Технология и схема предоставления кредита

Предоставление кредитных средств произво­дится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо без­наличной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:

- на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;

- на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);

- на расчетный счет посреднической организации, предоставляющей заемщику в соответствии с заключенным между ней и бан­ком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.

Предоставлению кредитных средств может предшествовать выпол­нение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целе­вого использования кредитных средств, заключить со страховой ком­панией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предо­ставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответ­ствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщи­ком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен. В кредитных организациях существует определенный перечень документов, которые заемщику необходимо предоставить для получения потребительского кредита:

1. Заполненная Анкета-заявка;

2. Паспорт гражданина России (с отметкой о ранее вы­данном паспорте);

3. Копия документа о наличии машины (паспорт транспортного средства (ПТС), свидетельство о регистрации транспортного средства), заверенные банком (при наличии);

4. Копия свидетельства о постановке на учет в налого­вом органе или страхового свидетельства государственно­го пенсионного страхования;

5. Банковские карты (при наличии).

Дополнительно кредитная организация может потребовать представить следующие документы:

1. Копия трудовой книжки, заверенную организаци­ей-работодателем;

2. Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ, 3-НДФЛ) или в свободной форме (заверенную организа­цией-работодателем) за последние шесть месяцев или де­кларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика-предпринимателя); или документы об уплате единого налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату это­го налога, за последние шесть месяцев; при наличии у за­емщика таких доходов, как доходы от аренды, дивиденды, проценты, представляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (на­пример, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер. При наличии субсидий со стороны субъекта РФ – документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией);

3. Копии документов о наличии квартиры (дома), за­веренные банком или нотариально (рекомендуется);

4. Поручительство;

5. Паспорт поручителя;

6. Счет на оплату товара/услуги;

7. Заявление на предоставление кредита по форме банка;

8. Копия военного билета для лиц мужского пола при­зывного возраста.

Рассмотрим стандартную схему предоставления потребительского кредита: