Совершенствования процессов кредитования физических лиц

Оставаясь лидером национальной банковской системы, Сбербанк России и его структурные подразделения по всей стране ощущают возрастающее конкурентное давление как со стороны российских банковских институтов, так и со стороны небанковских финансовых посредников, иностранных банков.

В этих условиях их главной целью является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего, на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов.

Основными инструментами достижения данной цели Банк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение клиент ориентированной модели ведения бизнеса с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг.

В работе с корпоративными клиентами Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ стремится развивать сотрудничество со всеми категориями данного сегмента. Принимая во внимание преимущества работы с крупными клиентами (возможность привлечения и размещения существенного объема ресурсов, обслуживания значительных объемов денежных потоков, реализации широкого спектра комиссионных услуг), высокую рентабельность подобных операций для Банка, а также то, что именно эта группа клиентов имеет большие возможности выхода на международные рынки капитала и меньшие риски для СБ, Сбербанк России сохраняет задачу обеспечения долгосрочного сотрудничества с каждым крупным клиентом на основе предоставления полного спектра услуг высокого качества, удовлетворяющих индивидуальные требования клиентов. В частности, планируется предоставление российским клиентам услуг инвестиционного банка, таких, как организация выпусков корпоративных облигаций.

В условиях возрастания платежеспособного спроса со стороны малого и среднего бизнеса, динамичного развития этих секторов экономики, а также усиления конкурентного давления со стороны иностранного капитала и фондового рынка Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ оценивает сотрудничество с клиентами из сферы малого и среднего бизнеса как перспективное направление деятельности и будет активизировать работу с данными клиентскими сегментами. С этой целью Банк ставит задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного и овердрафтного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов.

Успешно проводится целенаправленная работа по увеличению количества организаций, перечисляющих заработную плату своим сотрудникам через Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ.

Активно развиваются инкассаторские услуги, оказываемые банком, и брокерские услуги на рынке акций, государственных ценных бумаг, предоставляет юридическим лицам имеющим счета депозитарные услуги.

При формировании стратегии на среднесрочную перспективу Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ основывается на стремлении сохранить свои лидирующие позиции на всех основных сегментах банковского рынка.

При определении приоритетов развития бизнеса сотрудники Краснодарского отделения СБ стараются сосредоточить усилия на тех рынках, где у них уже имеется большой опыт работы и на которых в наибольшей степени они могут реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения является в этом контексте сердцевиной бизнеса, основой устойчивого поступательного развития. Вклады являются основным источником формирования наших пассивов, традиционно занимают более 60% привлеченных ресурсов. В дальнейшем определяющим фактором успеха на этом рынке будет предложение качественного обслуживания и удобного доступа к услугам при условии сохранения конкурентоспособных цен.

Несмотря на существенные различия в возможностях клиентов и профиле их спроса на банковские продукты и услуги, Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка РФ стремится поддерживать и развивать партнерские отношения со всеми. Пенсионеры, безусловно, останутся приоритетной клиентской группой, причем, учитывая тенденцию к росту доходов и численности работающих пенсионеров, сотрудничество будет взаимовыгодным — сохранение, а по возможности и расширение присутствия на этом рынке создаст дополнительные преимущества при формировании целевой долгосрочной ресурсной базы.

В современных условиях работа на рынке сбережений осложняется не только из-за возрастающей конкуренции, изменения состава потребителей и роста требовательности клиентов. Сегодня наметилась интересная тенденция к изменению сберегательного поведения населения страны - склонность к сбережениям снижается на фоне растущего спроса на приобретение товаров и услуг в кредит. Если раньше, планируя приобретение товаров длительно пользования, люди ориентировались скорее на накопление средств, то теперь начинают играть роль характерные для рыночных условий зависимости между ставками процентов по сбережениям и кредитам, с одной стороны, и инфляцией и ценой товара - с другой.

Совершенствуя систему управления рисками, применяя современные методы их идентификации и контроля, необходимо поддерживать приемлемый уровень просроченной задолженности, а также отношения расходов на формирование резервов к объемам ссуд, предоставленных корпоративным клиентам и населению.

