ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В гражданско-правовом обороте страхование играет особую роль. Не будучи напрямую связанным с созданием материальных ценностей, страхование как способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности. Кроме того, данный институт служит гарантией защиты интересов участников страхования от возможных убытков в хозяйственных и иных сферах.

В Гражданском кодексе получило дальнейшее развитие правотворческая мысль в области страхования. Он содержит нормы, регулирующие больший объем правоотношений, чем ранее принятые акты.

В силу ст.1137 Гражданского кодекса РБ впредь до приведения законодательства Беларуси в соответствие с данным Кодексом законы и постановления Правительства применяются в той части, в которой они не противоречат Кодексу. Указанное правило действует и до вступления в силу ГК актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно Кодексу, могут регулироваться только законами РБ либо актами Президента РБ или постановлениями Правительства РБ.

Ранее действовавшее законодательство в области страхования не вступает в противоречие с ГК РБ, который является скорее его логическим развитием. Вместе с тем Кодекс содержит ряд новых положений.

Значительное законодательное регулирование страховые правоотношения получили в Законе Республики Беларусь «О страховании», принятом 3 июня 1993г. (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. №22. С.276). В процессе исполнения Закона «О страховании» Советом Министров РБ, Министерством финансов РБ и Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ, другими органами было принято большое число нормативных актов, регулирующих осуществление страховой деятельности на территории Беларуси. Однако не на все вопросы, которые возникли в ходе право применения, эти нормативные акты могли дать ответ.

Обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. Перечень их в РБ ограничен. В основном это законы о страховании ответственности, т.е. законы в соответствии с которыми страховые организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности.

Обязательное страхование может быть реализовано во всех трех отраслях. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства строения (жилые дома хозяйственной постройки). Объекты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» от 8 октября 1997 г. №18; Постановлением Совета Министров РБ «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» от 8 января 1998 г. №16 и иными актами.

Основным видом обязательного личного страхования в республике является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Постановления Кабинета Министров РБ от 4 января 1996 г. №11.

В отрасли страхования ответственности осуществляется обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное в республике Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. №8.

Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию подлежат работники налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы. Это обязательное государственное личное страхование осуществляется на основании законов РБ, постановлений Совета Министров РБ и Инструкций соответственно. Вот некоторые из них: Закон РБ от 13.11.1991 г. «О милиции», Закон РБ от29.01.1993 г. «О прокуратуре» и т.д. Постановление Совета Министров РБ от 6 мая 1993 г. №289 «Об обязательном государственном личном страховании прокурорских работников РБ», Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы» и т.д. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования судей РБ от 5 марта 1997 г. №03-01/305, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговой инспекции от 19 июля 1996 г. №03-01/774 и т.д.

Также в последнее время назрела необходимость принятия в республике законов «Об обязательном страховании ответственности работодателя за ущерб, причиненный жизни и здоровью работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности», «Об обязательном медицинском страховании»; поскольку это обеспечит защиту граждан в результате страхового несчастного случая и возможность адекватного возмещения ущерба.

Что же касается добровольного страхования, то оно строится на основе взаимного волеизъявления сторон и оформляется договором. Порядок и условия проведения добровольного страхования устанавливаются на основе действующего законодательства: это может быть как закон РБ «О страховании» (если определяются существенные условия договора страхования и для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты). или же устанавливается на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Уставах и Правилах страхования, которое разрабатывается по каждому виду добровольного страхования (если определяются несущественные условия).

Раздел 2. Виды и формы страхования

Общие положения

             Формы, в которых выступает страхование, следует рассматривать на разных уровнях обобщения. Такой подход позволяет увидеть: что их объединяет и чем обусловлены различия, как формы страхования связаны между собой и, соответственно, каковы особенности регулирования каждой из них.

Первоначально страхование выступает в двух обособленных формах: в форме государственного социального страхования и в форме страхования (в собственном смысле). Государственное социальное страхование и собственно страхование основывается на различных принципах, и регламентируются различным законодательством.

