Формы организации денежного обращения и их роль в современной экономике

Банки и их операции.

Банки – составляют основу кредитной системы, ядро денежного рынка. В России, как и во многих других странах, двухуровневая банковская система:

верхний уровень – Центральный Банк России.

нижний – сеть коммерческих (деловых) банков.

Функциями  ЦБ России являются:

- обеспечение устойчивости денежного обращения в стране;

- эмиссия денег;

- поддержание стабильности национальной валюты;

- контроль за деятельностью коммерческих банков, хранение их ресурсов и др. (банкир правительства).

Главная функция ЦБ – организация научно обоснованного денежного обращения в стране, создание условий для не инфляционного развития. Решая эту задачу, ЦБ действует по двум направлениям:

1. Осуществление операций с ценными бумагами государства на фондовом рынке.

2. Управление коммерческими банками.

По первому направлению (осуществление операций с ценными бумагами): ЦБ предоставляет займы правительству и поэтому имеет в своём распоряжении значительное количество государственных долговых обязательств (ГКО, казначейских векселей и т.п.). ЦБ в зависимости от обстоятельств, скупает или продаёт их на рынке.

Например, Центробанку необходимо увеличить денежную массу, находящуюся в обращении. Он начинает скупать ГКО. Деньги, полученные за проданные ГКО, поступают в обращение. Эти денежные средства с помощью банковской системы умножаются с применением механизма мультипликатора денежного предложения.

Если ЦБ старается «сжать» денежную массу в обращении, он продаёт имеющиеся у него долговые обязательства с выгодой для покупателя. Изъятые средства, уменьшают денежную массу в обращении.

В годы централизованного планирования в России не было коммерческих банков. Действовал только ЦБ и несколько специализированных госбанков.

В июле 1997г. в России насчитывалось около 2600 коммерческих банков, (в США – 15000).  (Приложение №4)

Особенность России – преобладание средних и мелких банков, сосредоточение значительного числа банков в Москве, Санкт-Петербурге, на Урале.

По второму направлению (управление коммерческими банками) используется два рычага:

- ставка межбанковского кредита (ставка рефинансирования);

- норма обязательных резервов.

Ставка межбанковского кредита (ставка рефинансирования) – это процент за кредиты, предоставляемые ЦБ всем другим банкам.

Повышение ставки процента по межбанковскому кредиту, делает подорожавшие кредиты ЦБ недоступными для некоторых мелких, неэффективно работающих банков. Подорожавшие кредиты смогут получить только высокорентабельные предприятия и фирмы. Таким образом, повышение ставки межбанковского кредита, создаёт двойной антиинфляционный эффект - сокращает денежную массу в обращении и направляет кредитные потоки в отрасли и производства, работающие эффективно.

Однако повышение ставки способно привести к обратному результату – недоступные кредиты могут вызвать банкротство предприятий и ещё больше разбалансировать товарный и денежный рынки.

Снижение ставки – кредиты доступны – производство расширяется, занятость увеличивается, спрос растёт. Но - тянем и не эффективное производство.

Норма обязательных резервов – это часть активов коммерческих банков (в %), которую они не имеют права предоставлять клиентам в качестве кредитов и обязаны хранить на своём счёте в ЦБ. Повышая норму обязательных резервов, ЦБ уменьшает кредиты ресурсов банков и сжимает денежно-кредитную массу и наоборот.

В США - резервная норма от 13 до 19 %. В России от 15 – 20 %.

Нижний уровень банковской системы представлен широкой сетью коммерческих банков.

Коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

Функции коммерческих банков:

- посредничество в кредитах и платежах;

- стимулирование накоплений в хозяйстве, превращение части денежных доходов и сбережений в капитал;

- создание кредитных средств обращения ( векселей, банкнот, чеков и т.п.).

Главная цель коммерческого банка – получение прибыли. Прибыль банка (маржа) образуется как превышение доходов банка от различных видов деятельности над его расходами.

Создаются по получении лицензии от ЦБ.

По способу формирования уставного капитала, банки подразделяются на акционерные и паевые.

По видам операций различают универсальные банки (банки универмаги) и специализированные. Специализированные банки работают в относительно узких секторах рынка, имеют специфическую клиентуру и специализируются на определённых операциях. К ним относятся: инвестиционные, ипотечные, экспортно-импортные и др. банки.

По территории деятельности различают банки общероссийские и региональные. Есть отраслевая ориентация.

В деятельности банков можно выделить четыре группы операций: пассивные операции, активные операции, банковские услуги и собственные операции банков.

Вклады клиентов: депозиты и сберегательные вклады.

Депозиты: это все срочные и бессрочные вклады клиентов (кроме сберегательных). Сберегательные вклады во многом похожи на вклады до востребования, но оформляются по сберегательной книжке, могут пополняться или изыматься клиентами частично или полностью.

Банки не ограничиваются прибылями от предоставления кредитов и покупки ценных бумаг. Они стремятся расширить спектр услуг, приносящих прибыль. Банки берут плату за чековое обслуживание, открытие счетов под пластиковые карточки. Банки занимаются обменом иностранной валюты, выпуском кредитных карточек, сдачей в аренду сейфов, проводят операции лизинга и факторинга.