Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ

В целом, проводимая Банком России политика может характеризоваться как адекватная сложившейся в экономике страны ситуации. Эволюционная модель развития платежной системы, без безаппеляционных отказов от устоявшихся технологий, но стимулированием экономических субъектов к большей автоматизации расчетов, расширению используемой номенклатуры платежных продуктов можно признать единственно возможной при текущих экономических реалиях.

Взаимодействие с международными организациями в части выработки концепций развития национальной платежной системы и перенятия зарубежного опыта в этой области позволяет избежать ошибок, неизбежных в случаях самостоятельной, без посторонних консультаций, разработке и внедрении концептуальных новшеств.

Оптимизация структуры расчетных подразделений Центрального Банка позволяет вовлекать в систему электронных платежей все большее число подразделений коммерческих банков, тем более, что процедура регистрации коммерчискими банками новых подразделений филиальной сети – филиалов, дополнительных офисов была несколько упрощена, что положительно отражается на темпах роста филиальной сети российских банков и охвата клиентской базы.

Повышение автоматизации расчетов, общая модернизация системы платежей, удержания коэффициента ее доступности (доли времени готовности системы к осуществлению платежей в общем нормативном времени ее работы) в районе 100%-й отметки, запуск системы валовых расчетов в режиме реального времени, активная нормотворческая и разъяснительная работа проводимая Банком России, повысили общую заинтересованность экономических субъектов в модернизации расчетных технологий, повысили доверие к системам электронных расчетов. О доверии, оказываемом участниками системе расчетов Центрального Банка красноречиво свидетельствует сохранение ею позиций и даже тенденций к росту в сложных экономических условиях, что резко контрастирует с падением активности в частных платежных системах.

К хорошо заметным недостаткам в работе Центрального Банка в области модернизации национальной системы расчетов можно причислить однородность структуры используемых платежных инструментов – более 99% от общей суммы операций составляют операции, выполняемые с использованием платежных поручений. Концентрация усилий на стимуляции использования участниками систем расчетов более сложных инструментов расчетов, несущих значительные выгоды и удобства, может считаться одной из важных задач развития.

Также, недостаточной является и степень интеграции систем рынков финансовых инструментов и ценных бумаг с общей системой расчетов. Безусловно, полезность централизации систем платежей может считаться спорным фактом, однако важность надежного механизма проведения расчетов в повышении инвестиционного капитала страны, вовлечение большего числа участников системы в финансовые операции, позволяющие во многих случаях застраховать риски и получить доступ к ресурсам, является безусловной.

Важным аспектом в проводимой Банком России политике, является и косвенное вовлечение физических лиц в систему безналичных расчетов. Развитие систем платежей физических лиц за значительное число видов услуг, в том числе и планируемая возможность расчета с государственными и налоговыми органами, стимулирующее регулирующее воздействие на рынок денежных переводов, развитие сети обслуживания платежных карт – серьезный фактор в повышении безопасности и удобства расчетов как для физических лиц – плательщиков, так и для организаций предоставляющих им свои услуги.

Заключение

Национальная платежная система – сложный механизм, цементирующий экономику страну, обеспечивающий сопровождение практически всех происходящих в ней экономических процессов. Поэтому проведение исследований, затрагивающих какие-то ее свойства, особенности, проблематику, неизбежно заставляет делать выводы, касающиеся, помимо собственно систем расчетов, и общего состояния экономической системы государства.

Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится в процессе модернизации, необходимость которой была вызвана общемировой тенденцией автоматизации расчетных процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимости построения надежной, но в то же время гибкой системы, способной адаптироваться к не остающемуся неизменным экономическому положению.

Развитие рынка отдельных платежных инструментов, расширяющих круг возможных конечных потребителей расчетных услуг часто опережает возникающий на них спрос – тому примером широкий спектр предлагаемых типов платежных операций, не пользующихся значительным спросом в силу их специфичности либо в силу склонности экономических субъектов отдавать предпочтение проверенным привычным процедурам. Также, иллюстрацией может служить попутное навязывание некоторыми банками карточных услуг своим клиентам, не предполагающимися ими пользоваться, что, в целом, подрывает информативность статистических данных по эмиссии пластиковых карт, наводняя данные значительным количеством “мертвых” карт, платежи по которым вряд ли когда будут осуществляться.