Государственное социальное страхование гражданам Республике Беларусь гарантируется в соответствии со ст. 47 Конституции. Далее, Законом РБ «Об основах государственного социального страхования» от 31 января 1995 г. устанавливаются основные принципы формирования и использования средств социального страхования:

- участие работающих граждан и нанимателей в создании государственных социальных фондов;

- распределение средств от нетрудоспособных граждан к трудоспособным, от работающих к неработающим;

- гарантированность всех установленных законом выплат;

- равенство граждан РБ в праве на государственного социального страхование.

Статья 9 Указанного закона концентрирует перечень страховых случаев, при наступлении которых граждане имеют право на государственное социальное страхование. В их числе: болезнь и временная нетрудоспособность, рождение ребенка и уход за ним до достижения определенного возраста, инвалидность, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, потеря работы, производственные травмы и профессиональные заболевания, смерть застрахованного или члена его семьи.

Таким образом, государственного социального страхование представляет собой систему пенсий, пособий и других выплат гражданам РБ за счет средств государственных социальных фондов в случаях, предусмотренных законом «Об основах государственного социального страхования».

Организация и правовое регулирование страхования (в собственном смысле) регулируется Законом РБ «О страховании» и другими подзаконными актами. Оно, в свою очередь, выступает в двух формах: обязательное страхование и добровольное страхование. Такое деление производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.2 ст.4 Закона «О страховании»). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предоставленных в законе условиях. Таким образом, имеет место понуждения к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они могут быть застрахованы, и минимальные размеры страховой суммы определяются законодательными актами.[4] Однако в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора.[5] Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом. Исчерпывающим образом, определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного без договорного страхования отсутствуют, хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

В остальных случаях страхование является добровольным. Добровольное страхование строится на основе взаимного волеизъявления сторон, т.е. страхователя и страховщика, и оформляется договором. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Ни страховщик, ни страхователь заключить договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательная и добровольная формы страхования основаны на разных принципах.

Принципы добровольного страхования

- Принцип добровольности. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Закон «О страховании» определяет для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты (ст.5) и существенные условия договора страхования (ст.17). Остальные (несущественные) условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Правилах и Условиях страхования, которые разрабатываются по каждому виду добровольного страхования. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется, помимо норм Закона «О страховании», нормами Гражданского права. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя.

- Принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения добровольного страхования. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества (в зоне обвала, например) и т.п.

- Принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, поскольку страховая сумма и страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования может обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

- Принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступления договора в силу Закон «О страховании» предусматривает с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.[6] Однако в практике работы страховых организаций имеют место и другие варианты начала действия страхования. Поэтому в договоре следует четко определить момент уплаты страхового взноса при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления расчетов на счет страховщика. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования.

- Принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.

Принципы обязательного страхования

- Принцип обязательности. Обязательное страхование устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи – вносить причитающиеся страховые взносы.

Законодательный акт предусматривает перечень страховых объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового покрытия, периодичность внесения страховых взносов и их размеры, основные права и обязанности страховщика и страхователей. Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых сумм и страхового возмещения при наступлении страховых случаев, если обязательное страхование проводилось государственной страховой организацией.

  Представители ряда негосударственных страховых компаний выступают за использование договорного порядка обязательного страхования и проведение его на основании выданной лицензии. Аналогичной точки зрения придерживаются и иностранные специалисты. Такой подход к обязательному страхованию обеспечит конкуренцию страховщиков даже в рамках единых условий страхования и, соответственно, право страхователей на выбор страховой организации. Принцип обязанности в данном случае будет распространяться только на страхователя.

- Принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования. Для этого страховые органы ежедневно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

- Принцип автоматичности. Страхование автоматически распространяется на объекты, указанные в законодательном акте. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхового объекта. Он автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации он будет учтен, а страхователю – предъявлены к уплате страховые взносы.

- Принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

- Принцип бессрочности. Обязательное страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. При переходе имущества к другому страхователю действия страхования не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

- Принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательными актами либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.[7]

 В добровольных и обязательных формах может существовать как имущественное, так и личное страхование.