Преимущества и недостатки электронных денег

Введение

 

Деньги играют огромную роль в жизни общества. Не зря их называют одним из величайших изобретений цивилизации. Вопрос эволюции денег очень интересен.

Целью темы «развитие платежных инструментов» становится как раз изучение эволюции платежных инструментов, то, как они развивались и менялись столетие за столетием.

Задачей данной темы является определить, какое платежное средство стало популярным в наши дни.

Деньги появились как некий необходимый при возникновении товарообмена универсальный измеритель. Деньги за свою историю принимали самые различные и необычные формы. В различных регионах мира использовали в качестве денег различные вещи.

На островах Океании деньгами служили ракушки и жемчужины. В Новой Зеландии в качестве денег использовались камни с отверстиями в середине, во многих странах в качестве денег использовался скот, меха и шкуры животных, эти формы денег были наиболее древними и распространёнными. На Руси помимо всего прочего могли использоваться соляные бруски, позднее в качестве денег стали использовать бруски, слитки, обрубки из металлов. Постепенно роль денег перешла к металлам. Сначала это были металлические предметы (наконечники стрел и копий, гвозди, утварь), затем слитки разной формы. С VII века до н. э. в обращении появляются чеканные монеты. Постепенно люди перешли к деньгам в виде металлической монеты, которая изготовлялась в основном из золота, меди и серебра. Эти металлы были относительно редкими и имели достаточно устойчивую во времени цену. Содержание металла в каждой монете соответствовало ее номинальной стоимости. Позже, с увеличением и развитием товарооборота, потребовалось большее количество денег. Чеканные монеты имели ряд недостатков: долгий и трудоемкий процесс чеканки, неудобство в обращении, трудность транспортировки. Да и вообще металлические деньги не способствуют развитию хозяйства страны.

В таких условиях возникла идея о выпуске бумажных денег, которые были бы обеспечены каким-то неизменным достоянием страны. Бумажные деньги - это знаки полноценных денег. Деньги как средства обращения выполняют мимолетную роль при обмене товаров. Поэтому золото функционирует здесь только как эквивалент цены товара, как деньги.

В настоящее время в обращении почти нет бумажных денег, выпускаемых государственным казначейством. В большинстве стран, в том числе в России, обращаются кредитные знаки стоимости, которые рассматриваются как бумажные деньги в широком смысле. Исключение составляют лишь отдельные страны, например США, где эмитируются казначейские билеты, но только в целях размена банкнот.

Деньги прошли большую эволюцию. После бумажных денег появились кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки, электронные деньги).

Сейчас в мире, в том числе и в России широко используются пластиковые карты, которые пришли на смену наличных денег.

Пластиковая карта стала незаменимым помощником, она вошла во множество сфер нашей жизни и проникает во все новые и новые области. Совсем скоро пластиковая карта станет не просто украшением банкиров, а такой же привычной для всего народа вещью, как карандаш и кошелек. Потому что сфера деятельности пластиковых карт, постоянно увеличивается, они широко используются для осуществления безналичных расчетов, удостоверения личности, различных маркетинговых целей и многое-многое другое.

Часть 1. Развитие платежных инструментов

Платежные инструменты - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

Кредитные деньги

Кредитные деньги являются платежным инструментом.

Кредитные деньги — это знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Принципиальное отличие кредитных денег от бумажных заключается в том, что они уже с момента возникновения выступают не только как знак золота, но и как знак кредита. Их появление связано с функцией денег в качестве средства платежа, когда деньги служат обязательством, которое должно быть погашено в заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег заключается в следующем:

· сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах;

· экономить действительные деньги;

· способствовать распространению безналичных расчетов.

В процессе развития товарно-денежных отношений назначение кредитных денег изменяется. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не только взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, но и движение денежного капитала между кредиторами и заемщиками.

Кредитные деньги прошли длительный путь развития: вексель — банкнота — чек — электронные деньги (пластиковые карты).

Вексель

Вексель — это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока, указанного в векселе, требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной в векселе суммы.

Пожалуй, ни один из инструментов современного финансового рынка, кроме, конечно, самих денег не может сравниться по своей истории и значению с векселем. Именно развитие вексельного обращения привело к обезналичиванию всех денежных расчетов: вытеснению из денежного обращения металлов – золота и серебра, замена эквивалентов менового оборота бумажными символами. Вексель послужил основой создания других видов платежей и расчетов – банкнот, чеков, аккредитивов. Развитие разнообразных инструментов рынка ценных бумаг – акций, облигаций, депозитных сертификатов и их производных, шло так же на базе векселя.

