Методы государственного регулирования банковской деятельности.

Содержание

Введение. 3

Банковская система РФ. Региональная банковская система . 3

Методы государственного регулирования банковской деятельности. 9

Банковское обслуживание физических и юридических лиц. 11

Заключение . 20

 

Введение.

 

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация. Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения, практического осмысления функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

 

 

   

 

Банковская система РФ. Региональная банковская система.

 

 

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

§ обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;

§ аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;

§ кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

¾ одноуровневая;

¾ двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк (ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали.

 

 

      I                                        Центральный банк    

 

     II  Коммерческий банк    Коммерческий банк     Коммерческий банк

 

По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческими банками.

По горизонтали - отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.

 

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием народного хозяйства.

 

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.

 

 

 

Рис. 1 Банковская система России

 

 

1. Центральный банк РФ - единственный банк России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

3. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4.  Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством. 

5. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

 

Говоря о формировании структуры банковской системы, необходимо отметить, что история развития банковского дела в России наглядно показывает необходимость его организации по региональному принципу. До 1989 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу. Включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и сами специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление воздействия денежно-кредитных отношений на производство.

Однако закрепление клиентуры за специализированными банками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост банков вследствие невозможности расширения клиентской базы, и не способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу выбора для всех субъектов экономики.

Тем не менее, подобная тенденция сохранилась в России и большинство банков созданных в 1992-1994 годах также сформировались как отраслевые банки. Однако для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу банки стали осуществлять все виды банковских операций для организации деятельности предприятий всех отраслей экономики, расположенных на данной территории.

На 01.08.1995 г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2579 коммерческих банков, а число их филиалов превышало 5,6 тыс. (без учета образующих особую подструктуру национальной банковской системы 40 тыс. отделений Сберегательного банка РФ).

Количество действующих в России кредитных организаций (без Внешэкономбанка) за 1999 г. сократилось на 113 (с 1476 на начало года до 1363 на 1 декабря). Совокупный капитал (без учета Сбербанка России) уменьшился со 102 млрд руб. на 1.08.98 до 41,2 млрд. руб. на 1.03.99, или на 59,6%. Вместе с тем, с марта 1999 г. начался процесс роста капитала: за период с 1.03.99 по 1.09.99 совокупный капитал банков вырос на 44,8 млрд. руб. (т.е. более чем в два раза) и составил 86 млрд руб. (82% от предкризисного уровня). Причинами роста капитала являлись рекапитализация действующих банков и отзыв лицензий у неплатежеспособных банков с отрицательным капиталом, обеспечившие соответственно 76% и 24% прироста капитала банковской системы. В целом активы банковской системы увеличились за период с 1.01.99 по 1.09.99 на 341,6 млрд руб., или на 33%. за тот же период депозиты физических лиц, размещенные в банковской системе, увеличились в рублях на 26,4%, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) - на 6,4%. Однако доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы еще не достигла предкризисного уровня, составив на 1.09.99 18,2% (на 1.08.98 - 25,4%).

 

 

Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Наряду с определяющими общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической конъюнктуры рынка и местом в системе межрегиональных хозяйственных связей. 

Применительно к региональной банковской системе можно утверждать, что она содержит следующие элементы:

 - различные коммерческие банки (мелкие, средние, крупные);

 - кредитные учреждения;

 - вспомогательные организации.

 

В последнее время вопросы формирования и функционирования региональных банковских систем выходят на первый план. Процесс создания региональных банковских систем представляется в настоящее время как перспектива развития банковской системы страны в целом.

Ресурсы региональных банков в массе своей представляют собой совокупные ресурсы банковской системы страны, закрепляя тем самым региональную структуру банковской системы. 

Банковская система представляет собой не случайный набор предприятий - финансовых посредников. Среди множества финансовых институтов, осуществляющих деятельность по перемещению средств от различных кредиторов к различным заемщикам, банки занимают особое место в силу специфики своей деятельности и особого статуса, свойственного только банкам. Возможность приобщения к банковскому сообществу получают только те финансовые посредники, которые осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) государственных органов, определяющего круг специфических операций банков.

Приобретая статус банка, и используя свои исключительные права проведения банковских операций, банки одновременно принимают на себя и исключительные обязательства перед обществом, которые выражаются в совокупности действий, направленных на достижение общих целей. В соответствии с Федеральным законом от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли. Прибыль - это необходимое условие существования банка, определяющее стабильность его финансового положения на микроэкономическом уровне, а, следовательно, и стабильность всей банковской системы страны на макроэкономическом уровне. Получение прибыли является основной, но не единственной целью деятельности банков. С получением прибыли неразрывно связано достижение ликвидности и платежеспособности, поскольку, привлекая ресурсы, банк принимает на себя обязательства по своевременному и полному их возврату.

Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности. Если банк не выполнил своевременно свои обязательства перед вкладчиками, и об этом стало известно, возникает лавинообразный отток депозитов и остатков на расчетных счетах. Цель банковской деятельности состоит в поиске таких форм и способов проведения операций, которые позволили бы банку правильно оценивать влияние рисков на результаты своей деятельности и свести возможные потери к минимуму.

