ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РФ

 

Кредитование физических и юридических лиц служит основным источником банковских доходов в России – кредиты, по состоянию на 2008 год, составляют 76,8% активов банка, или 70% без учета кредитования госсектора. Поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь. Но естественно, что, как и у каждого направления, существуют свои проблемы и разработаны свои перспективы развития банковского кредита в РФ.

Стабильность экономики – одно из основных условий для развития банковского кредитования, опирающегося на принцип возвратности кредитных ресурсов. В более или менее стабильной экономике появляется многообразие кредитных продуктов. В нашей стране мы видим, что с каждым днем линейка кредитных продуктов физическим лицам пополняется новыми видами, возможностями получения потребительского и ипотечного кредита, а также автокредитования, кредитными картами и другими банковскими продуктами.

В 1998-2007 гг. в РФ одной из тенденций являлось последовательное снижение процентных ставок банками и ослабление требований, выдвигаемых потенциальным заемщиком. Первое было обусловлено стабилизацией экономики и снижением темпов инфляции (а значит, и ставки рефинансирования), второе было вызвано ощутимым усилением конкуренции между банками. Под воздействием конкуренции банки пересматривали стандартные подходы к анализу надежности потенциальных заемщиков, снижали барьеры и, тем самым, ухудшали значение показателя, характеризующего соотношение доходности кредитования к риску сделки. На ужесточение борьбы между банками повлиял и приход иностранных банков на рынок кредитных услуг. Усиление такой конкуренции привело к развитию трех тенденций:

1. Развитию филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения. Пример поглощения служат приобретение «Внешторгбанком» «Гута-банка» в 2004 г., объединение «СибАкадемБанка» с «Уралвнешторгбанком» в 2007 году.;

2. Расширение продуктовой линейки;

3. Увеличение рискованности кредитных операций[19].

В 2008 же году, особенно в связи с мировым кризисом, наблюдается повышение процентных ставок. Например, ставки на приобретение компьютерной техники выросли с 12-18% до 45-55%. Сейчас после кризиса наблюдается массовое закрытие мелких банков. И проанализировать, что будет в России с банковским сектором пока очень трудно.

Также к общей проблеме банков можно отнести то, что желание банков нарастить кредитный портфель, привлечь клиента, в том числе и путем предоставлением дополнительных кредитов, приводит порой к парадоксальным ситуациям, когда предприятие розничной торговли имеет кредитную нагрузку, сопоставимую с годовой выручкой. То есть формально для исполнения обязательств клиент должен всю годовую выручку направлять не на расчеты с поставщиками, а на погашение кредита банка, что нереально.

К проблемам можно отнести и то, что наши банки часто обманывают население. Российских банкиров намерены заставить честно рассказывать своим клиентам, какие проценты им придется заплатить по кредиту. Обыкновенный обман стал сейчас для банков нормой. Клиенту называют только ставку по кредиту, а затем эта ставка увеличивается за счет всевозможных сборов. Особенно часто такая проблемы встречается при потребительском кредитовании. Решением этой проблемы представлен законопроект, разработанный в правительстве в 2005 году, который должен заставить банкиров называть клиентам эффективную ставку, с учетом всех дополнительных платежей[20]. Однако мнения по этому поводу у граждан разделились, поскольку некоторые считают, что банки не обманывают заемщиков[21].

В еще одной отличительной чертой, тенденцией рынка потребительского кредитования являются опережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами роста выдачи кредитов юридическим лицам, т.е. в структуре кредитного портфеля банков будет продолжать увеличиваться доля кредитов, выданных населению[22]. Основным фактором, который влияет на темпы роста кредитов, - доходы населения. Поэтому можно утверждать, что рынок перестанет быстро расти тогда, когда долговая нагрузка на доходы физических лиц не будет им позволять брать новых кредиты с темпом, превышающим темп роста их собственных доходов поэтому один из главных вопросов ближайших лет – будет ли достаточное количество платежеспособных людей, готовых взять кредит в условиях прогнозируемого роста стоимости жизни и замедления темпов роста доходов[23].

Тенденцией в потребительском кредите является направленность банков на увеличение выдачи экспресс-кредитов, решение о выдачи которых принимаются непосредственно в момент покупки товара[24]. Эти кредиты пользуются спросом у населения, поскольку такие кредиты облегчают процедуру оформления и выдачи кредита.

На данный момент в связи с кризисом в России наблюдается снижение спроса на выдачу потребительских кредитов, поскольку сейчас надо платить высокие ставки процента по кредиту.