Вексель пришел в Россию в начале XVIII века, при Петре I, благодаря посредничеству германских купцов. В 1729 г., в царствование Петра II, был принят первый российский Вексельный устав, в котором были воплощены германские воззрения на векселя. По своему содержанию "он представлял собой сколок с действовавших в то время в Германии вексельных норм" и в нем практически не учитывались особенности российской хозяйственной жизни. Основное внимание в Уставе уделялось переводному векселю (служащему у нас, прежде всего, для перевода казенных денег из одной местности в другую при посредничестве купцов), тогда как в России, ввиду слабого развития коммерческого кредитования, большее развитие получил простой вексель.

Вексель как вид кредитных денег и как долговое обязательство имеет следующие особенности:

· абстрактность, поскольку в нем не указываются конкретные причины возникновения долга;

· бесспорность обязательства должника произвести платеж вплоть до принятия принудительных мер к должнику при его отказе от платежа;

· обращаемость, которая означает, что право получить платеж но векселю может быть передано другим лицам. Передача права получить платеж другим лицам оформляется передаточной надписью па обороте векселя. Любой владелец векселя, сделавший передаточную надпись (индоссант), обязан уплатить по векселю в случае неплатежеспособности векселедателя в порядке очередности проставленных надписей. Обращаемость векселя создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Существует несколько видов векселей. Простой и переводной вексель — это разновидности коммерческого векселя, происхождение которого связано с куплей-продажей товаров в кредит.

Простой вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

Финансовыми векселями оформляется предоставление в долг определенной суммы денег. Разновидностью этих векселей являются:

· Казначейские векселя (здесь должником выступает государство).

· Дружеские векселя выписываются друг на друга с целью последующего учета их в банке для получения денег.

· Бронзовые (или дутые) векселя выставляются некредитоспособными лицами, они не имеют реального обеспечения.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное число лиц, поскольку вексель может быть использован как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Но это участие требует наличия информации о платежеспособности векселедателей и индоссантов либо наличия акцепта векселей со стороны надежных банков.

Однако использование векселей в качестве орудий платежа ограничено:

· во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю;

· во-вторых, погашение сальдо взаимных требований по вексельным обязательствам требует оплаты наличными деньгами;

· в-третьих, векселя как частные долговые обязательства используются при платежах среди узкого круга лиц, осведомленных о платежеспособности всех участников вексельного обращения;

· в-четвертых, вексель функционирует определенный срок (три-шесть месяцев).

Поэтому наряду с векселем используются другие виды кредитных денег, в частности банкнота, с помощью которой преодолеваются границы применения коммерческих векселей. Придание векселю силы всеобщего платежного средства осуществлялось путем учета векселей банками, замещения их банкнотами (банковскими билетами).

 

Банкнота

Банкнота — это особый вид кредитных денег выпускаемый эмиссионным банком страны и представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах является государственным..

В эпоху золотомонетного стандарта банкнота представляла собой не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель мог в любое время получить действительные деньги и которым банкир заменял частные векселя. Такая характеристика банкноты относилась к ее классической форме. Классическая банкнота имела характерные черты:

1. выпускалась эмиссионным банком взамен коммерческих векселей;

2. имела по закону золотое обеспечение и была размена на золото;

3. имела двойное обеспечение (вексельное — товарное и золотое).

Перечисленные особенности классической банкноты находили отражение в следующих закономерностях ее обращения:

1) обращение классической банкноты совершалось по замкнутому кругу. Это связано с тем, что банкноты выпускались в порядке выдачи кредита под коммерческий вексель, а возврат происходил путем погашения этого кредита;

2) классическая банкнота устойчива по своей природе. Это обеспечивалось, во-первых, путем выпуска в порядке учета коммерческих векселей, за которыми стояли конкретные товарные сделки, во-вторых, тем, что излишние для обращения банкноты возвращались в эмиссионный банк путем обмена на золото.

Классическая банкнота принципиально отличалась от бумажных денег:

*по происхождению — возникновение бумажных денег связано с особенностями функции денег как средства обращения, появление банкноты связано с функцией денег как средства платежа;

*по источникам эмиссии — бумажные деньги выпускаются государственным казначейством, банкноты — эмиссионным банком;

*по закономерностям обращения — классическая банкнота обращается по замкнутому кругу и возвращается в эмиссионный банк, у бумажных денег нет такого механизма возврата, они «застревают» в каналах обращения;

*по разменности — классическая банкнота при необходимости могла быть обменена на металл, бумажные деньги — нет.

С крахом системы золотомонетного стандарта в годы Первой мировой войны в большинстве стран прекратился обмен банкнот на золото, что привело к утрате золотого обеспечения банкнот и их устойчивости. Кроме того, значительно ухудшилось вексельное обеспечение банкнотной эмиссии, так как вексельный портфель эмиссионного банка все больше состоял из казначейских векселей и других долговых обязательств государства. Все это свидетельствует об особенностях современных банкнот, существенно отличающихся от классических.

Следовательно, для современной банкноты характерны следующие свойства:

· она не имеет золотого обеспечения и не разменна на золото;

· эмиссия осуществляется не только в порядке кредитования товарооборота, но в порядке банковского кредитования государства.

Исходя из сказанного можно выделить три канала эмиссии современных банкнот:

1) банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства;

2) банковское кредитование государства в форме покупки банка и государственных ценных бумаг;

3) выпуск под прирост официальных валютных резервов, как правило, в странах с активным платежным балансом.

Современная банкнота — это бумажные деньги в широком смысле. Тем не менее ее нельзя полностью отождествлять с бумажными деньгами в их классическом виде. Современная банкнота сохраняет свою кредитную природу, и в подавляющей части ее выпуск осуществляется в порядке банковского кредитования хозяйства.

Следовательно, современная банкнота имеет двойственную природу: по существу она является продуктом сращивания бумажных и кредитных денег, или бумажными деньгами в широком смысле. Поэтому в экономической теории обычно различают бумажные деньги в узком смысле — казначейские билеты, с самого начала выступавшие как знаки золота, и бумажные деньги в широком смысле — банкноты — знаки не только золота, но и кредита.

Чек

Еще одним видом кредитных денег является чек. Чековое обращение возникло и развивалось в ходе эволюции кредитных операции централизации банковской системы и сосредоточения временно свободных денежных средств на текущих счетах коммерческих банков.

Чек — это денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ владельца счета в кредит учреждения о выплате держателю чека указанной суммы.

Чеки бывают:

именные (на определенное лицо без права передачи),

ордерные (с правом передачи по индоссаменту),

1. предъявительские (могут пере даваться без индоссамента),

2. расчетные (используются только для безналичных расчетов),

3. акцептованные (по которым банк дает акцепт, или согласие произвести платеж в указанный срок) и др.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Он является частным обязательством, причем срок его обращения ограничен законодательными актами, поэтому для обеспечения гарантии платежа по чеку большое значение имеет акцепт чеков со стороны надежных банков.

При расчетах чеками в экономические отношения между собой вступают такие субъекты: - Чекополучатель - юридическое или физическое лицо, осуществляющее оплату с помощью чека и подписывает его;

- Чекополучатель-предприятие, которое является получателем средств по чеку; - Банк-эмитент - банк, выдающий чековую книжку (расчетный чек) предприятию или физическому лицу.

Чек содержит такие элементы:

а) название "расчетный чек";

б) название владельца чековой книжки и номер его счета;

в) названия банка эмитента и его номер МФО;

г) идентификационные коды чекодателя и чекополучателя;

д) название чекополучателя;

е) поручение чекодателя банку-эмитенту уплатить определенную сумму;

ж) назначение платежа;

з) число, месяц и год составления чека, место составления чека;

и) подписи чекодателя и оттиск печати.

Чек, на котором отсутствует какой-либо из указанных реквизитов, считается недействительным и возвращается банку чекодателя без исполнения.

Электронные деньги

Электронные деньги являются следующей ступенью развития платежных инструментов.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Электронные деньги — электронная система платежей — безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.

Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

 

Преимущества и недостатки электронных денег

Преимущества:

1) Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей.

2) Анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Так как не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

3) Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Недостатки:

1) Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

2) Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег.

 

Пластиковая карта

Пластиковая карта это разновидность электронных денег.

В начале двадцатого века одной известной американской фирмой была выпущена первая кредитная карта. Она представляла собой обычную картонную бумагу, данные на которой были либо написаны, либо выдавлены. Суть появления такой карточки – использование при оплате торговых операций по нефтепродуктам.

При столь недолговечном материале картонных карточек несколько десятилетий позже их стали выпускать из метала. Металлические карточки были намного тяжелее картонных, да и процесс их производства был довольно долгий и трудный, поэтому встал вопрос о производстве карточек из другого материала.

Выход был найден в использовании карточек из пластика. В дальнейшем практически все американские банки стали внедрять системы выдачи наличных посредством пластиковых карт.

В России пластиковые карточки, которые считались новейшими технологиями при выдаче наличных и проведений операций, осуществляемых с магазинами, появились не намного позже – приблизительно в 60х годах двадцатого века. Но все же Россия заметно отставала в столь новой системе, хотя пластиковые карты и были эмитированные зарубежными странами. Банки России стали создавать сеть предприятий, которые принимали такие пластиковые карточки в качестве платежного средства.

Пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. В современном мире пластиковыми картами пользуется большая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все больше развивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковые карты бывают различными, в зависимости от применения.

Виды пластиковых карт: