В Казахстане введена новая форма образовательного кредитования.

В соответствии с Посланием Президента страны народу Казахстана от 18 февраля 2005 года «Казахстан на пути ускоренной экономической, социальной и политической модернизации» была внедрена новая программа образовательного кредитования. Порядок кредитования регулируется Постановлением Правительства Республики Казахстан от 19 июля 2005 г. №745 «Об утверждении Правил гарантирования акционерным обществом «Финансовый центр» кредитов, предоставленных студентам банками второго уровня. Согласно данному постановлению выдача образовательных кредитов производится банками второго уровня под гарантию ОА «Финансовый центр».  Основным предметом деятельности Финансового центра является выдача гарантий по кредитам, предоставленным студентам банками второго уровня. На сегодняшний день участниками системы гарантирования являются АС «Валют-Транзит Банк», АО «банк ТуранАлем», АО «Альянс Банк», АО «Народный банк Казахстана», АО«Темірбанк» которые на основании заключенного генерального соглашения с АО «Финансовый центр» осуществляет кредитования студентов. Гарантирование образовательных кредитов осуществляется по следующей схеме:
1. Обращение студентов, потенциальных заемщиков, в банки участники данной программы, сбор и сдача всех необходимых документов.
  2. Предоставление банком заявки на выдачу гарантийного обязательства согласно утвержденной Финансовым центром форме, с приложением документов, сообщающих о заемщике, соответствии его установленным критериям, условиям кредитования (проект кредитного договора);
  3. Рассмотрение Финансовым центром заявки банка и предоставление гарантийного обязательства либо мотивированного отказа;
   4. При наступлении дефолта и выплате Финансовым центром суммы гарантийного обязательства, банк уступает право требования Финансовому центру со всеми правоустанавливающими документами.
  Основными требованиями кредитования, предъявляемыми к студентам заемщикам с учетом изменений, внесенными Постановлением Правительства Республики Казахстан №619 от 30 июня 2006 года, которые будут опубликованы в средствах массовой информации, является:
-гражданство Республики Казахстан;

-постоянная или временная регистрация по месту жительства (прописка) на территории Республики Казахстан;

-возраст не моложе 16 лет и не старше 30 лет;

-текущая успеваемость не ниже 3,5 баллов, для абитуриентов балл ЕНТ комплексного тестирования не менее 60 баллов;
  -обучение студента на дневном отделении в аттестованном ВУЗе РК.
Создание системы гарантирования позволяет открыть новые возможности и перспективы в сфере получения высшего профессионального образования.
Для установления размеров гарантии по кредитам Финансовым центром разработан и утвержден план гарантирования. Основным параметром при определении размера гарантии является успеваемость студента. Минимальный размер гарантии составляет 50% от суммы выдаваемого кредита, максимальный – 95%. Определение критериев к заемщикам предполагает выдачу кредитов наиболее одаренной молодежи, что в свою очередь будет являться гарантией возвратности кредита заемщикам при его трудоустройстве.
     Банк «ТуранАлем» является основным кредитором для ведущих корпораций Казахстана. Банк предоставляет необходимую финансовую помощь тем корпорациям, которые обеспечивают реальный экономический рост и развитие для нашей республики. Значительное увеличение ссудного портфеля банка за последние три года положительно сказалось на темпах экономического развития страны. За 2005 год ссудный портфель корпоративных клиентов (в т.ч. кредиты МСБ) вырос на 57,3% и на 31 декабря 2005 года составил 601 млрд. тенге, или 4,48 млрд. долл.

На фоне благоприятных макроэкономических условий и продолжающегося роста ресурсной базы банков кредитный рынок в РК в 2006 году оставался одним из динамично развивающихся сегментов финансового рынка. Объем кредитов банков экономике вырос на 81% до 4 691 млрд. тенге (около 37,2 млрд. долл.). Показатель отношения кредитов банков экономике к ВВП в 2006 году по сравнению с 2005 годом повысился с 34,1% до 48,2% (рис. 1).

