Экономическая эффективность и рентабельность зарплатного проекта

В зарплатном проекте предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший договор с банком. Выгода предприятия состоит в том, что: облегчается работа бухгалтерии; не нужны кассы и кассиры; снижаются расходы, связанные с доставкой, хранением, пересчетом, депонированием и выдачей заработной платы персоналу; задержки выплаты заработной платы исключаются, связанные с нехваткой наличности; снижаются пиковые нагрузки в дни заработной платы. Для работников снижается вероятность задержки заработной платы. Работник предприятия имеет возможность получать ее в любое удобное для него время там, где ему удобно, а также может оплатить без взимания комиссии товаров и услуги в предприятиях торговли и сервиса, принимающих банковские карты к оплате. А банк в свою очередь получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с выпущенными им картами.

В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов могут рассматриваться любые предприятия любых форм собственности и любой географической расположенности. При этом наличие филиала банка в том или ином регионе необходимо, только если предприятие выдвигает требование создания элементов инфраструктуры, то есть пунктов выдачи наличных. Одним из критериев эффективности зарплатного проекта может служить величина средних ежемесячных поступлений на карт-счет. В качестве грубой оценочной величины можно считать, что зарплатные проекты с использованием карточной технологии эффективны начиная со значения $200/карт счет/месяц.

При разработке модели расчета рентабельности зарплатного проекта учитывались основные статьи доходов и расходов банка, оказывающих наибольшее влияние на зарплатный проект. Модель позволяет оценить экономическую эффективность зарплатного проекта, рентабельность которого должна быть не менее 15%.

Развитие пластиковых карт является перспективным и доходным бизнесом. На сегодняшний день уже достигнуты определенные положительные результаты на российском рынке карточных услуг с учетом того, что доступ к зарубежным системам появился в России чуть более 10 лет назад. Известно, что основной доход от реализации пластиковых карт банки получают благодаря зарплатным проектам. Для банков выгодно и они к этому стремятся, чтобы целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты. По оценкам 90 -95% выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, локальные карты, дебетовые карты типа Cirrus-Maestro или VISA Electron.

Заключение

В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

На рынке представлено множество типов карточек. Растет конкуренция между банками-эмитентами. Они активно предлагают свои продукты по картам, чтобы привлечь больше клиентов. В результате такой конкуренции снижаются стоимость самой карты и взимаемые комиссионные за ее использования.

Владельцы карт могут воспользоваться льготами при оплате товаров, покупок

билетов и других услуг.

Развитие инфраструктуры рынок пластиковых карт в России (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов т.п.) отстает от темпов выпуска банковских карт.

Основным банковским продуктом является зарплатный. Создания сети, имеющей разветвленную структуру уходит на второе место.

Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляции, кризис неплатежей, высокие ставки по кредитам и проч.) банки в основном выпускают

в обращении расчетные (дебетовые) карты. Поскольку банки-эмитенты не хотят брать на себя риски.

Большинство карт, выпускающихся в нашей стране являются магнитными, из-за их относительной низкой себестоимости производства и обслуживания. Поэтому банки вкладывают огромные средства для создания инфраструктуры  

обслуживания этих карт. В связи с этим это тормозит развитие электронных карт имеющих более сильную защиту от мошенничества по сравнению с магнитными картами.

Еще одной из причин слабого продвижения карт является низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления и ряд других причин.

Только в динамично растущей экономике возможен стабильный рост такого банковского продукта как пластиковые карты.

Список литературы

1. Айдрус И.А. Международные платежные системы - Москва, РУДН, 2007г.

2. Балабанов А.И. Банки и банковское дело. Санкт-Петербург, Питер, 2007 г.

3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги, кредит, банки - Москва, Издательский дом "Дашков и К", 2008 г.

4. Быстров Л.В., Воронин А.С. Пластиковые карты - Москва, Издательская группа "БДЦ-пресс, 2006 г.

5. Голдовский И.М. Микропроцессорные карты стандарта EMV - Москва, БДЦ-Пресс, 2006 г.

6. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке - Москва, БДЦ-пресс, 2006 г.

7. Каджаева М.Р. Банковские операции - Москва, Академия, 2007 г.

8. Корнев В.С. Автоматизация моделей рыночной экономики (на примере модели безналичных расчетов с применением пластиковых карт) - Москва, Компания Спутник+, 2006 г.

9. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело - Москва, КноРус, 2008 г.

10. Максютов А.А. Банковский менеджмент - Москва, Альфа-Пресс, 2007 г.

11. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги-Visa, MasterCard и другие - Москва, ЗАО "Олимп-Бизнес", 2006 г.

12. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты - Москва, Гелиос АРВ, 2007г.

13. Рубинштейн Т.Б., Мирошкина О.В. Пластиковые карты - Москва, Гелиос АРБ, 2005 г.

14. Спиранов И.А. Правовое регулирование и налогообложение операций с банковскими картами, 2 издание - Москва, БЦД-Пресс, 2005 г.

15. Феоктистов И.А., Минаков В.Ю. Пластиковые карты: зарплатные пластиковые карты, корпоративные карты и др. - Москва, ГроссМедиа, 2006 г.

16. Юржик П. Платежные карты, Энциклопедия - Москва, Альпина Бизнес Букс, 2007 г.

17. http://www.sbrf.ru