ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

НА ТЕМУ: ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

3. ИСТОЧНИКИ РЕГУЛИРОВАНИЯ

РАЗДЕЛ 2. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2. РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1. ДОБРОВОЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

3.1. ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.2. ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

4. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

4.1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ (В СОБСТВЕННОМ СМЫСЛЕ) СТРАХОВАНИЕ

4.2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование … как часто и слышим и произносим это слово, не задумываясь о его значении. Для населения нашей республики страхование является простой формой государственного регулирования и получения страховой суммы (или возмещения) за причиненный им ущерб, вред здоровью или жизни.

С развитием общества и расширением деятельности человека, с появлением новых технологий в сознание людей страхование будет постепенно отражаться как обязательный компонент организации жизни, что существенно оградит от многих опасностей и неприятностей, а также уменьшит страх по поводу вредоносных событий и, как следствие, убытков от них.

Но время летит, изменяется, и страхование становиться чем-то необходимым в нашей жизни. Развитие страхования в Республики Беларусь набирает оборот, причем очень удачно. Возникновение большого числа страховых организаций и введение новых видов страхования является новым этапом на пути развития страхования.

В настоящее время белорусское страхование включает в себя большой перечень услуг различных видов коммерческих рисков. По моему мнению, нужно проводить большие усовершенствования системы страхования, т.е. внедрять в деятельность различные страховые организации, и это можно будет рассматривать как способ борьбы со стихийными бедствиями, восстановлением разрушительных материальных ценностей, оказанием помощи потерпевшим.

Поэтому я решила выбрать тему страхования для своей курсовой работы, чтобы не только понять суть страхования, но и узнать больше о видах страхования, которые осуществляются в нашей республике и регулируется законодательством Республики Беларусь.

Я раскрываю страхования, обращая внимание на общие положения и условия развития в Республики Беларусь.

Курсовая работа состоит из двух разделов. В первом разделе дается общее понятие страхования, история развития страхования и правовое регулирование в нашей республике.

Что же касается второго раздела, то он является основным в моей работе. В нем раскрываются виды и формы страхования (добровольная и обязательная формы имущественного и личного страхования). Здесь я обращаю внимание на каждый вид страхования, давая характеристику отдельных положений.

Однако я убедилась в том, что население Республики Беларусь получает очень мало информации о страховании. Это обусловлено отсутствием достаточного количества литературы в этой области, и нежелание страховых организаций предоставлять Правила страхования (особенно по новым видам страхования) для широкого пользования.

Значение же страхования состоит в том, что оно служит целям охраны личных неимущественных и имущественных интересов организаций, учреждений, предприятий и граждан от разрушающего действия стихийных сил природы и иных обстоятельств, указанных в законе. Страхование – один из источников пополнения бюджета, удовлетворения материальных и духовных потребностей народа, т.к. часть прибылей Белгосстраха используется для финансирования отраслей народного хозяйства и проведения ряда мероприятий в Республики Беларусь.

И я очень надеюсь, что в таких условиях роль страхования неуклонно возрастет, что поможет обеспечить безопасность предпринимательской деятельности и жизни, и здоровья гражданина, а самое главное – обеспечит нормальное функционирование общества и жизни в целом.

РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страхование". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов и личных неимущественных интересов физических и юридических лиц.

Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилось потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате вредоносных различных факторов как природного, так и социально-экономического характера.

В основе страхования лежит централизованный фонд, создаваемый из взносов многих заинтересованных лиц, который позволяет сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц.

В науке принято различать экономическое и правовое понятие страхования. Экономическое содержание зиждется на потребности общества в целом и конкретного предпринимателя, в частности, распределить уменьшение количества благ, составляющих богатство общества или предпринимателя между как можно большим числом участников торгового оборота. Разложение убытков одного участника торгового оборота на другой в конечном итоге облегчит их бремя для пострадавшего, но не отяготит чрезмерно других участников. Чем больше предпринимателей, тем незаметнее для них потеря определенного количества благ.

Что же касается правового понятия страхования, то оно включает в себя общественно полезную деятельность юридических лиц, отвечающим установленным требованиям, по принятию на себя определенных рисков на основании договора с застрахованными лицом за оговоренную плату. Страхование преследует не только общественно полезные цели, но и коммерческую выгоду. Юридические лица первоначально должны оформить разрешение на осуществление страхования, а затем создать страховые резервы за счет платы за принятие на себя определенных рисков по договорам с заинтересованными лицами. Концентрируя значительные денежные средства страховые компании используют их как инвестиции, что, безусловно способствует увеличению их капитала и развитию торгового оборота. Страхование дает возможность предпринимателю или гражданину быстро компенсировать понесенный ущерб от неблагоприятных событий, что в конечном итоге выгодно и государству, и личности.

Страхование принято делить (в зависимости от характера объекта) как на страхование имущественное, так и на страхование личное. Имущественное страхование включает: морское страхование, страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т.д. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причененного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков. Напротив, личное страхование (страхование жизни, личном страховании от несчастных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. В настоящее время личное страхование носит сберегательный характер.

