Рынок банковских карт в России в современных условиях.

Основные понятия, классификация карточных продуктов

Банковские карты, которые сейчас мы используем в повседневной жизни пришли к нам с запада. Система банковские карт начала зарождение в США.

Система безналичного расчёта создана в США в период 1940—50-е годов. Она стала заменой чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.

Банковская карта - пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России оно не подходит к большинству карт. Хотя держателя карты часто называют «владельцем», на самом деле собственником карты является банк-эмитент. Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. 

Внешний вид большинство карт представляет собой пластик прямоугольный формы размером 85,6ммХ 53,98 мм (см. рис.1).

Рис.1 Банковская кредитная карта Сбербанка РФ системы VIZA

 Данный размер установлен стандартом ISO 7810 ID-1.В качестве носителя информации используется магнитная полоса или чип. На лицевой стороне может быть любое изображение (картинка, фирменный логотип банка) или просто фон. Так же имеется логотип платежной системы, данные владельца, номер карты, срок действия карты.

Банковские карты подразделяются на следующие виды:

1) Расчётные (дебетовые) карты

Расчётная карта используется для проведения операций в пределах той суммы денежных средств, которая есть у его держателя на его счете в банке-эмитенте, расчёты по которым производятся за счёт денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, или кредита, предоставляемого банком клиенту в соответствии с условиями договора банковского счёта при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств (овердрафт).

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

2)Кредитные карты

Кредитная карта используется для операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Лимит устанавливается банком исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

3)Предо плаченные карты

Предо плаченная карта служит для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя пред оплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.

4)Внутри банковские карты

Внутренняя (внутри банковская) карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

5)Международные карты

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Самые доступные и дешевые по стоимость выпуска и обслуживания в мире карты считаются Visa Electron, Cirrus/Maestro. По ним непредусмотрены платежи через интернет, что обеспечивает их безопасность при их использовании. Данные карты являются дебетовыми.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Mass. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя.

6)Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Рынок банковских карт в России в современных условиях.

В современных условиях банки активно развивают карточный бизнес. Они приобрели большой опыт в выпуске карт сделанных по лицензии так и собственных как в рублях, так и в валюте. Однако масштабы использования платежных карт по сравнению с средне статистическими показателями по странам Америки и Европы все еще уступают. Эту ситуацию можно объяснить финансовым кризисом, произошедшим в 1998 года. В это время произошел многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта. Основной проблемой были дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. Что привело к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. Почти полностью были прекращены внутри российские межбанковские операции по обслуживанию карт. Торговые точки, работавшие с картами, обанкротились. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате держатели карточек этих систем смогли осуществлять платежи только внутри России.

Постепенно ситуация начала улучшаться. В восстановлении и развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и др. С конца 2001 года по 2004 года объем выпущенных карт вырос с 10,5млн. До 24 млн. штук. C отношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard из-за развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за рубежом. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.