Анализ вкладных операций в Сберегательном Банке РФ

По данным годового отчета Сбербанка России за 2008г. (таблица 1.), привлеченные средствабанка увеличились в 2008 году на 39,3% и составили 5 943,5млрд руб. Значительная часть роста обязательств связана с ростом привлеченных средств корпоративных клиентов.

Таблица 1

Структура привлеченных средств

Привлеченные средства юридических лиц увеличились на 34,4% до 1 785,2 млрд руб. Значительный прирост средств юр.лиц обеспечил дополнительное фондирование кредитного портфеля, темпы роста которого превышали темпы роста вкладов физических лиц. Средства физических лиц увеличились на 16,1% до 3 106,5 млрд руб., при этом в абсолютном выражении прирост сопоставим с приростом средств юридических лиц. Средства физических лиц остаются основным источником ресурсов банка – на них приходится 52,3% всех привлеченных средств.

Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших видов бизнеса банка. В 2008 году банк заметно активизировал работу на этом направлении, и его доля на рынке возросла с 18,0 до 20,6%. Работа с юридическими лицами позволила банку частично компенсировать замедление темпов роста вкладов физических лиц и поддержать развитие активных операций. К концу года на расчетно-кассовом обслуживании в банке находились 1,5млн клиентов, включая индивидуальных предпринимателей.

Основные инструменты привлечения средств юридических лиц – текущие счета и депозиты. Текущие счета – самый массовый банковский продукт, позволяющий клиентам оперативно управлять своими денежными средствами. Остатки на счетах юридических лиц составляют около 900 млрд руб. Банк также предлагает клиентам размещение средств на счета с неснижаемым остатком, что позволяет клиентам повысить эффективность управления ликвидностью за счет получения дополнительного дохода.

В 2008 году большой популярностью у клиентов пользовались депозиты – остаток средств на них увеличился за год более чем в 1,5 раза и превысил 670 млрд руб. Депозиты принимаются в рублях, евро и долларах США на любой срок до 3-х лет. Кроме стандартного депозита, банк предоставляет возможность включения специальных условий по депозиту, например, возможность его досрочного изъятия. Банк активно развивает также упрощенную процедуру размещения ресурсов клиентами без персональной встречи для заключения нового соглашения. В этом случае подписывается общее долгосрочное соглашение, в рамках которого клиент может размещать средства в депозиты банка на необходимые сроки на условиях, согласованных по телефону и закрепленных путем обмена подтверждениями по электронным каналам.

В начале 2006 года Банк осуществил изменение продуктового ряда: вместо 20 видов вкладов было предложено 5 видов, по некоторым из них предложены более привлекательные условия, в том числе и по вкладам для наименее социально защищенных клиентов Банка. Новые вклады были позитивно восприняты на рынке и получили значительное развитие – к концу года по таким вкладам было открыто более 6 млн. счетов, что привело к увеличению остатков по вкладам на 531733 млн. руб. В целом за год в структуре ресурсов Банка доля вкладов снизилась на 1,14%. Соответственно, увеличилась степень диверсификации ресурсной базы за счет других источников привлечения.

В результате проведенной в 2007 году оптимизации продуктового ряда и процентной политики, активного при­влечения клиентов к перечислению через Сбербанк России сумм заработной платы и пен­сий остаток средств на счетах по вкладам увеличился за год на 31,8% и составил 2681986 млн. рублей. В абсолютном выражении годовой прирост остатка средств на вкладах составил 635951 млн. рублей против 531733 млн. рублей годом ранее.

По состоянию на 1 января 2008 года 69,17% привлеченных средств банка состав­ляют средства частных клиентов, привлеченные во вклады.

Сохранению высокой динамики прироста вкладов способствовало не только увеличение реальных располагаемых доходов населения, но также и институциональные изменения в банковском секторе. Президент России подписал закон «О внесении изменений в статью 11 Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает увеличение страховых выплат по вкладам граждан в банках со 400 до 700 тыс. рублей.

Далее проанализирую структуру вкладов физических лиц по валюте, в которой сделан вклад. Результаты анализа представлены в таблице 2.

Таблица 2

Объем депозитов населения (в млрд. руб.)

Исходя из данных таблицы 2, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2006 году лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 61,4%, соответственно на долю вкладов в национальной валюте приходится лишь 38,6%. В последующие годы доля вкладов в иностранной валюте постепенно увеличивается.

Из таблицы видно, что по состоянию за 2007 год объем вкладов граждан в Сбербанке вырос по сравнению с прошлым годом в 1,3 раза и составил 2 682 млрд. руб., в т. ч. величина рублевых вкладов увеличилась на 308 млрд. руб., валютных на 328 млрд. руб. Следовательно, прирост депозитов был в основном обусловлен значительным ростом вкладов в иностранной валюте.

Разработка различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила Сбербанку и в 2008 году сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 3 112 млрд. руб., что на 16,03% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты. Так, за 2006 год валютные депозиты составили 1 256 млрд. руб., а в 2008 году данный показатель увеличился почти в 1,5 раз и составил 1 865 млрд. руб. Данная тенденция объясняется тем, что вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в валюте, так как именно они по истечении срока депозита принесут реальный доход, а не просто сберегут деньги от инфляции. То есть приоритет депозитов, открытых в иностранной валюте, по сравнению с рублевыми вкладами свидетельствует о желании клиентов получать доходы в валюте с целью подстраховки от инфляционных обесценений рублевых сумм.

Таблица 3

Структура средств клиентов по видам продуктов

На 31 декабря 2008 года