Краснодарское отделение №8619 Сбербанка РФ осуществляет переход к клиент ориентированной модели функционирования, важным элементом которой станет современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам бизнеса организационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественно нового уровня управления, оптимизацию издержек, обеспечение прозрачности системы распределения затрат. За счет более четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития института персональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящих подразделений мы планируем обеспечить единый взгляд на потребности клиента и комплексный подход к его обслуживанию, ускорить принятие решений.

По имеющимся статистическим данным физические лица располагают в коммерческих банках средствами, номинированными в иностранных валютах на общую сумму более 600 млрд. руб. По данным годового отчета Сберегательного банка РФ им было в 2007 году привлечено в 2007 году денежных средств населения на счета «до востребования» и текущие счета на сумму 99 793, 569 млн. рублей, а на срочные депозиты 1 100 123,309 млн. рублей. Эти же показатели составили за 2008 год — 136 100, 326 млн. рублей и 1378 201, 478 млн. рублей соответственно. Что показывает, что Сбербанк РФ располагает подавляющей частью накопленных в банках средств физических лиц.

Объем рынка заимствований в Российской Федерации экспертами оценивается следующим образом:

─ долгосрочные и среднесрочные облигационные займы, разменные среди населения - более 30 млрд. рублей;

─ государственные краткосрочные облигации различных годов выпуска;

─ долгосрочный 30-ти летний облигационный займ 1991 года — с учетом вложений Банка России - 55-60 млрд. рублей;

─ внутренний валютный облигационный займ для юридических лиц - около 35,5 трлн. рублей;

─ казначейские обязательства - до 5 трлн. рублей;

─ эмиссия акций преобразованных в открытые акционерные общества государственные предприятия - около 800-900 млрд. рублей;

─ эмиссия акций и облигаций банков - более 2 трлн. рублей;

─ эмиссия чековых инвестиционных фондов - 2-2,5 трлн. рублей;

─ эмиссия акций вновь создаваемых акционерных обществ - 75-76 трлн. рублей;

─ облигации банков и предприятий — 50-60 трлн. Рублей [17].

По данным статистики в Российской Федерации [12] денежный агрегат МО (объем наличных денег в обращении) на декабрь 2008 года составлял 1765,8 млрд. рублей. Таким образом, по достаточно грубой оценке население (домашние хозяйства) Российской Федерации разместило в финансовых инструментах с различной степенью срочности и ликвидности и тезаврировало около 9-10 трлн. рублей, что при существующих обменных курсах эквивалентно около 300 млрд. долларов США.

На 26 мая с.г. суммарная капитализация акций, учитываемая при расчете индекса РТС составила сумму эквивалентную 114 948, 831740 млрд. долл. США. По состоянию на 1 февраля суммарная капитализация акций, обращающихся на ФБ ММВБ, достигла 14,5 трлн. руб. (516 млрд. долл.). Капитализация на 10 января находилась на уровне 8,2 трлн. руб. (285 млрд. долл.). Причиной столь значительного роста стал как январский рост рынка в целом, так и допуск к торгам акций «Газпрома», капитализация которого на 1 февраля составила 186,3 млрд. долл. Капитализация на РТС на 28 мая 2009г. составила 590 млрд. долл. США.

В этих условиях отмечаются явные признаки того, что населением оказывается значительное ценовое давление на активы, являющиеся долгосрочными и низко рискованными, например, недвижимость. Здесь играют роль факторы, как роста потребления, так и надежного вложения собственных и заемных средств. Важным психологическим фактором такого поведения является ряд факторов:

─ сохраняющаяся неуверенность в устойчивости финансовой системы РФ, иногда подогреваемая в ходе конкурентной борьбы участников финансовых и промышленных рынков через средства массовой информации;

─ влияние внешних факторов, предопределяющих рост рисков тезаврирования ценностей, находящихся в собственности населения;

─ высокие риски вложений в предприятия малого и среднего бизнеса;

─ негативные инфляционные воздействия на денежные потоки, создаваемые миноритарными долями в акционерных обществах и депозитами в российских коммерческих банках.