Следование Центрального Банка рекомендациям международных организаций и ведение им постоянного совершенствования нормативной базы, применимой в области расчетных операций, но положение дел в национальной платежной системе все же еще далеко от идеального: так, невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.

Повышенное внимание, уделяемое Банком России построению системы валовых платежей в реальном времени, отвечающей всем предъявляемым национальной экономикой требованией является полностью обусловленным. Обеспечение тесной связи разнородных экономических субъектов, в том числе и иных клиринговых и расчетных систем, формирование полной и завершенной системы обмена информацией, реализация потенциала дальнейшего роста полностью автоматизированной системы за счет все еще сохраняющего присутствия платежей, совершающихся с применением технологий докомпьютерной эпохи, без всякого сомнения окажет громадное положительное воздействие на экономическую систему страны.

Необходимо заметить, что построение системы платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться на возникающие у взаимодействующих в рамках платежных систем субъектов потребности, отвечать также и предъявлямым органами государствнной власти требованиям, возникающим в ходе структурных модернизаций экономики страны.

В заключение хотелось бы сказать, что чрезмерная концентрация усилий на постороении резко централизованной и сверх потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза. Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий – кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации”, №86-ФЗ от 10.07.2002 (действующая редакция).

2. Положение ЦБ РФ “Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с помощью платежных карт”, №266-П от 24.12.2004 (действующая редакция).

3. Положение ЦБ РФ “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации”, №302-П от 26.03.2007 (действующая редакция).

4. Годовой отчет Центрального Банка Российской Федерации за 2008 год.

5. Ф. Мишкин, “Общая теория денег, банковского дела и финансовых рынков”, М. “Аспект-Пресс”, 1999.

6. “Банковское дело”, учебник, под. ред. Г.Г. Коробовой, М. “ЭкономистЪ”, 2006.

7. “Банковское дело: экспресс курс”, учебное пособие, под. ред. О.И.Лаврушина, М. “КНОРУС”, 2009.

8. Е.П. Жарсковская, “Банковское дело”, 4-е изд., учебник, М. “Омега-Л”, 2006.

9. Н.В. Иванов, “Управление карточным бизнесом в коммерческом банке”, 2-е изд., М. “БДЦ-пресс”, 2006.

10. В.Р. Банк, С.К. Семенов, “Организация и бухгалтерский учет банковских операций”, учебное пособие, М. “Финансы и статистика”, 2004.

11. К.В. Балдин, В.Б. Уткин, “Информационные системы в экономике, 5-е изд., учебник, М. “Дашков и Ко”, 2008.

12. Тютюнник А.В., Шевелев А.С., “Информационные технологии в банке”, М. “БДЦ-пресс”, 2003.

13. Крахмалев С.В., “Современная банковская практика проведения международных платежей”, М. “ГроссМедиа”, 2007.

14. “Бюллетень банковской статистики”, №№1, 12 за 2009 год.

15. “Платежные и расчетные системы. Международный опыт”, выпуск 3, январь 2008.

16. О.Хохлов, “Хитрый прием”, “Деньги” №23(748) от 15.08.2009

17. А.В. Шамраев, Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры”, "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", № 9/2006.

18. Д. Деев, “Более половины банковских карт в РФ не используются”, опубликовано 30.11.2009 на www.mforum.ru.

19. “Самые "пластиковые" банки в 2008 году”, опубликовано на www.rating.rbc.ru

Приложения.

Приложение 1. Таблица отдельных показателей, характеризующих операции с использованием банковских карт физическими лицами

Приложение 2. Таблица отдельных показателей, характеризующих операции с использованием банковских карт юридическими лицами