 

Рис. 1. Динамика кредитов к ВВП, %

 

Рост кредитов в национальной валюте носил опережающий характер по сравнению с кредитами в иностранной валюте. Кредиты в национальной валюте за 2006 год выросли на 92,8% до 2 422 млрд. тенге, в иностранной валюте – на 69,8% до 2 269 млрд. тенге (18 млрд. долл.). В результате удельный вес тенговых кредитов повысился с 48,5% до 51,6%. В течение 2006 года позитивные изменения произошли также в структуре кредитов по срокам, где рост долгосрочных кредитов (со сроком более 1 года) носил опережающий характер по сравнению с краткосрочными кредитами. Долгосрочные кредиты выросли почти в 2 раза до 3 434,9 млрд. тенге, краткосрочные кредиты – на 44,6% до 1 257,8 млрд. тенге. Удельный вес долгосрочных кредитов увеличился с 66,5% до 73,2% (ПРИЛОЖЕНИЕ А  рисунок А 1).

В 2006 году объем кредитов предприятиям реального сектора к ВВП повысился по сравнению с аналогичным показателем за прошлый год с 25,3% до 32,4%, тогда как объем кредитов физическим лицам к ВВП за аналогичные периоды вырос с 8,8% до 15,8% (ПРИЛОЖЕНИЕ А  рисунок А 2). Это в основном обусловлено значительным расширением таких видов банковских продуктов, как ипотечное и потребительское кредитование. Так, в течение 2006 года потребительские кредиты выросли в 2,4 раза, составив 777,5 млрд. тенге, ипотечные кредиты выросли на 79,6% до 396,1 млрд. тенге (рис.2).

 

Рис. 2. Динамика кредитов физических лиц к ВВП, %

 

За 2006 год объем кредитов банков малому предпринимательству вырос на 83,1% до 861 млрд. тенге или 18,4% от общего объема кредитов экономике. Средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте физическим лицам в декабре 2006 года по сравнению с декабрем 2005 года понизилась с 19,7% до 18,0%, а по кредитам юридическим лицам понизилась с 13,0% до 12,2% (ПРИЛОЖЕНИЕ А  рисунок А 3).

В связи с улучшением благосостояния населения, а также с внедрением новейших банковских продуктов для физических лиц наблюдается рост отношения кредитов населению к объему ВВП и доли в ссудном портфеле банков.

Увеличение кредитования населения благоприятно сказывается на степени диверсификации ссудного портфеля банков, однако риски, связанные с ухудшением общеэкономической ситуации и колебаниями курсов валют, должны быть приняты во внимание.

Снижение качества потребительских кредитов обусловлено уменьшением ограничений по получению кредита, а также увеличением экспресс - кредитования без залога. Создание кредитных бюро и внедрение современных систем оценки платежеспособности клиента будет способствовать снижению риска, связанного с кредитованием населения.

Рост экономики, а вместе с ним и улучшение благосостояния населения, в частности характеризующееся увеличением средней заработной платы, вызвал увеличение спроса на кредитные ресурсы со стороны населения . Совершенствование технологий обслуживания населения и внедрение новейших банковских продуктов для физических лиц обусловили быстрый рост развития данного вида кредитования. Так, только с начала текущего года объем ссудной задолженности по кредитам физических лиц вырос с начала года почти в 2 раза, а их доля в ссудном портфеле банков продолжает увеличиваться (Рисунок 4). Вместе с ростом кредитования физических лиц увеличилось и их предоставление в иностранной валюте. Однако, на фоне тенденции укрепления национальной валюты снижается и удельный вес займов в иностранной валюте населению, что несколько снижает степень валютного риска, связанного со значительными колебаниями курсов валют.

Сопутствующие экономическому росту повышение доходов населения, инвестиционная привлекательность вложений в недвижимость, увеличение населения в крупных городах приводит к росту цен на недвижимость. Так, по данным Агентства по статистике, цены на вторичное жилье в многоквартирных домах росли стабильно, хотя и несколько неравномерно, спрос не снижался даже в период обычных сезонных колебаний. При этом рост цены квадратного метра жилья на вторичном рынке в 2005 году в среднем по республике составил около 50,3%, аза 10 месяцев 2006 года 39,5% .

Существующий спрос населения на жилье обусловил увеличение объемов предоставления ипотечных кредитов. В настоящее время доля ипотечных жилищных кредитов населению в ссудном портфеле банков второго уровня составляет 7,43%. При этом доля ипотечных жилищных займов, где отношение суммы предоставленного ипотечного жилищного займа к стоимости залога не превышает 60% от стоимости залога, в общей сумме предоставленных ипотечных жилищных займов составляет 2,55%. Данный показатель характеризует приемлемый уровень риска.

