запрет на предоставление льготных условий лицам, связанным с банком особыми отношениями.

Принятие новых законодательных актов в банковской сфере, ужесточение контроля и требований со стороны Национального банка РК к созданию и функционированию банков второго уровня - установление с 15 апреля 1995 г. минимального размера уставного фонда эквивалентного 1,5 млн. долларов США для банков, получающих лицензию на проведение валютных операций, привлечение вкладов населения и открытие филиалов; утверждение Правлением Нацбанка РК (с дальнейшими изменениями и дополнениями) Положения о ликвидации банков в Республике Казахстан от 09 февраля 1996 г., Правил выдачи, отзыва разрешения на создание, реорганизацию банка, лицензии на проведение банковских операций и иной банковской деятельности, их аннулирования и приостановления, дачи, отзыва, согласия на открытие, слияние филиалов и открытие представительств банка от 29 февраля 1996 г., Положения о пруденциальных нормативах от 29 февраля 1996 г, Положения о консервации банков в Республике Казахстан от 29 февраля 1996 г., Положения об основных условиях деятельности инвестиционных банков и операций банков с ценными бумагами от 28 марта 1996 г., Положения об условиях приобретения и осуществления права контроля над банком от 28 марта 1996 г., Положения о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам от 10 мая 1996 г. (в новой редакции от 12 декабря 1996 г.), Положения о порядке принудительного выкупа и продажи акций банка, имеющего отрицательный размер капитала, от 31 декабря 1996 г. - все это подтвердило стремление государства усилить контроль над банковским сектором и привело к тому, что количество банков в Казахстане стало сокращаться. Если по состоянию на 01 марта 1995 г. общее количество банков второго уровня в республике составляло - 178 (Вестник Национального банка N 1 от 28.04.1995 г.), на 01 сентября 1995 г. - 147 (ВНБ N 9 от 15.09.1995 г.), на 20 апреля 1996 г. - 117 (ВНБ N 24 от 30.04.1996 г.), то на 17 сентября 1996 г. в Казахстане количество банков сократилось до 102, из которых еще несколько десятков, по прогнозам, в период 1997-98 гг. будут ликвидированы или реорганизованы. На последней пресс-конференции в январе 1997 г. Председатель Национального банка Республики Казахстан г-н Джандосов У.А. подтвердил, что общая линия Правительства и Нацбанка по-прежнему направлена на то, чтобы уменьшить количество банков. Причины ликвидации банков, по словам руководства Нацбанка, в каждом отдельном случае разные, но по большей части они заключаются в невыполнении пруденциальных нормативов, которые устанавливаются Национальным банком, либо в слиянии или поглощении одних банков другими. Все эти меры, по мнению государства, должны привести к созданию (сохранению) наиболее устойчивых и крупных банков второго уровня, стабилизации денежно-кредитной системы в Казахстане и возможности ее стратегического прогнозирования (регулирования). Особое отношение государства, в определенном смысле - привилегированное, к банковской среде, как основному элементу финансовой системы, подтверждается и тем, что, одновременно с принятием новых законодательных актов в банковской сфере,07 сентября 1995 г. было принято дополнение в ст. 3 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), в соответствии с которым отношения, связанные с созданием, деятельностью, реорганизацией, банкротством и ликвидацией банков, отчетностью и аудиторской проверкой деятельности банков, лицензирование отдельных видов банковских операций, регулируются Кодексом лишь в части, не противоречащей действующему банковскому законодательству. Эта тенденция сохранилась и в настоящий момент, о чем свидетельствует внесение 07 декабря 1996 г. ряда изменений и дополнений в законодательные акты Республики Казахстан - Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть) и Указы Президента Республики Казахстан, имеющие силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О хозяйственных товариществах", "О ценных бумагах и фондовой бирже", в соответствии с которыми предусматривается возможность и основания принудительного выкупа акций банков и небанковских финансовых учреждений, в случае наличия у них отрицательного размера капитала.

  Глава 2. Влияние мирового кризиса на банковский сектор

  2.1. Экономическое состояние банковского сектора в 2006-2009 г.г.

  В середине 2007 г. казахстанская финансовая система впервые столкнулась с масштабным экономическим кризисом, обусловленным интеграцией экономики страны - в первую очередь банковской системы в мировой механизм перераспределения потоков капитала. Сейчас уже не без гордости можно констатировать, что Казахстан выходит из кризиса с минимальными потерями благодаря своевременной и эффективно выстроенной системе антикризисных мер. Однако этот факт не должен становиться поводом для эйфории: выявившиеся в период кризиса ошибки в экономической политике должны быть тщательно проанализированы и учтены в дальнейшем, а из самого кризиса должны быть извлечены все необходимые уроки.

