Виды вкладов населения

В настоящее время учреждения Сберегательного Банка совершают операции по следующим видам вкладов: до востребования, на текущие счета, сберегательным вкладам, срочным, премиальным, целевым, договорным, выигрышным и др.
Виды вкладов можно разбить на две основные группы: вклады до востребования и собственно сберегательные вклады. Они отличаются порядком изъятия и возможностью их использовать как кредитные ресурсы. Рассмотрим каждый вид вклада более подробно.
     1)Вклады до востребования. Основное свойство этих вкладов - это возможность изъять вклад или перевести его другому лицу без предварительного уведомления банка и в любое время. Вклады такого вида составляют сейчас большую часть депозитов Сберегательного Банка. Их источником является временно свободные денежные средства граждан. В этом случае хранение денег в банке является ликвидным и человек может использовать их для организации своего платежного оборота в любой форме. То есть население получает возможность более рационально организовывать платежный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчеты. Вклады до востребования могут изыматься в любое время. Обычно они вносятся на небольшой срок. На вклады до востребования могут перечисляться заработная плата, пенсия, другие доходы или поступления граждан.
Срок хранения денег по вкладам до востребования не устанавливается. Вклад до востребования может быть положен, изъят частично или полностью. Первоначальный взнос или пополнение вклада могут осуществлять как сам вкладчик, так и любое другое лицо. Получение денег разрешено либо самому вкладчику, либо его представителю на основании доверенности. Вклады принимаются на имя определенного лица или на предъявителя. При операциях по вкладу на предъявителя вкладчиком считается любой гражданин, предъявивший документы "на предъявителя". К документам относится сберегательная книжка на предъявителя к контрольный лист к ней. Прием или выдача денег по такому виду вклада осуществляется только при предъявлении паспорта человеком, желающим совершить операцию. Причитающиеся вкладчику за год проценты начисляются по окончании года к сумме вклада.
К вкладам до востребования также относится и вклад на единую сберегательную книжку. По ней деньги можно получать в любом учреждении Сберегательного Банка, но только на территории города или области, где применяется книжка. По единой сберегательной книжке операции совершаются только наличными деньгами. Кроме книжки вкладчику выдается контрольный лист, который заменяется новым при каждой операции. При получении или вкладе денег вкладчиком должен предъявляться паспорт.
      2) Вклады на текущие счета. Вкладчик распоряжается вкладами на текущем счете при помощи выдачи чеков. Чеки бывают именные и на предъявителя. При открытии счета вкладчику выдаются расчетная и чековая книжка. Оформление расчетной книжки идет в том же порядке, что и для сберегательной. В ней отражаются приходные и расходные операции. Чековая же книжка выдается для совершения расходных операций.
Выдача денег с текущего счета. Чек действителен в течение 10 дней со дня его выдачи. Без предъявления чека выдача денег не осуществляется. Предъявителю чека предоставляется право перевести на счет другого вкладчика или организации сумму, указанную в чеке.
     3) Сберегательные вклады. Они связаны с денежными сбережениями граждан на определенный достаточно длительный период.
Такие сбережения делаются гражданами для надежного хранения денежных средств, для постепенного накопления, для непредвиденных расходов. Сберегательный Банк выплачивает по вкладам до востребования меньший процент, чем по сберегательным вкладам. По условиям сберегательного вклада он делается на определенный срок. Если вкладчик досрочно снимает деньги со сберегательного вклада, ему выплачивается более низкий процент, и он получает более низкий доход. Вкладчик не может изымать вклад при помощи чеков.
Рассмотрим основные типы сберегательных вкладов. Наибольшее распространение получили обычные сберегательные вклады, оформляемые сберегательной книжкой. Обычные вклады могут быть нескольких видов: срочные, целевые, условные, выигрышные.
Одной из разновидностей сберегательных вкладов являются сберегательные сертификаты. Они представляют собой денежные документы, которые подтверждают внесение в банк средств на определенный, обычно длительный, срок. По ним выплачиваются более высокие проценты, чем по обычным сберегательным вкладам. Это связано со следующей особенностью операций со сберегательными сертификатами. Сберегательные сертификаты должны возвращаться в банк по истечению срока, установленного им. Если это условие не выполняется, то тогда теряется экономический смысл сберегательного сертификата как стабильного ресурса для долгосрочного кредитования.
Сберегательный Банк относит к сберегательным следующие вклады: срочные, договорные, накопительские, различные виды целевых и другие виды вкладов.
     4)Срочные вклады. Сберегательный Банк в настоящее время совершает операции по срочным вкладам следующих двух видов. Срочные вклады первого вида были введены 01.08.90 г. Они принимались на определенный срок: свыше 1 года до 3-х, от 3-х до 5-ти, свыше 5-ти лет. По этим срочным вкладам установлены дифференцированные процентные ставки. Если вклад хранится дольше установленного срока, то проценты выплачиваются за фактический период хранения и процентная ставка берется из установленной за период хранения денег. В этом случае доход исчисляется по методу сложных процентов, т.е. доход начисляется исходя из первоначальной суммы вклада и причисленных процентов. Дополнительные взносы или частичные выдачи сумм по срочным вкладам не производятся. Вкладчик получает деньги в полной сумме вместе с причитающимися процентами. В случае досрочного получения вклада вкладчику на вложенную сумму начисляется меньший процент.