Несмотря на увеличение объемов вводимого жилья в эксплуатацию, спрос на недвижимость имеет тенденцию к увеличению. При резком снижении цен на недвижимость существует большая вероятность того, что заемщики не смогут в полном объеме обслуживать свои обязательства по кредитам. Подобное развитие событий может привести к удешевлению и снижению ликвидности залогового имущества. В то же время, в настоящий момент наблюдается достаточно консервативный подход банков к классификации ссудного портфеля и формированию провизий. Это позволяет банкам избегать больших потерь.

Смягчение критериев доступа к кредитным ресурсам для населения, а также увеличение объемов экспресс - кредитов без залога обусловили снижение качества ссудного портфеля потребительских кредитов. В свою очередь, с учетом складывающейся экономической ситуации и нового этапа конкурентной борьбы за клиента, следует ожидать увеличения объемов данного вида кредитования, что может привести неизбежному ухудшению качества активов, и в частности связанных с кредитованием физических лиц. Вместе с тем, с появлением первых кредитных бюро, имеющих кредитные истории клиентов банков, ожидается улучшение систем оценки платежеспособности клиентов, с последующей поддержкой качества активов на должном уровне.

Общеэкономические потрясения, способные привести к снижению платежеспособности населения, снижению цен на недвижимость и неустойчивость обменных курсов валют являются основными факторами риска, связанного с кредитованием населения, для

Снижение процентных ставок, внедрение новейших банковских продуктов обусловили увеличение объемов кредитования и как следствие рост активов банков второго уровня. Позитивная динамика банковского сектора нашла отражение в относительных показателях развития рынка банковских услуг. В частности, отношение совокупных активов банков второго уровня к ВВП в настоящее время составляет 75,4%. (ПРИЛОЖЕНИЕ В График 3.1.5). По данному показателю Казахстан приближается к странам, недавно присоединившимся к Европейскому Союзу. Несмотря на высокие темпы роста кредитования, показатели отношения кредитов экономике к ВВП по банковской системе страны ниже, чем в группе стран Азии, испытавших кризис (ПРИЛОЖЕНИЕ В График 3.1.6).

 

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ

 

На сегодняшний день наиболее актуальным вопросом в перспективе развития кредита являются рассмотренные ниже виды кредита..

Потребительский кредит. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Кредитные и расходные карточки. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Выплата по кредитной карточке – это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990-х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Термин расходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

 

Таблица 3. - Различия кредитных и расходных карточек.

 

Характеристика	Кредитная карточка	Расходная карточка
Расходы	Выпускается бесплатно или за ежегодный членс­кий взнос.	Уплата вступительного взноса + ежегодный член­ский взнос.
Платёж	Ежемесячно или час­тя­ми. Кредитный период может достигать шес­ти недель.	Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

 

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

«Скоринг» - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.      Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 долларов с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.)

Рассматривая  тенденции развития рынка банковского кредитования в мире можно отметить опережающее развитие финансово-банковского сектора по сравнению с реальным. Избыток финансовых ресурсов у банков в сочетании с нехваткой инвестиционных инструментов с приемлемыми уровнями доходности и риска может сыграть злую шутку с банками, интенсивно увеличивающими свой кредитный портфель за счет привлечения «сомнительных» заемщиков.

Следует отметить заметный рост объемов выданных банковских кредитов и снижение уровня процентных ставок, которое во многом обусловливается макроэкономическими факторами развития экономик. Кредитование - один из самых главных инвестиционных инструментов для коммерческих банков. Он наиболее распространен и среди экономических субъектов, испытывающих потребность в привлечении дополнительных ресурсов. Векселя не распространены среди предприятий реального сектора из-за низкой оценки их ликвидности инвесторами и используются в основном самими банками для привлечения «дешевых» денег, которые впоследствии направляются, в числе прочего, на кредитование предприятий по более высоким ставкам.

Таким образом, банковские кредиты - оптимальный вариант привлечения заемных средств для малого и среднего бизнеса, а также запускаемых «с нуля» проектов, так называемых greenfields (от англ. green – «зеленый» и field – «поле». Дословно – «чистое поле», т. е. проект, в который еще не осуществлялось никаких вложений).