К концу 2009 г. казахстанская экономика завершила свой первый полный цикл развития и пережила фазу спада, причем вступление в период рецессии было обусловлено так называемым "эффектом заражения". Необходимо отметить, что уязвимость экономики и финансовой системы Казахстана по отношению к внешним шокам была обусловлена целым рядом взаимосвязанных факторов, как внешних, так и внутренних.

  Либерализация финансовой сферы Казахстана, осуществленная в начале текущего десятилетия, и позитивные ожидания участников мировых рынков капитала в отношении развивающихся рынков, в том числе Казахстана, позволили казахстанским банкам начать привлечение дешевых средств из - за рубежа в достаточно больших объемах. Так, к концу 2007 г. валовый внешний долг страны составил 96, 9 млрд. дол., из которых почти 46 млрд. дол. являлись долгом банковского сектора. Денежные средства, привлеченные на мировых рынках, использовались казахстанскими банками для быстрой кредитной экспансии. Объектами для экспансии стали такие сегменты кредитного рынка, как потребительское кредитование, кредитование торгово-посреднической деятельности и кредитование, связанное с кластером недвижимости (строительный сектор и ипотека). В итоге экономика стала проявлять симптомы "перегрева", главным из которых стало "надувание пузыря" на рынке недвижимости. Следует отметить, что "пузыри" на рынках активов к 2007 г. наблюдались фактически во всех странах с достаточно открытой экономикой и относительно высоким кредитным рейтингом. Особенностью подобных "пузырей" является то, что они не могут существовать без постоянного притока денег: в случае, если инвестиции в "перегретые" сегменты экономики прекращаются, их ждет неминуемый обвал. Это и произошло в Казахстане с рынком недвижимости в 2007 г., когда банки начали производить первые масштабные выплаты по своим внешним обязательствам, а конъюнктура на мировых финансовых рынках не позволяла уже эффективно рефинансировать их внешние обязательства.

   В августе 2007 г. банки столкнулись с дефицитом ликвидности, который не позволил им продолжить кредитование на уровне предшествующих лет. Для преодоления дефицита ликвидности банковского сектора начиная с августа 2007 г. Национальный банк Республики Казахстан стал осуществлять на рынке сделки "обратное РЕПО" и "своп". Этот способ "подпитки" банков второго уровня использовался Национальным банком на протяжении почти двух лет.

   Снижение кредитной активности банков прежде всего первой ощутила на себе строительная отрасль, а впоследствии через систему макроэкономических взаимосвязей стал проявляться "эффект домино". Для снижения негативного влияния кризиса на наиболее важные и одновременно наиболее уязвимые сегменты экономики Правительством были осуществлены беспрецедентные вливания денежных средств в наиболее проблемные сегменты, большинство из которых осуществлялось через банки. Так, План совместных действий Правительства, Национального банка и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансового сектора на 2009 - 2010 гг., принятый 25 ноября 2008 г., предусматривал выделение 1200 млрд. тенге. Из этой суммы 480 млрд. тенге были направлены на стабилизацию финансового сектора, 360 млрд. тенге - на развитие жилищного сектора, по 120 млрд. тенге были направлены на поддержку малого и среднего бизнеса, АПК, реализацию инфраструктурных и прорывных проектов. При этом необходимо отметить, что принятое несколькими годами до этого решение о создании резервного "кошелька на черный день" - Национального фонда - оказалось абсолютно верным.

Снижение цен на нефть и другие статьи казахстанского экспорта на мировых рынках привело к снижению предложения иностранной валюты и спекулятивному давлению на внутреннем валютном рынке. В октябре 2008-го - январе 2009 г. Национальный банк Республики Казахстан вынужден был поддерживать стабильность валютного курса за счет проведения интервенций на валютном рынке, которые составили в общей сложности 6 млрд. дол. Кроме того, большинство стран СНГ к концу 2009 г. осуществили девальвацию своих национальных валют, что сделало их экспорт значительно более конкурентоспособным по сравнению с казахстанским. Необходимость сохранить конкурентоспособность казахстанских товаров и сохранить золотовалютные резервы стала причиной принятия решения о девальвации тенге, которая была проведена 4 февраля 2009 г., и введении нового валютного коридора: 150±5 тенге за 1 дол. США. Спекулятивные всплески на валютном рынке наблюдались на протяжении почти всего 2009 г., и лишь начиная с ноября стала проявляться противоположная тенденция, заключающаяся в относительном превышении предложения иностранной валюты над спросом. При этом в настоящее время наблюдается медленный рост курса национальной валюты.