Кроме того, все виды страхования можно подразделить на страхование добровольное и обязательное. Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной деятельностью лицам встуить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Безусловно, страхование не может оградить граждан и предпринимателей от всех опасностей и неприятностей, но существенно уменьшить страх по поводу возможных вредоносных событий и, как следствие, убытков от них, страхованию вполне по силам. Страхование может быть использовано как способ борьбы со стихийными бедствиями, восстановления разрушительных материальных ценностей, оказание помощи потерпевшим.

Таким образом, с развитием общества и расширением деятельности человека, с внедрением новых технологий и появлением новых производств увеличивается количество различных опасностей, способных понести ущерб личности и предпринимателю. В этих условиях роль страхования неуклонно возрастает, как способ обеспечения предпринимательской деятельности и жизни, и здоровья гражданина (но в разумных пределах).

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

История развития страхования и страховых отношений имеет глубокие общественные корни.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых могли усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между людьми, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределение ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением населенных пунктов возросла опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была утверждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договорились о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после Лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден "«Огневой полис"» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Браид-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только от уменьшения ущерба, который может быть понесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получение выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, возрастанием количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались и оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономике, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII-XIX вв. появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.[1]

В России первым во времени явилось морское страхование. Екатерина II, учитывая развитие русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого судоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В то же время начинается страхование от огня, а в 1913 г. страхование от огня уже осуществляли 13 акционерных обществ. Большинство акционерных обществ по страхованию имущества происходили также страхование жизни, от несчастных случаев, а несколько обществ осуществляли перестрахование. Несмотря на созданный в Москве в 1903 г. «Российский взаимный страховой союз», объединивший 141 крупнейшую фирму. В целом взаимное страхование в России по своим размерам значительно уступило акционерному. К 1913 г. русские страховые общества владели значительными капиталами и играли большую роль в экономической жизни страны.

В советский период, после утверждения ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», страхование во всех его видах становиться монополией СССР. С1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Страхование имело во многом формальный характер и в сознании советских людей не отражалось как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что граждане не часто прибегали к страхованию своего имущества от несчастных случаев или стихийных бедствий.

В Республике Беларусь в настоящее время имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному – Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

 Что касается личного страхования, то страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины XIX в. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета «Times» в 1848 г. отмечала: «Железнодорожные несчастия случаются почти ежедневно, заканчиваются они потерей того или иного органа тела, часто – жизни». Первая компания от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 г. под именем «Railway Passengers Company». А уже в 1850 г. новое страховое общество «Accidental Death Insurance Company» осуществляла страхование от телесных повреждений, вызванных, какой бы то ни было причиной. Но наиболее интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 г. нормативного акта о гражданской ответственности предпринимателей. За последние 15 лет возникло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхование жизни и огневым страхованием.

В Германии страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х гг. XIX в., когда некоторые общества страхования занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 г., после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором личного страхования послужил закон «О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно и членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности», принятый 2 июня 1903 г. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позднее – единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.

 Страховая медицина имела исторические предпосылки в нашей республике. После утверждения 23 июня 1912 г. российской Государственной думой закона о страховании рабочих, были образованы больничные кассы, которые осуществляли страхование здоровья. С одной стороны, больничные кассы выплачивали пособия в связи с утратой трудоспособности в случае родов, болезни, увечья, а также на погребение. С другой стороны – больничные кассы повсеместно занимались организацией бесплатной медицинской помощи рабочим и членам их семей. Больничные кассы имели врачей на постоянной службе, а также привлекали их на договорных началах. Кроме того, эти кассы организовывали учреждения для оказания амбулаторной, стационарной, экстренной медицинской помощи. Лечение сочеталось с изучением условий труда и быта рабочих, было начато изучение заболеваемости в связи с условиями производства. Постепенно создавалась система страховой рабочей медицины, которая финансировалась через больничные кассы в основном за счет фондов страхования из взносов промышленных предприятий, рабочих – членов касс, поступлений от страховых товариществ. Больничные кассы прекратили свою работу в 1919 г.

В настоящее время медицинское страхование в Республике Беларусь и Российской Федерации построено на различных принципах. В РФ оно является обязательным и представляет собой систему финансирование из специально страховых фондов. Оно носит всеобщий характер и гарантирует гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму.[2]

В Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, но существование такой формы просто необходимо. Принятие закона об обязательное медицинское страховании сгладило бы острые углы и убрала большие пробелы в нашем законодательстве. Многие ученые уже сейчас делают наброски этого закона, каким они хотят его видеть.

В общем, что касается традиций страхового дела в Беларуси (которое зародилось в нашей республике в 80-х гг. XIX в.), то в советский период они развития не получили. Система, где все – в том числе и одна на всех страховая компания – принадлежало государству, конкуренцию не поощряло. Поэтому в 1992 г. процесс демонополизации страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредита. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных, такой как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты («под инфляцию») и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели к 1994 г. к банкротству тринадцати страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечивало менее половины поступивших взносов, то за первые 6 месяцев 1995 – свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившее такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т.п. Страхование должно взять в себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов.[3]

Белорусские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает «эпоха» профессионализма. Сегодня определенный уровень уже достигнут – наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.