Внедрение современных технологии на рынке розничных банковских услуг

 

Увеличение доходов и динамичный рост потребностей населения выдвигают повышенные требования к качеству услуг, предоставляемых банками клиентам — физическим лицам. Последнее десятилетие в сфере развития банковского бизнеса характеризуется появлением большого количества новых банковских технологий, и уже сегодня высокие показатели деятельности банка достижимы лишь при условии их активного освоения и внедрения. Являясь универсальным банком, ОАО «Альфа–банк» оказывает физическим лицам практически весь спектр наиболее востребуемых банковских услуг: прием платежей, осуществление переводов, выплата денежных доходов (заработной платы, пенсий, стипендий, пособий, компенсаций). Общеизвестно, что внедрение новых банковских технологий дает максимальный эффект в случае массовости совершенствуемой услуги, поэтому именно для перечисленных услуг процесс совершенствования технологий является наиболее значимым и актуальным.

Одной из массовых услуг ОАО «Альфа–банк» на сегодняшний день является прием платежей населения: за 2008 год филиалами банка было принято наличными деньгами и списано со счетов физических лиц в пользу юридических лиц и бюджетов различных уровней около 818 млн. платежей (в т.ч. за коммунальные услуги — 425 млн.) на общую сумму свыше 410 млрд. руб.

В соответствии с реформой ЖКХ, проводимой Правительством Российской Федерации, в части постепенного перевода населения на 100-процентную оплату жилищно-коммунальных услуг наблюдается повсеместный переход коммунальных, энергосбытовых и других организаций на тарифицированные услуги, стоимость которых находится в прямой зависимости от объема их потребления (оплата за воду, газ, тепло и т.д.). По схожему принципу происходит расчет стоимости услуг операторов связи. Это обстоятельство делает логичным замену абонентской формы оплаты жилищно-коммунальных и многих других массовых услуг на их оплату на основании индивидуальных счетов, выставляемых непосредственно организациями — поставщиками услуг плательщикам.

Основная сложность такой формы оплаты услуг заключается в необходимости своевременного информирования плательщиков организациями — поставщиками услуг о начисленных суммах платежей и оперативного осуществления контроля за полнотой и своевременностью оплаты услуг. Эта проблема решается посредством комплексной автоматизации всех этапов работ от выставления счета плательщику до оплаты счета банком с использованием штрихового кодирования информации о платеже в счетах и ее последующим считыванием при обработке принятых платежей.

Инициаторами внедрения штрихкодовой технологии в основном выступают организации, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги, энергосбытовые организации, компании, продающие услуги связи.

Технология приема платежей с использованием штрихкодов имеет такие преимущества, как [19, с. 78]:

- сокращение времени обслуживания клиентов за счет автоматизированного ввода всей необходимой информации с платежных документов;

- значительное сокращение числа ошибок при приеме платежей и, как следствие, уменьшение объемов невыясненных сумм;

- ускорение перечисления сумм платежей организациям — получателям платежей за счет сокращения времени на их обработку;

- возможность предоставления организациям — поставщикам услуг необходимой им информации о принятых платежах в электронном виде;

- увеличение роста производительности труда сотрудников;

- улучшение качества обслуживания клиентов.

Накопленный ОАО «Альфа–банк» опыт организации работы по приему платежей с использованием штрихкодов на договорной основе с организациями — поставщиками услуг позволяет сделать вывод, что наибольшей эффективности можно добиться при соблюдении следующих условий:

- наличие организаций, имеющих большие объемы платежей, что позволяет окупить затраты на приобретенное оборудование по считыванию штрихкодов;

- информация, отражаемая в линейном штрих-коде платежных документов разных организаций — поставщиков услуг, формируется по единой структуре. При этом желательно, чтобы в структуре штрихкода были отражены банковские реквизиты организаций, сумма платежа, а при необходимости — период оплаты и сведения, характеризующие плательщика. В целях увеличения емкости штрихкода организациям — поставщикам услуг следует предоставлять возможность применять уникальную нумерацию необходимых для них реквизитов платежных документов и вносить эту нумерацию в линейный штрихкод;

- при формировании организацией — поставщиком услуг единого платежного документа с линейным штрихкодом в платежном документе предусмотрены отдельные полосы штрихкодов для каждого вида платежа в целях исключения корректировки работником банка в ручном режиме информации, считанной со штрихкода, в случае уплаты плательщиком отдельных платежей по данному документу;

- модель сканера поддерживает интерфейс, реализованный в оборудовании, предназначенном для приема платежей;

- предусмотрена возможность последовательного использования одного сканера на нескольких рабочих местах (данная функция реализуется в зависимости от расположения рабочих мест по приему платежей и применяемого программного обеспечения).

По предложенной программе усовершенствования обслуживания клиентов по выплате коммунальных услуг через ОАО «Альфа-банк» города Москва, рассчитаем бизнес – планирование, т.е. выгодность внедрения данной программы.

Таблица 2

Структура затрат на внедрения штрихкодовой технологии

Структура затрат	Сумма, руб.
1. Покупка технологии	500 000
2. внедрение технологии	250 000
3. Покупка и установка модели сканирования	80 000
итого	830 000

 

Так как до внедрения усовершенствованной программы, степень обслуживания определялась как один человек в течении 30 минут, после внедрения программы усовершенствования каждый человек обслуживается в течении 5 минут, значит в среднем количество обслуживаемых составляет в день 96 человек при 8 часовом рабочем дне по каждому подразделению, а их 16. Рассчитаем количество обслуживающих в день по всему городу Москва:

Кол-во в день по одному подразделению = кол-во мин в день/5 мин = 480/5= 96 чел.

Кол-во по городу в день = 96*16 = 1536 чел.

Значит в день обслуживаются по всему городу Москва 1536 человек.

Процент взимания за осуществление выплат по коммунальным услугам через ОАО «Альфа-банк» составляет 1%, а при средних суммах коммунальных услуг в размере 4000 рублей ОАО «Альфа-банк» получает процентный доход в размере 6144 рублей:

Доход = %ставка* Поступление * кол-во обслуживаемых людей

Доход = 0,01*4000*1536=61440 рублей по всему городу в день.

 Видно, что процентная ставка не увеличилась и осталось достаточно маленькой, ОАО «Альфа-банк» вполне может в дальнейшем через некоторое время повысить процентную ставку, когда население почувствует привлекательность в скорости и качестве обслуживания.

Примерно через месяц внедрения новой технологии ОАО «Альфа-банк» в полнее может поднять процентную ставку до 1,5%

Тогда до увеличения процентной ставки ОАО «Альфа-банк» получить доход в размере:

Доход = Доход в день*22рабочих дня = 61440*22 = 1351680 рублей

При затратах, равных 830 000 рублей за одни месяц ОАО «Альфа-банк» окупит своих затраты сполна, а именно рассчитаем точное количество дней окупаемости проекта:

Срок окупаемости = Затраты / Доход = 830 000/61440 = 13,5 или за 14 полных дней произойдет окупаемость полных всех затрат по внедрению программы, усовершенствовавшей качество обслуживания заемщиков ОАО «Альфа–банк».

А дальнейшее увеличение процентной ставки, только улучшить финансовое состояние банка и сократить степень риска с неуплатами в срок по остальным видам кредитных продуктов ОАО «Альфа-банк»

Данные произведенного бизнес – планирования показывает о высокой привлекательности использования данной программы   

После первой задачи для успешного ведения кредитной организацией - усовершенствования наиболее распространенных услуг банка, второй не менее важной задачей является сохранение и укрепления конкурентоспособной позиции на рынке кредитных услуг.

Клиенты банков все чаще требуют от кредитных организаций полного комплекса современных услуг, поэтому руководители ОАО «Альфа-банк» уделяют значительное внимание вопросам внедрения новых банковских продуктов, востребованных рынком, - таких как факторинг.

Чаще всего к факторингу прибегают предприятия, работающие на высококонкурентных рынках, — как производители, так и торговые организации. При факторинге банк финансирует поставку товара продавцом покупателю, и продавец, таким образом, может предоставить своему партнеру отсрочку платежа как наиболее действенный инструмент конкурентной борьбы. Последний возвращает деньги непосредственно банку через определенное время — например, после того, как полученный товар реализован. Вознаграждение фактора обычно строится из трех составляющих: ставка за финансирование, за факторинговое обслуживание и административный сбор за обработку одного денежного требования [23, с. 59].

В целях удовлетворения нужд своих клиентов ОАО «Альфа-банк»у рекомендуется расширить свою продуктовую линейку за счет факторинга. Причем акцент нужно делать на охват всех трех сегментов (малого, среднего и крупного бизнеса) — для этого у банка есть все необходимое: с одной стороны, ОАО «Альфа-банк» России в качестве одного из крупнейших банков России отличает отсутствие ограничений по объемам финансирования и наличию свободных средств [24, с. 89]. Поэтому ОАО «Альфа-банк» может предоставлять услуги факторинга самым крупным клиентам, для этого у него разработаны специфические продукты, но и также ориентирован на малые и средние предприятия, в этом ему помогут отработанные технологии и большая сеть в регионах.

За предоставленные услуги факторинга банк взимает комиссионное вознаграждение, размер которого должен компенсировать высокие риски.

Доход банка сопоставляется с процентными ставками, которые уже учитывают. Условия расчета фиксированного процента, а также его тарифную шкалу можно представить в виде таблицы (таб.14).

Таблица 14

Фиксированный процент от оборота совершенно новой кредитной программы ОАО «Альфа–банк»

Услуги для оплаты которых предназначен процент от оборота поставщика	Тарифная шкала		Условия, учитываемые при расчете комиссионного вознаграждения	Условия при наличии которых комиссионное вознаграждение не взимается
	Объем уступленной банку дебиторской задолженности, тыс. руб.	Комиссия, % от суммы счет- фактуры
Работы с дебиторами при задержках платежей	До 30	0,67	1. В течение первого месяца размер комиссии устанавливается по письменному заявлению клиента о его обороте за месяц, предшествующий заключению договора. 2. Поставка товара считается произведенной в том месяце, в котором был зарегистрирован соответствующий ей счет – фактура.	1. Отгруженные документы зарегистрированы в течение первого месяца с даты заключения договора факторинга между поставщиком и банком. 2. отгрузочные документы, зарегистрированные банком, относятся к первой поставке в адрес данного клиента.
	30-50	0,63
	50-100	0,58
Учет текущего состояния дебиторской задолженности предоставление поставщику соответствующих счетов	100-250	0,5
	250-500	0,47
	500-1000	0,33
	1000-5000	0,25
Контроль над своевременной оплатой товаров дебиторами	Свыше 5000	0,17

 

Так как все три услуги со стороны ОАО «Альфа–банк» будут осуществляться, то вычислим средние процентные ставки и процентный доход по средней арифметической простой:

По первой услуге: 0,0067*20 000+0,0063*40 000+0,0058*60 000 = 134+252+348=734/3=245 рубля.

По второй услуге:

(0,005*175000+0,0047*375000+0,0033*750000+0,0025*3000 000)=(875+1762.5+2475+7500)/4 =3153 рубля 

По третьей услуге: 0,17*4500 000 = 765 000 рубля.

В среднем получить (245+3153+765000)/3 = 256133 рубля при условии, что в среднем объем установленный ОАО «Альфа–банк» дебиторской задолженности будет составлять в размере 1 115 000 рублей.

В итоге банк в среднем получить от одного заемщика процентный доход в размере 256 133 рубля при предоставленной дебиторской задолженности в размере 1 115 000 рублей. т.е. процент в среднем по всем комиссиям составляет 23% годовых:

% ср=256133/1115000*100%=23%

Данная процентная ставка является самой высокой из всех процентных ставок, действующей на рынке кредитных продуктов, которая максимально учитывает вероятность избежания риска по задолженности и невыплате долговых обязательств заемщика. Данная вычисленная процентная ставка дает нам понять, что тарифная шкала вычисленная оптимально и рационально для внедрения новой банковской услуги.

Все это позволит ОАО «Альфа–банк» не устанавливать нижней и верхней границы по объемам финансирования. Любая компания независимо от формы собственности, в том числе и частные предприниматели, могут воспользоваться услугами данного крупного банка. Несмотря на неразвитость рынка факторинга в России, завоевать его сегодня сложно, поэтому выходить на него нужно с лучшими условиями, чем у конкурентов.

Факторинг получил широкое распространение среди операторов финансового рынка. Сегодня лидерами этого рынка являются игроки, вышедшие на него несколько лет назад, — Номос-банк, «Петрокоммерц», Еврокоммерцбанк, Промсвязьбанк, Национальная факторинговая компания (НФК). Кстати, НФК является и самым опытным оператором. Однако тут ОАО «Альфа-банк» не стоит идти по пути изобретения велосипеда и жесткой конкуренции: рекомендуется использовать наработанный опыт факторинговой компании, чтобы вместе предлагать услугу [25, с. 64].