На рынке ипотечного кредитования тоже существует несколько проблем. Удивительно, но факт: несмотря на значительный интерес, проявляемый всеми слоями общества к ипотечному рынку и рынку жилья, особенно после объявления национального проекта «Доступное жилье – гражданам России», потребитель – «средний гражданин» и потенциальный клиент – по-прежнему знает очень мало об ипотеке[25]. В средствах массовой информации – только новости и передачи про коммерческую недвижимость и реклама агентств недвижимости.

На сегодня главной проблемой и минусом являются высокие процентные ставки по ипотеке, которые могут превышать 100% и более. Также постоянно говорят о том, как ипотека «широко шагает по стране», о том какие объемы достигнуты в регионах и как регионы по объему ипотеки догоняют и перегоняют Москву. Однако речь при этом чаще всего идет не о классическом банковском ипотечном кредитовании, а о деятельности региональных ипотечных фондов, созданных местными властями, и агентств. Сегодня российские власти декларируют намерение в несколько раз увеличить объемы ипотечного кредитования. Реализация этого плана заключается в снижении процентных ставок по кредитам и первоначального взноса. Однако сами банкиры не торопятся в основной своей массе снижать ни «входной порог» для заемщиков, ни процентную ставку по кредитам. Одним из главных барьеров на пути развития ипотеки является слабость ресурсной базы банков. В мировой практике эта проблема решается путем выпуска долгосрочный ипотечных ценных бумаг с низкими процентными ставками и высоким уровнем надежности. В России работа по созданию таких ценных бумаг только началась.

Перспективы рынка автокредитования остаются весьма оптимистичными. Предполагается, что Россия может вплотную приблизиться к мировым стандартам европейского автомобильного рынка, где в кредит продается свыше 60% автомобилей. У нас пока только 40-45% автомобилей продается в кредит.

В последнее же время некоторые страховщики и банкиры бьют тревогу по поводу того,что автокредитование в этом году стало более рискованным. Одна из причин — значительное увеличение случаев мошенничества. Сегодня на российском рынке зафиксировано несколько вариантов таких афер. Одна из наиболее распространенных – оформле­ние покупки авто в кредит по подложным или украденным документам. Еще один вариант – ссуда оформляется на подставное лицо. Третий вариант – поджог застрахованной машины. Но в этом случае уже страдает не банк, а страховая компания.

Но несмотря на проблемы, рынок автокредитования развивается. В России уже начали работать два мировых автомобильных бан­ка — Тойота Банк (финансо­вое подразделение Тоуоta Motor  и Даймлер-Крайслер Банк (подразделение одно­именной корпорации). Это банки-монолайнеры, основ­ная цель кото­рых – кредитовать покупки автомобилей своих брендов[26]. Также многие автосалоны сотрудничают с банками, посредством которых выдаются кредиты на покупку авто[27].

В целом, по оценкам экспертов, ценовой сегмент рынка переходит в качественный, т.е. продукты обрастают дополнительными сервисами, обещая своим клиентам короткие сроки получения средств и индивидуальный график погашения.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В заключении моей работы хочу сказать о том, что банковский кредит является обширной темой для рассмотрения, интересной для нас с точки зрения будущих экономистов.

В моей работе я сделала следующие выводы:

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.  Банковский кредит – это самый распространенный способ полу­чения денежных средств для краткосрочных про­ектов, для пополнения оборотных средств, для удовлетворения своих потребностей. Существует достаточное большое количество классификаций банковского кредита. При получении кредитов все затраты органи­зации сводятся только к выплате процентов по займу. Процентная ставка по кредитам, как пра­вило, варьируется в зави­симости от надежности заемщика и сроков кре­дитования. Обеспечение реальным залогом и своевре­менность возврата денежных средств — основ­ные требования банков к заемщикам при выда­че кредита.

Кредитование физических и юридических лиц служит основным источником банковских доходов в России и составляет 76,8% активов банка. Именно поэтому банки стремятся развивать данное направление в первую очередь.

Основные тенденции на рынке кредитования – это развитие филиальной сети за счет открытия новых филиалов и объединения банков путем слияния либо поглощения, расширения продуктовой линейки, увеличения рискованности кредитных операций. Основным спросом у населения пользуются потребительский, ипотечный кредиты и автокредитование, а у предприятий овердрафт, кредитная линия.

Потребительский кредит чаще всего население берет кредит для покупки дорогой бытовой техники. Гораздо реже население берет кредит, например, чтобы оплатить медицинские, образовательные и другие услуги.  Отличительной чертой кредита являются опережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами роста выдачи кредитов юридическим лицам. Рынок потребительского кредитования характеризуется повышением спроса на выдачи экспресс-кредитов.

