Проблемы развития страхования

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками.

Клиенты-страхователи знают значительно больше о состоянии объекта страхования (к примеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданской ответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании). Возникает ситуация неблагоприятного отбора (adverse selection), когда добровольно страхуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, который надеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение.

…………

Тенденции развития страхования и перспективы

Первая масштабная рецессия на российском страховом рынке привела к изменению целевых ориентиров страховщиков, их владельцев и страхового надзора.

В 2009 году объем российского страхового рынка сократился на 7,5% (или 41,4 млрд. рублей), при этом уровень выплат вырос на 10,5 п.п., доля компаний топ-5 во взносах достигла 40,8% (+5,0 п.п.), доля компаний из топ-20 – 69,8% (+4,6 п.п.), говорится в исследовании: «Страховой рынок в 2009 году: ЛЕДНИКОВЫЙ ПЕРИОД», подготовленном рейтинговым агентством «Эксперт РА»[3].

Компании, не сумевшие перестроить свои бизнес в соответствии с новыми условиями, покинут российский страховой рынок. По прогнозам «Эксперт РА», к концу 2010 года на российском страховом рынке останется чуть более 500 страховых компаний, без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций – около 350 компаний. Конкурентные преимущества получат универсальные компании, ориентированные на клиента и делающие ставку на управление убыточностью.

На докризисный уровень 2008 года российский страховой рынок может выйти лишь к 2011 году. В 2010 году объем российского страхового рынка достигнет 532,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 3,6%. Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ОПО, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков), иначе восстановление рынка будет идти незначительными темпами.

Наибольший вклад в рост рынка в 2010 году внесут следующие виды страхования:

……..

Рис.4. Динамика развития страхового рынка России до 2050 года

Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС.

Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года) против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%[4].

Заключение

Страхование - это создание целевых фондов денежных и иных средств, предназначенных для компенсации убытков, возникающих от неожиданно наступающих, случайных по своей природе, событий.

 Основные организационные формы страховых фондов: государственные (фонды социального страхования), фонды самострахования, фонды страховых компаний.

Функции страхования: рисковая, предупредительная, воспроизводственная, освобождение государства от дополнительных финансовых расходов по компенсации ущербов, инновационная, инвестиционная, социальная.

Отрасль страхования объединяет виды страховой деятельности по принципу однородности страхуемых рисков.

Возможны различные способы классификации отраслей страхования. Исходя из объекта страхования различают: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

По характеру страховых выплат выделяют страхование ущерба и страхование суммы. Отталкиваясь от структуры баланса предприятия, различают страхование активов и пассивов.

Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

Существенными, отличительными признаками страхования являются следующие:

1.Отношения между страховщиком и страхователем имеют вероятностный характер, так как в их основе лежит страховой риск.

2.Возвратность средств. 3.Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесенного страхователями за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа - вклад каждого участника в формировании страхового фонда.

Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности. Страховщики должны быть готовы к тому, что как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами.

Важной проблемой является асимметрия информации между страхователями и страховщиками.

Другой проблемой является возможность оппортунистического поведения, когда одна сторона сделки пытается извлечь выгоду из недостаточной формализации контракта, нанося ущерб интересам другой стороны.

Неопределенность, связанная с асимметрией информации перед заключением страхового соглашения и возможностью оппортунистического поведения после его заключения, сильно тормозит развитие страхования.

Первая масштабная рецессия на российском страховом рынке привела к изменению целевых ориентиров страховщиков, их владельцев и страхового надзора.

В 2009 году объем российского страхового рынка сократился на 7,5% (или 41,4 млрд. рублей), при этом уровень выплат вырос на 10,5 п.п., доля компаний топ-5 во взносах достигла 40,8% (+5,0 п.п.), доля компаний из топ-20 – 69,8% (+4,6 п.п.).

По прогнозам «Эксперт РА», к концу 2010 года на российском страховом рынке останется чуть более 500 страховых компаний, без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций – около 350 компаний. Конкурентные преимущества получат универсальные компании, ориентированные на клиента и делающие ставку на управление убыточностью.