Национальным Банком в 2006 году была продолжена работа по дальнейшему совершенствованию и развитию кредитных отношений Казахстана в соответствии с последними достижениями в области научного и технического прогресса и совершенствованию нормативных правовых актов. Постоянно проводится работа по модернизации технической инфраструктуры платежных систем, совершенствованию механизмов мониторинга платежей и управления рисками.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому знание теоретических основ кредита является необходимым условием для рационального использования ссуд в качестве инструмента, позволяющего обеспечить удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах. 

Кредитная система расширяет масштабы денежного накопления, позволяет осуществить переход денежных средств из одной отрасли в другую и поэтому способствует росту эффективности производства.

Роль и значение кредитной системы характеризуются рядом показателей: общий объем кредитных вложений, доля банковских ссуд в формировании основного и оборотного капитала предприятий и организаций, совокупный платежный оборот и др.

Можно выделить несколько тенденций в развитии рынка платежных систем. Во-первых, уходит в прошлое монобанковость, когда платежная система была связана только со своим банком. Это опять-таки позволяет облегчить процесс перечисления денег в систему. Во-вторых, по всей видимости, платежные системы будут стремиться к универсализации и не замыкаться только на одном типе онлайновых платежей. Технологических ограничений здесь нет. Главное препятствие - психологическая инерция российских пользователей, которые привыкли расплачиваться наличными. Насколько быстро удастся ее преодолеть, покажет будущее.

При проведении денежно-кредитной политики Банк Казахстана предполагает использовать не только все имеющиеся в настоящее время в его распоряжении инструменты, но и расширить их состав, сделав набор располагаемых методов контроля и управления денежным предложением полностью адекватным складывающимся общеэкономическим условиям. Однако возможность и эффективность применения конкретных инструментов денежно-кредитного регулирования в значительной степени будут связаны с восстановлением и развитием сегментов финансового рынка и укреплением банковской системы. Достижение поставленных целей также будет зависеть от наличия соответствующих условий, создаваемых функционированием всех секторов экономики и проведением необходимых институциональных преобразований.

Подводя итоги мы выяснили в первой главе данной работы, что    деньги - это товар, особенность которого заключается в том, что -это стихийно (исторически) выделившийся за счет своих физических свойств товар; особый привилегированный товар, играющий роль всеобщего эквивалента и

это товар, объединяющий в себе две экономические категории: потребительную стоимость и стоимость ( в отличии от других товаров).Деньги возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Экономическая сущность денег заключается в том, что под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег. деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Во второй главе были показаны причины возникновение кредита, которые  следует искать не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения.

В третьей части работы рассмотрены перспективы развития кредитно-бумажных денег и электронных денег в Республике Казахстан. Самыми распространенными электронными деньгами на базе пластиковых карт следует признать Mondex и Visa Cash. В качестве эмитентов и плательщиков по этим картам выступают банки, а основа хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента — банковские депозиты.

Банк Казахстана сохраняет преемственность в определяющих принципах формирования денежно-кредитной политики, соподчиняя ее цели главным задачам экономической политики государства. на предстоящие 2005 - 2008 годы снижение инфляции при обеспечении роста ВВП по-прежнему остается конечной целью денежно-кредитной политики. Задачей определения количественных параметров экономической политики является выбор наилучшего сочетания экономического роста и инфляции. Критерием такого выбора должно быть повышение доходов населения в реальном выражении.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.

2. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.

3. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.

4. Макконелл К.Р., С.Л.Брю "Экономикс" "Республика", М. 1993 г

5. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. «Экономика» М. «Дело» 1993 г.

6. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994. №5-6. с. 68-71.

7. Банковское дело под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. Кроливецкой – 5 издание

8. Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов финансовой деятельности.

9. Давлетова М. Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане.

10. Деньги, кредит, банки под ред. О. И. Лаврушина.

11. Калиева Г.Т. «Кредитное дело».

12. Виноградова Т. Н. «Банковские операции» «Феникс» 2001.

13. Баймуратов У. «Финансы Казахстана».

14. Банки и банковские операции под ред. Е.Ф. Жукова.

15. Интернет-ресурсы официального сайта НБ РК www.nationalbank.kz

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А