Ипотечными кредитами считаются кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. На рынке ипотека появилась сравнительно недавно. К ипотеке уже проявляется значительный интерес, но все равно многие люди еще до сих пор вообще не знают о таком виде кредита, а которые знают могут не воспользоваться ею по причине высоких процентных ставок.

Также на рынке предло­жен большой выбор  автокредитов. Банки могут предложить беспроцентный автокредит, или кредит без начального взноса, или льготный кредит. Кредит без процентов особенно привлекателен для покупателей. Многие банки дают кредиты на покупку авто под залог этого самого авто.  Перспективы рынка автокредитования остаются весьма оптимистичными. предполагается, что Россия может вплотную приблизиться к мировым стандартам европейского автомобильного рынка, но в последнее время некоторые страховщики и банкиры бьют тревогу по поводу того,что автокредитование стало делом более рискованным, причиной которой является значительное увеличение случаев мошенничества.

Овердрафтное кредитование пользуется спросом у предприятий. Заключается в предоставление банком краткосрочного кредита организации, когда у последней не хватает денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Преимуществами такого кредитования является то, что отсутствует целевое назначение. Благодаря этому можно осуществить любые платежи. К недостаткам овердрафтного кредитования относятся высокие процентные ставки за пользование кредитом и комиссия банка.

Также популярным видом кредита у организаций является кредитная линия, под которой подразумевается обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему кредиты в течение определенного периода времени и в пределах согласованного лимита. Такой вид кредита выгоден, если предприятие оплачивает по частям дорогостоящую покупку, а собственных денег на оплату не хватает. Или, как чаще всего и бывает, организация оплачивает услуги подрядчиков, которые могут последовательно выполнять разные этапы строительных работ, и каждый этап оплачивается отдельно после его завершения и приемки.

К проблемам можно отнести всего рынка кредитования относитсяобман о том, какие проценты им придется заплатить по кредиту. Обычно клиенту называют только ставку по кредиту, а затем эта ставка увеличивается за счет всевозможных сборов.

Сейчас в России идет экономический кризис, поэтому многое изменяется в банковской структуре. И даже специалисты не берутся еще делать точные выводы о том, что и как будет происходить в секторе кредитования и вообще в целом банковской системе.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Феднральный закон от 26 января 1996 г. №14-ФЗ.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007. – 560 с.

4. Кредиты и займы: учет и налоги. – М.: ООО ИИА «Налог Инфо», ООО «Статус-Кво 97», 2006. – 248 с.

5. Некоторые актуальные проблемы теории банковского кредитования: гражданско-правовое исследование (Текст): монография / С.К.Соломин. – Чита: ЗИП СибУПК, 2007. – 126 с.

6. Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. М.В.Романовского, проф. Г.М.Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2007. – 609 с. – (Университет России).

7. Финансы фирмы: учебник. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 522 с. – (Высшее образование).

8. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Университетская книга, Логос, 2008. – 216 с. (Новая университетская библиотека).

9. Абдрахманов Р. Аппетит приходит во время еды // Национальный банковский журнал. – 2006. - №2. – с.44-46.

10.  Алборова А. Риски: россияне знают мало // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 53-55.

11.  Антонов А. Удобный кредит кому повредит? // Современная торговля. – 2007. №3 (март). – с. 6-10.

12.  Арт Я. Кредит без страха и упрека // Профиль. – 2008. - № 7. – с. 74-76.

13.  Богданова С. Потребительский кредит: необходим баланс интересов всех участников // Банковское дело. – 2007. - №5. – с.84-88.

14.  Большаков В. С учетом не только банковских рисков // Финансовый контроль. – 2006. - №4. – с.22-25.

15.  Галкин Д.А. Незнание рождает страх // Национальный банковский журнал. – 2006. - №5. – с. 50-51.

16.  Дегтярев А.С. Инновации в кредитно-финансовой сфере России и ее регионов: проблемы и поиски решений // Финансы и кредит. – 2007. - №26. – с. 44-49.

17.  Железняк А. Банки обманывают заемщиков? Нет! // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 72-73.

18.  Зеленский Ю.Б. Механизмы повышения устойчивости банковской системы // Деньги и кредит. – 2006. - №7. – с.11-20.

19.  Кичкайло И. Песочный человек // Эксперт-Сибирь. – 2007. - №24. – с.35-39.

20.  Крупнов Ю.С. Проблемы оценки эффективности использования банковского кредита // Вопросы статистики. – 2006. - №2. – с.50-53.

21.  Курбангалеева О.А. Тонкости кредитных линий // Бухгалтерский вестник. – 2004. - №12. – с. 29-31.

22.  Макаров Ф.А. Ипотека: исследование рынка // Маркетинг услуг. – 2007. - №2. – С.160-165.