Проблема поддержания и регулирования ликвидности, по-прежнему остается серьезной в особенности для региональных банков (55% межбанковских кредитов и депозитов адсорбируются 30 крупнейшими банками).

 

Большая роль отводится банкам в обслуживании потребностей региональных бюджетов. Основные направления взаимодействия региональных банков с экономикой региона в самом общем виде определяются Федеральным законом от 25 сентября 1997 года №126-ФЗ "О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации", в соответствии с которым, региональные банки во взаимодействии с региональными властями выполняют функции по организации финансов, как на территории соответствующего территориального образования, так и за ее пределами.

Начало девяностых годов было временем становления банковской системы и рыночных преобразований в экономике города. Наиболее интенсивным появление новых банков в Санкт-Петербурге было в начале 90-х годов. Наряду с созданием самостоятельных банков быстрыми темпами развивалась филиальная сеть иногородних банков. В настоящее время банковская система Санкт-Петербурга представлена 41 кредитной организацией, в том числе двумя небанковскими кредитными организациями. По состоянию на 1.05.2000 в Санкт-Петербурге действовало 57 филиалов иногородних банков (из них 48 филиалов московских банков). Сегодня концентрация банковских учреждений в Санкт-Петербурге говорит о том, что город стал одним из крупнейших финансовых центров страны.

Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской системой:

- федеральный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах страны;

- региональный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах региона. 

Подобное деление уровней управления получило и законодательное закрепление в Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которому в структуру Банка России включаются территориальные учреждения Банка России, которые создаются по экономическим регионам, в том числе и объединяющим территории нескольких субъектов РФ.

 

 

Если говорить о проблемах функционирования банковской системы РФ, начать, очевидно, следует с традиционных недостатков отечественной банковской системы: низкая капитализация, высокая стоимость ресурсов, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое корпоративное управление.

«Депозитная пирамида», свидетельствуя о частичном восстановлении доверия к банкам, создает определенные угрозы для устойчивого функционирования банков - их ресурсная база не может быть устойчивой, если клиент вправе в любой момент изъять вклад.

Основная нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и стоимости ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%.

Достаточно серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения финансовых потоков между региональным и федеральным уровнями бюджетной системы. На бюджеты субъектов Федерации ложится основная нагрузка по финансированию социальной сферы.

 

К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего - неравномерность распределения кредитных организаций по регионам страны: на Москву приходится почти половина всех действующих банков; почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков.

Степень обеспеченности населения банковскими услугами в столице в 2,5 - 3 раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по территории России значительно более равномерно.

Открытие банковских филиалов в нынешних условиях - дело достаточно хлопотное и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному и закономерному процессу нередко препятствуют местные административные органы, а иногда и главные территориальные управления Центрального банка РФ. В ряде регионов местные органы допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к недобросовестной конкуренции.

Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность процессов в региональной структуре банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции. 

Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков.

Поэтому региональные банки нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков. 

 

Заметим, что нет общепринятой концепции развития банковской системы в масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, неизбежно порождает высокий риск для всех структурных звеньев системы. В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы в течение достаточно длительного периода времени, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово нестабильных банков, подходов, реализуемых при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. Основные направления реформирования банковской системы страны нашли свое отражение в Программе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренной Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 года.

 

Методы государственного регулирования банковской деятельности.

 

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ являются федеральной собственностью.

 

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

 

ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ.

Подотчетность означает:

n назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой по представлению Президента РФ председателя ЦБ;

n назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой членов Совета директоров ЦБ;

n представление ЦБ Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а также аудиторского заключения;

n определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения аудиторской проверки ЦБ;

n доклад председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ, проведение парламентских слушаний о деятельности ЦБ с участием его представителей.

 

 

Центральный банк в пределах полномочий, представленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности.

Высшим органом ЦБ является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий руководство и управление ЦБ.

В Совет директоров входят председатель ЦБ и двенадцать членов Совета директоров.

ЦБ участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ.

ЦБ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение; координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

 

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

 

ЦБ, являясь органом банковского регулирования и надзора:

 

 

1. Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, но устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

¾ проведения банковских операций;

¾ ведения бухгалтерского учета;

¾ составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

2. Имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности.

3. Регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций и отзывает.

4. Вправе предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

5. Вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров, кредитной организации в случае приобретения ими более 20% акций кредитной организации) и в случае неудовлетворительного положения приобретателям отказать.

6. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы.

7. Устанавливает методики определения: собственных средств, активов, пассивов и размеров риска для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками и банковскими ассоциациями.

8. Устанавливает минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы и размер валютного, процентного и иных рисков.

9. Регулирует размеры и порядок учета открытой позиции банков по валютным операциям и операциям с драгоценными металлами.

 

 

ЦБ имеет право проводить проверки кредитных организаций, направлять им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений, применять санкции к нарушителям, предусмотренные законом, получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций.

В целях реализации полномочий по надзору за деятельностью кредитных организаций ЦБ РФ принял Инструкцию №59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» № 02-139 от 31.03.97.

При территориальных учреждениях ЦБ создаются Надзорные органы, основной задачей которых является регулирование деятельности кредитных организаций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим банковским законодательством и ЦБ.

Надзорные органы применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов: предупредительные и принудительные.