Проблемы и пути совершенствования деятельности               коммерческих банков

К проблемам деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств населения можно отнести повышение информационной прозрачности, ведь прозрачность банков повышает доверие к ним. Благодаря действиям и инструкциям ЦБ РФ в последнее время многие банки стали раскрывать некоторые свои данные. Прозрачность деятельности банков важна для всех его партнеров – частных вкладчиков, корпоративных клиентов, акционеров. Но каждому партнеру интересна только та доля прозрачности, которая касается лично его. К примеру, частный вкладчик проявляет незначительный интерес к информации об уровне заработных плат высшего руководства банка, пока его вклад в безопасности и проценты по нему хорошие. Частному вкладчику будет полезна информация о рисках банка, и эту информацию следует для него раскрывать. Безусловно, понятие прозрачности сложно и неоднозначно, поэтому понадобится еще много усилий по увеличению прозрачности банковского сектора.

Риск постоянно сопутствует банковской деятельности. Риск – это опасность потерь банка при наступлении определенных событиях. Важнейшим способом преодоления или минимизации рисков служит их регулирование. Высокий уровень прибыльности связан с высокорисковыми операциями. Политика банка должна заключаться в том, чтобы достичь равновесия между риском и доходом банка. Равновесие представляет собой соотношение между ликвидностью и прибыльностью. Чем выше ликвидность банка, тем ниже прибыльность, и наоборот. Равновесие в отдаленной перспективе, или долгосрочное равновесие, предполагает, что чем выше ликвидность, тем прочнее финансовое состояние банка, его капитальная база.

Важным основополагающим нормативом, регулирующим деятельность коммерческих банков, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъявляемым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка. Достичь такой структуры возможно диверсифицируя средства, прежде всего за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.

Коммерческие банки стремятся совершенствовать депозитный портфель, который является важной составляющей ресурсной базы банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации – рентабельность и ликвидность. Существующие подходы к его формированию, применяемые методы и инструменты не обеспечивают значительного повышения устойчивости депозитов, не дают ответа на ряд актуальных вопросов, встающих перед коммерческим банком при управлении депозитными ресурсами, а поэтому требуют дальнейшей проработки и совершенствования.

 Совершенствование процесса формирования депозитного портфеля видится возможным за счет обеспечения притока в банк более стабильных ресурсов и ориентации на снижение его средневзвешенной стоимости с обеспечением рентабельности каждой операции по привлечению нового или обслуживанию постоянного клиента [4 с.333].

Для привлечения денежных средств можно использовать метод, основанный на разработке гибких дифференцированных тарифных планов на расчетно-кассовое обслуживание и установлении дифференцированной платы (ступенчатые процентные ставки в зависимости от величины остатка – сетка ставок) за остаток денежных средств на счетах.

  Заключение

    Сформированный в начале учреждения банка собственный капитал позволяет организовать производственный процесс и возможность получения прибыли. Рост прибыли, а соответственно и рост собственного капитала коммерческой организации при сохранении платежеспособности и кредитоспособности в условиях допустимого уровня риска, позволяет обеспечить финансовую устойчивость кредитной организации.                                            В настоящее время роль кредитов и займов резко возросла. Значение кредитов и займов, как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления предприятия, которая использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества. На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков.

1.Пассивные операции (в основном заемный капитал) являются основным источником расходов банка, т.к. банк должен выплачивать проценты по депозитам и кредитам, взятым у других банков или у ЦБ РФ.

Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности РФ», принятом 2 декабря 1990 года с последующими изменениями от 30.12.2004г. №219-ФЗ

2.Привлеченные средства вместе с собственными образуют банковские ресурсы.

Формирование собственных ресурсов происходит по таким основным пассивным операциям: эмиссия обыкновенных и привилегированных акций, образующих уставный капитал акционерных банков; внесение паев участниками для образования уставного капитала паевых банков, и др.

Закон РФ № 208-ФЗ от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах» и инструкцией ЦБ РФ № 8 от 17 сентября 1996 г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»

3.Формирование пассивных операций и увеличение ресурсов коммерческого банка гарантируется рядом факторов: устойчивой их работой, ростом доверия к банкам со стороны потенциальных инвесторов, разнообразием видов вкладов, расширением банковских услуг, эффективной банковской политикой.

Законодательство РФ и Положение ЦБ РФ № 112-П от 24 апреля 2000 г. «О порядке формирования и использования резервного фонда кредитной организации»

4.В деятельности коммерческих банков по привлечению денежных средств существуют свои проблемы, к наиболее значительным можно отнести качество управления в кредитных организациях, необходимо развитие корпоративного управления, выработку и внедрение стандартов качества банковской деятельности, совершенствование внутреннего контроля, необходимо ввести новые методы организации и управления отношениями банка с клиентами, адаптировать сети распределения и сбыта банковских продуктов и услуг к новым потребностям клиентов.

законодательством РФ и Положением ЦБ РФ № 112-П от 24 апреля 2000 г. «О порядке формирования и использования резервного фонда кредитной организации»