О бщие тенденции развития современной кредитной системы России

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г. № 396-1 в редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

4.2 Проблемы и перспективы развития кредитной системы России.

 

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

-  низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

-   недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

-   отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы:

1. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

2. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

3.   Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще «не созрели» условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

4.  Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

В рамках принятия стратегических решений 4 сентября 2004 г. в Сочи прошел II международный банковский форум «Банки России — XXI век». В его работе приняли участие около 600 руководителей банков из России, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Молдовы, Армении, Узбекистана, Азербайджана, Великобритании, Германии, США, Венгрии, а также представители ведущих международных финансовых организаций.

В рамках Форума состоялась VI банковская конференция «Развитие корпоративного управления в кредитных организациях: международная практика и Россия», а также были обсуждены проблемы вхождения банков в систему страхования вкладов, проведен ряд других мероприятий.

В рамках форума решались актуальные вопросы совершенствования корпоративного управления в кредитных организациях, развития, российской банковской системы. Тема корпоративного управления в банковской сфере исключительно актуальна - в конечном счете, от его эффективности зависит будущее отечественной банковской системы.

Большую озабоченность вызывают две группы проблем: во-первых, прозрачность структуры собственности, во-вторых — эффективность системы органов управления банком с точки зрения принципов их формирования и взаимодействия.

Однако задача повышения прозрачности структуры собственности для кредитных организаций пока окончательно не решена.

Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы.

 

Заключение

Главной целью работы является рассмотрение форм, видов кредита и их  особенностей, выявление основных проблем его формирования в России и перспектив развития.

Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, такими как: перераспределительная, экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота и ускорения научно-технического прогресса.

Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита: коммерческий кредит, банковский кредит, государственный кредит, потребительский кредит и международный кредит.

В своей работе я попыталась рассмотреть основные проблемы и перспективы развития кредитной системы на современном этапе. В качестве наиболее актуальных проблем на сегодняшний день можно выделить следующие:

-  низкий уровень банковского капитала;

-  значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

-  проблемы в корпоративном управлении кредитных организаций;

-  значительная зависимость банков от крупных акционеров;

-  низкий профессиональный уровень руководящего звена;

-  недостаточная жесткость надзорных требований;

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Таким образом, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

 

Список литературы

1. Нешитой А.С. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. Проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДИАНА, 2-е изд. 2004. – 512 с.

2.  Финансы. Денежное обращение. Кредит. Серия «Учебники Ф59 «Феникса» / Под ред. А.П. Ковалева. Ростов н/Д: Феникс, 2001. – 480 с.

3. Суэтин А.А. Международные валютно-финансовые отношения: учебник / А.А. Суэтин. – 2-е изд., испр. И доп. – М.: КНОРУС, 2005. – 288 с.

4.  Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К⁰», 2006. – 572 с.

5. Трускова Т.М., Трускова Л.В. Финансы и кредит: Учебное пособие для студентов экономических колледжей и средних специальных заведений / Под ред. А.Б. Мельниченко. – М.: Издательско-книготорговый центр «Маркетинг», 2004. – 352 с.

6. А.И. Полищук. Кредитная система. – М. – «Финансы и статистика», 2005.

7. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. О.И. Лаврушина. – М. – Кнорус, 2006.

8. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие. – М. – Финансы и статистика, 2008.

9. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки. В. А. Шевчук. Учебно-методическое пособие. – М. - Финансы и статистика, 2006.

10.  Ключников И.К. Кредит и банки. О.А. Молчанова, О.И. Ключников. Учебно-методическое пособие. – М. – «Финансы и статистика», 2007.

11. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

 

Приложение 1

 

Схема форм и видов кредита

Источники ссудного капитала