Проанализировав деятельность всех участников рынка для отбора сторонней компании, можно прийти к выводу, что привлечение в партнеры НФК даст наиболее эффективное сотрудничество. Совместный проект подразумевает использование действующих технологий НФК и методики оценки рисков для обслуживания малого и среднего бизнеса. ОАО «Альфа-банк» России, со своей стороны, предоставит финансовые ресурсы и каналы продаж, то есть разветвленную сеть филиалов. Все это позволяет специалистам банка строить амбициозные планы по захвату рынка.

Заключение

 

 

Альфа-Банк был основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Клиентская база банковской группы «Альфа-Банк» по состоянию на 30 сентября 2008 г. составила свыше 51 000 корпоративных и 2,9 млн розничных клиентов. Филиальная сеть банка возросла до 338 отделений и офисов по России и за рубежом.

Анализ организации банковского обслуживания юридических и физических лиц ОАО «Альфа–банк» показал, что в настоящий момент  присутствуют изъяны по предоставлению кредитных услуг, которые в первую очередь заключаются в длительном времени обслуживания, в отсутствии новых программ кредитных услуг, которые уменьшают конкурентоспособность ОАО «Альфа–банк» на российском рынке розничных услуг кредитных организаций.

На основании выявленных недочетов в организации кредитных услуг, предоставленные физическим и юридическим лицам разработаны пути совершенствования организации. В первую очередь уделяется внимание применению усовершенствованных программ, применение новой технологии и применение совершенно новых программ, получившие развитие на российском рынке кредитных услуг. Предложенные программы увеличат финансовое благополучие ОАО «Альфа–банк» и привлечет дополнительных вкладчиков.

Список литературы

1. 1.Гражданский кодекс. Часть I.: Полный сборник кодексов. – М.:Информэкспо. – 2003 г.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»

3. Александрова Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов / Н.Г. Александрова, Н.А. Александров. - СПб. 2002.

4. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / под ред. Проф. Тавасиева А.М. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2004 г.

5. Беликов В. Электронные деньги. / В. Беликов, Л. Быстров, В. Невежин. – М.: АО «Скан-Тэк», 2002 г.

6. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / под руководством проф. Г. Асхауэр. – М.: 2006 г.

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов/ под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002 г.

8. Егорова Н. Е., Смулов А. М. Предприятия и банки: взаимодействие, экономические отношения – М. 2002 – 456 с.

9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. - М., 2003 г.

10. Ефимова Л.Г. Банковское право: учебное и практическое пособие. - М., 2005 г.

11. Казак А.Ю. Теория и практика формирования ресурсной базы коммерческого банка: Учебное пособие./ А.Ю. Казак, Т.Н. Калинина, Е.Г. Шатковская, - Екатеринбург: Изд-во УрГЭУ, 2002 г.

12. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения. - СПб: Изд-во СПбУЭФ. 2004 г.

13. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. – М.: УРСС, 2002 г.

14. Косовская Т. П. Роль региональных коммерческих банков в решении социально-экономических проблем региона// Банковское дело – 2003 - № 12 – с. 25 – 28.

15. Крупные банки и их владельцы, путеводитель по российским банкам – М., 2002 – 416 с.

16. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2006 г.

17. Липис А. Электронная система денежных расчетов. – М.: Финансы и статистика, 2003 г.

18. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2004 г.

19. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская деловая литература. 2002 г.

20. Дворецкая В. В. Анализ показателей эффективности предприятий малого и среднего бизнеса. // Прил. к журналу «бухгалтерский учет», - 2003. – № 15. – 52с

21. Игнатьев Б. Л. Факторинг – эффективный инструмент финансирования //Банковское дело – 2006 - №6

22. Коваленко А. Г. Операции со связанными сторонами: Российская практика // Управление в кредитной организации.- 2006.- №2

23. Манькевич Д.А. Портрет потребителя банковских кредитов//Банковский ритейл (массовое потребление) - 2006- №1

24. Мурычев А. В. Проект «Безупречный банковский бизнес России» // Банковское дело – 2005 - № 12 с. 33

25. Патренкеева С.С. «О развитии банковского сектора» // Деньги и кредит – 2005 - №4 – с. 18

26. Судоренко А.Г. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов// Банковское кредитование – 2006. - №1

38 Федосеева С. Фактор уверенности. Факторинговый акцепт //Банки и банковское дело. – 2006 - №23.

Приложение 1