23.  Моисеев С. Тенденции: ты – мне, я – тебе // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 48-52.

24.  Мурзина Е. Ипотека по-русски: что зависит от банков // Аналитический банковский журнал. – 2006. - №2 (февраль). – с.18-25.

25.  Покопцева Е. Ипотека по-русски. Она как кактус: его не поливают, а он растет // Национальный банковский журнал. Ь- 2006. - № 5. – с. 46-48.

26.  Романова М.В. Выбор оптимальной формы финансирования организации // Налоговый вестник. – 2006. - №2. – с.98-102.

27.  Трушникова Н. Овердрафтное кредитование: учет и налогообложение // Финансовая газета. – 2007. - №19. – с.7.

28.  Чаплыгина Т. Решение: дети кредитного бума // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 60-64.

29.  Швец А.В. Банковское кредитование: российские проблемы развития // ЭКО. – 2008. - №4. – с.156-167.

30.  Янин Д. Банки обманывают заемщиков? Да! // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 70-71.

31.  http://www. cbr.ru

32.  http://fiveballov1.ru.

33.  http://bankrefferatov.ru.

 

  

 

 

[1] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Феднральный закон от 26 января 1996 г. №14-ФЗ., ст.819.

 

[2] Финансы и кредит: учебник / под ред. проф. М.В.Романовского, проф. Г.М.Белоглазовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2007. – с. 381-383

[3] Финансы фирмы: учебник. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007. – с. 225

[4] Финансы фирмы: учебник. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007. – с. 226

[5] Финансы фирмы: учебник. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2007. – с. 224-233

[6] Абдрахманов Р. Аппетит приходит во время еды // Национальный банковский журнал. – 2006. - №2. – с.44-46.

[7] Антонов А. Удобный кредит кому повредит? // Современная торговля. – 2007. №3 (март). – с. 6-10.

[8] Богданова С. Потребительский кредит: необходим баланс интересов всех участников // Банковское дело. – 2007. - №5. – с.84-88.

 

[9] Моисеев С. Тенденции: ты – мне, я - тебе  // Национальный банковский журнал. – 2008. - №5. – с.48-52.

 

[10] Моисеев С. Тенденции: ты – мне, я - тебе  // Национальный банковский журнал. – 2008. - №5. – с.50.

[11] Макаров Ф.А. Ипотека: исследование рынка // Маркетинг услуг. – 2007. - №2. – С.160-165.

[12] Галкин Д.А. Незнание рождает страх // Национальный банковский журнал. – 2006. - №5. – с. 50-51.

 

[13] Мурзина Е. Ипотека по-русски: что зависит от банков // Аналитический банковский журнал. – 2006. - №2 (февраль). – с.18-25.

 

[14] Арт Я. Кредит без страха и упрека // Профиль. – 2008. - № 7. – с. 74-76.

[15] www. pro-credit.ru

[16] Трушникова Н. Овердрафтное кредитование: учет и налогообложение // Финансовая газета. – 2007. - №19. – с.7.

[17] Курбангалеева О.А. Тонкости кредитных линий // Бухгалтерский вестник. – 2004. - №12. – с. 29-31.

 

[18] Кредиты и займы: учет и налоги. – М.: ООО ИИА «Налог Инфо», ООО «Статус-Кво 97», 2006. – с.162-164.

 

[19] Швец А.В. Банковское кредитование: российские проблемы развития // ЭКО. – 2008. - №4. – с.156-158.

[20] Антонов А. Удобный кредит кому повредит? // Современная торговля. – 2007. №3 (март). – с. 10.

[21] Железняк А. Банки обманывают заемщиков? Нет! // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 72-73.; Янин Д. Банки обманывают заемщиков? Да! // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 70-71.

[22] Абдрахманов Р. Аппетит приходит во время еды // Национальный банковский журнал. – 2006. - №2. – с.44-46.

[23] Чаплыгина Т. Решение: дети кредитного бума // Национальный банковский журнал. – 2007. - №5. – с. 60-61.

[24] Дегтярев А.С. Инновации в кредитно-финансовой сфере России и ее регионов: проблемы и поиски решений // Финансы и кредит. – 2007. - №26. – с. 44-49.

[25] Покопцева Е. Ипотека по-русски. Она как кактус: его не поливают, а он растет // Национальный банковский журнал. Ь- 2006. - № 5. – с. 46-48.

[26] Арт Я. Кредит без страха и упрека // Профиль. – 2008. - № 7. – с. 74-76.

[27] Кичкайло И. Песочный человек // Эксперт-Сибирь. – 2007. - №24. – с.35-39.