На докризисный уровень 2008 года российский страховой рынок может выйти лишь к 2011 году.

В 2010 году объем российского страхового рынка достигнет 532,3 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 3,6%.

Ускоренное развитие рынка возможно только с введением новых широкомасштабных обязательных или вмененных видов страхования (страхования ОПО, противопожарного страхования, страхования ответственности перевозчиков), иначе восстановление рынка будет идти незначительными темпами.

Наибольший вклад в рост рынка в 2010 году внесут следующие виды страхования: ДМС, ОСАГО, Страхование имущества физических лиц, Страхование от несчастных случаев и болезней.

Отрицательные темпы прироста взносов в 2010 году сохранятся в следующих видах страхования: Страхование сельскохозяйственных рисков, Страхование жизни, Страхование ответственности за неисполнение обязательств по государственным и муниципальным контрактам.

История развития российского страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

Рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3 и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011-2013 годах будет увеличиваться на 2,6-4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).

Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста.

Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС.

Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года) против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%

Список использованной литературы

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 27.07.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

3. Учебники, монографии, брошюры

4. Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. Издательство: Волтерс Клувер, 2007 г.с. 512.

5. Акинин П. В., Русецкая Э. А. Практикум по курсу "Страхование".Издательство: Финансы и статистика, 2007 г.с. 144.

6. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А.Механизмы страхования в социально-экономическихсистемах. М.: ИПУ РАН, 2008. – 109 с.

7. Ермасов С.В. Ермасова Н.Б. Страхование. Издательство: Высшее образование, 2008 г.с. 624.

8. Климова М. А. Страхование. Издательство: РИОР, 2008 г.с. 176.

9. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб., 2008.с. 256

10. Никулина Н. Н., Березина С. В.Страхование. Теория и практика. Издательство: Юнити-Дана, 2009 г.с. 512.

11. Карен Л. Хамильтон. Личное финансовое планирование. Страхование, инвестиции, пенсии, наследство. Издательство: Инфра-М, 2008 г. с. 312.

12. Плешков А.П., Орлова И.В.Очерки зарубежного страхования Серия:2007 г.с. 200.

13. Эренберг Р.Дж., Смит Р.С. Современная экономика труда. Теория и государственная политика. М.: Изд-во МГУ, 2008. - 800 с.

14. Akerlof G., Miyazaki H. The implicit contract theory of unemployment meets the wage bill argument // Rev. of Econ. St. 1980. V. 48. № 1. Р. 321-338.

15. Hart O.D., Holmstrom B. Theory of contracts // Advances in economic theory. 5-th world congress. Cambridge: Cambridge Univ. Press, 1987. P. 71 - 155.

16. Гришина Т.Статья "Страховщиков привлекут к коллективной ответственности".Коммерсантъ, 19 ноября 2007 гг.

17. Коваль А.П. Доклад "ВСС и страховая отрасль России".15 февраля 2008 года проходил VIII-ой съезд Всероссийского союза страховщиков.

18. Кузина О.Е. Статья "Россияне стали по-новому относиться к страхованию".4 декабря 2007 г.

19. Минфин рассчитал прогнозные показатели развития страховой отрасли. Агентство страховых новостей (АСН), 24 апреля 2008 г.

20. Статья "Прогноз развития российского страхового рынка в 2010-2013 годах" Источник: http://forinsurer.com/public/10/09/13/4155

21. Статья "Страховой рынок России оправится от кризиса в 2011 году" Источник:forINSURER.com

22. Сайт «Бюджетная система Российской Федерации» //www.budgetrf.ru

23. Официальный сайт министерства Финансов РФ// www.minfin.ru

 

         [1] Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. Издательство: Волтерс Клувер, 2007 г.с.12.

[2] Климова М. А. Страхование. Издательство: РИОР, 2008 г.с.54-55

[3] Статья "Прогноз развития российского страхового рынка в 2010-2013 годах" Источник:http://forinsurer.com/public/10/09/13/4155

[4] Статья "Прогноз развития российского страхового рынка в 2010-2013 годах" Источник:http://forinsurer.com/public/10/09/13/4155