Несмотря на безусловные успехи развития внутреннего рынка ценных бумаг и биржевой торговли валютными ценностями, особенно, связанными с участием российских компаний в операциях первоначального размещения собственных акций на зарубежных фондовых рынках IPO, а также операций с таким финансовым инструментом как ADR, дальнейшим развитием внутреннего рынка ценных бумаг, все в большей степени способствующего мобилизации средств и их распределение, российскому финансовому рынку присущи некоторые существенные проблемы:

─ фондовый рынок по преобладающему мнению российских менеджеров не оказывает существенного влияния на основные экономические тенденции в национальной экономике. Так, по данным Министерства экономического развития и торговли на 1 июля 2003 года в структуре источников инвестиций в основной капитал преобладали собственные (46,5%) и бюджетные средства (18,4%), кредиты банков составляли 4,8%, а корпоративные обязательства и эмиссия акций вместе -0,5%;

─ недостатком российского фондового рынка является отраслевая привязка к предприятиям нефтегазового сектора и энергетики и недостаток финансовых инструментов;

─ значительная степень концентрации контрольных пакетов акций в руках инсайдеров, что приводит к дальнейшему сужению инструментальной базы российского фондового рынка, к сокращению возможностей для инвесторов, расширение поля для манипулирования ценами;

─ узость, недостаточность инвестиционных ресурсов внутри страны и сложившаяся модель фондового рынка приводят к тому, что российский рынок акций юридических лиц сильно смещен на рынки ADR, IPO и иностранных кредитов. Российские корпорации, в основном через сотрудничество, например, инвестиционного банка JP Morgan Stanley Russia, имеют возможность работать с инвесторами, располагающими средствами на длительные периоды времени. При этом состояние национального фондового рынка, в значительной степени, зависит от настроений иностранных спекулятивных инвесторов;

─ российский, прежде всего фондовый рынок по причинам высоких транзакционных издержек, является рынком, на которых размещаются средства, имеющие корпоративную природу. Российский рынок по данным Министерства экономического развития и торговли за 2003 год привлек средства 0,1% населения РФ;

─ отмечается высокая степень волатильности, неустойчивость российского фондового рынка, на которую оказывает влияние состояние макроэкономических показателей РФ и ее институциональных особенностей.

Таким образом, на рынках валют и ценных бумаг участие населения РФ в настоящее время не играет определяющей роли. Одновременно население РФ испытывает потребность в диверсификации активов, находящихся у него в распоряжении с целью повышения эффективности вложений по показателям положительного денежного потока, снижения рисков и удлинения сроков инвестиций. С другой стороны государственные регулирующие органы заинтересованы в снижении уровня инфляции, росте национального ВВП и мерах по повышению уровня социально-психологической комфортности, прежде всего для социально-активной части населения.

С учетом изложенного представляется целесообразным использование механизмов валютного регулирования в соответствии со стратегическими целями развития российской национальной экономики для создания или придания дополнительных возможностей существующим участникам рынка ценных бумаг, которые могли бы обеспечить участие населения РФ в деятельности инвестиционных фондов, осуществляющих операции и функционирующих на лидирующих иностранных фондовых площадках.

После создания условий для полной конвертируемости рубля не существует юридических препятствий, кроме неопределенности с нормативным регулированием процесса со стороны Центрального банка РФ, для проведения этих операций через российские коммерческие банки.

Возникающие возможности по открытию населением счетов в иностранных банках (в случае, если Центральный банк РФ не сформирует привлекательные для российской стороны «правила игры» по проведению этих операций) создадут реальные условия, способствующие переходу инициативы в руки представителей иностранных финансовых организаций. Объективные и субъективные коммерческие интересы этих организаций заставят их использовать сложившиеся условия для вовлечения средств российского населения в операции на иностранных финансовых рынках с последующим распределением полученных доходов. При этом, на текущий момент не проработаны механизмы, обеспечивавшие бы последующее распределение и использование получаемых доходов с учетом интересов России ни для роста национального ВВП, ни для создания дополнительных условий социальной стабильности в РФ.

Немаловажным фактором для оценки складывающихся условий конкуренции российского и иностранных фондовых и валютных рынков за средства населения РФ является учет этих обстоятельств и их последствий в ходе консультаций по вступлению России в ВТО.