С 1 января 1991 г. Сберегательный Банк проводит операции по срочным вкладам второго вида. Срочные вклады второго вида принимаются на неограниченный срок. Эти вклады характеризуются плавающей процентной ставкой. Доход по ним выплачивается в зависимости от сроков хранения вкладов. Проценты исчисляются в зависимости от фактического времени хранения вклада. Он выплачивается весь сразу или ежегодно. Если вклад хранится несколько лет, начисление процента на процент не производится. Данный порядок распространяется на все срочные вклады второго вида.
     5)Договорные вклады. Данный вид вкладов введен с 1 мая 1990 года. Они принимаются на срок более 5 лет. Если вклад в Сберегательный Банк хранился менее одного года, то по нему процент не выплачивается. Также как и для срочных вкладов, дополнительные взносы или частичные выплаты из этих вкладов запрещаются. Получить деньги можно только в полной сумме и с причитающимися процентами.
     6)Накопительные вклады. Вклады этого вида принимаются на срок не менее 10 лет. Основная их особенность состоит в том, что вклады накапливаются путем регулярных ежемесячных взносов. Первоначальный взнос, а также дополнительные взносы, принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом. Выдачи с данного вида вкладов не производятся. Он выплачивается в полной сумме и с причитающимися процентами.
Сберегательный Банк принимает целевые вклады на детей. Возраст ребенка должен быть менее 16 лет, а максимальный срок вклада - до 10 лет. Вклады принимаются вне зависимости от родственных отношений.
Первоначальный взнос делается лицом наличными деньгами. Принимается он только по предъявлению паспорта или замещающего его документа. А дополнительные взносы возможно делать как наличными деньгами, так и по безналичному пути. Частично с вклада суммы не выдаются.
Молодежные премиальные вклады делаются гражданами в возрасте от 18 до 30 лет. Вклад накапливается путем ежемесячных перечислений на счет в сумме, определяемой вкладчиком. По истечении трех лет со дня открытия вклада и при условии регулярности платежей выплачивается премия в виде процента от среднего размера ежемесячных взносов. Частичные выдачи по такому виду вклада не производятся. Он может быть получен только в полной сумме. Приходные операции по молодежному премиальному вкладу по истечении срока накопления не производятся. Единственный приход - это накопление процентов.
     7) Выигрышные - это вклады, по которым причитающийся доход выплачивается в виде денежных выигрышей. По вкладам этого типа совершаются любые операции: приходные, расходные, переводные и другие. Срок хранения вклада не ограничен. Тиражи по выигрышным вкладам обычно производятся два раза в год. В каждом тираже на каждую тысячу номеров вкладов разыгрывается 25 денежных выигрышей.
     8) Денежно-вещевые выигрышные вклады. Доход по вкладам такого вида может выплачиваться как наличными деньгами, так и товарами. Вкладчику предоставлено право открыть любое количество счетов по этому виду вкладов. Вклады можно делать в одном или нескольких учреждениях Сберегательного Банка.
      9)Условные вклады. Вклад делается на имя другого лица, которое может распоряжаться этим вкладом только при определенных условиях или при определенных обстоятельствах. Они указываются при внесении вклада. Условие должно быть сформулировано таким образом, чтобы не вызывало затруднений при выплате. Такое условие не должно противоречить действующему законодательству. Вкладчик обязан представить документ, подтверждающий выполнение условия, чтобы он мог получить вклад. Если требуется досрочная выплата с вклада данного вида, то она может быть произведена только по письменному разрешению лица, сделавшего вклад.
        10) Сертификаты Сберегательного Банка. Одним из наиболее перспективных видов пассивных операций Сберегательного Банка являются сберегательные сертификаты. Под сберегательными сертификатами понимается письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании денежных средств. Он удостоверяет право лица получить по истечении определенного срока вклад и процент по нему. Сберегательный сертификат выдают под установленный процент и на некоторый срок. По нему выплачивается более высокий процент, что связано со сроком нахождения привлеченных средств в банке. При досрочном предъявлении сберегательного сертификата к оплате владелец сертификата получает его нарицательную стоимость и проценты, начисленные по пониженной ставке за фактическое количество лет владения сертификатом. Сберегательный сертификат занимает промежуточное место между сберегательными вкладами и твердо-процентными ценными бумагами. От сберегательных вкладов он отличается своей формой (является свидетельством), а от ценных бумаг тем, что не котируется на фондовой бирже. Сертификаты продаются и погашаются по нарицательной стоимости. Сберегательные сертификаты создают ряд преимуществ для населения по сравнению с другими формами вкладов. Во-первых - это твердый и относительно высокий процент. Во-вторых, отсутствие риска курсовых потерь. Сберегательный сертификат рассчитан на вкладчиков, желающих разместить свои сбережения на относительно длительный срок и под более высокие проценты.
       Сберегательные сертификаты Сберегательного Банка свободно продаются и покупаются в учреждениями Сберегательного Банка. В этом они отличаются от классических сберегательных сертификатов. Сертификаты являются ценными бумагами на предъявителя и при утрате не возобновляются. В дальнейшем возможен выпуск именных сертификатов, а не только на предъявителя.
      При оплате сертификата его владелец может приобрести новый сертификат, а также внести сумму на любой другой вид вклада. Отделения Сберегательного Банка принимают от граждан на хранение сберегательные сертификаты.