Понятие и классификация видов и подвидов имущественного страхования

Введение

Страхование – одна из исторически сложившихся и древнейших форм общественных отношений. Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. Переход России к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Предприятия должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается имущественным страхованием. В данной работе рассматриваются основные положения имущественного страхования, его особенности, в частности относительно России, вопрос имущественного страхования в условиях кризиса 2008 года и в пост кризисный период, а также рассмотрим прогнозы специалистов на ближайшее будущее.

Характеристика и основные положения имущественного страхования.

Понятие и классификация видов и подвидов имущественного страхования

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за некоторое вознаграждение обязуется при возникновении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, ущерб, причиненный застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Имущественное страхование имеет множество видов, поэтому привести их исчерпывающий список сложно. Объектами имущественного страхования в зависимости от его разновидности являются имущественные интересы, связанные:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Для имущественного страхования в полном объеме приемлемы все классические принципы страхования:[1]

1) страхового интереса, т. е. наличия юридически аргументированной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

2) высшей добросовестности, т. е. обязанности страхователя и страховщика быть исключительно честными друг с другом при предъявлении фактов, обладающих материальным значением;

3) возмещения, когда страхователь имеет право получить только возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового события, но не прибыль;

4) суброгации, т. е. право страховой компании после выплаты ею компенсации на взимание возмещения от виновного лица;

5) контрибуции, т. е. существования некоторых расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при обнаружении двойного страхования;

6) непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать компенсацию только по указанным в страховом полисе событиям.

Имущественное страхование содержит четыре подвида:

1) страхование имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;

2) страхование ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст. 931 ГК РФ;

3) страхование ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК РФ;

4) страхование предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.

Рассмотрим наиболее распространенные виды иму­щественного страхования: страхование имущества предприятий и организаций. Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества, концерны и другие объедине­ния могут заключать различного вида договоры стра­хования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, сило­вые рабочие и другие машины, оборудование, транс­портные средства и др. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества. По дополнительным договорам может быть застра­ховано имущество: полученное предприятием по договору имущест­венного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (орга­низаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д. Имущество, переданное в аренду другим предпри­ятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества. Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, налич­ные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имуще­ство, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновля­ется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования. Дополнительно имущество может быть застрахо­вано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта. По договорам, заключаемым с государственными предприятиями и общественными организациями, названная выше страховая ответст­венность едина как для их собственного имущества, так и имущества, принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в том, что по застрахованному собственному имуществу (основ­ной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответ­ственность перевозчика за гибель или повреждение груза; за имущество, полученное страхователем по до­говору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение вы­плачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании. Правилами страхования имущества государствен­ных предприятий исключаются из страховой ответ­ственности убытки происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств) и причиненные застрахованному имуществу в резуль­тате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях. За рубе­жом и в России большое распро­странение получило огневое страхование, которое рас­сматривается в качестве основного вида страхования имущества. Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, называемого в между­народной практике FLEXA (Fire + Lightning + Explo­sion+Aircraftimpact), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и ука­зываются соответственно исключения. Страхование имущества граждан. Домашнее имуще­ство граждан страхуется чаще всего на случай его унич­тожения или повреждения в результате стихийных бед­ствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Предметы домашнего имуще­ства считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому по­стоянному месту жительства. Транспортное страхование.[2] Является подотраслью имущественного страхования. Под транспортным стра­хованием понимается совокупность видов страхова­ния от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как средства транспорта (так называемое страхование КАСКО), так и перевозимые ими грузы (так называемое страхование КАРГО). В соответствии с Правилами транспортного стра­хования грузов не возмещаются убытки, происшед­шие вследствие:

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а так­ же вследствие нарушения кем-либо из них уста­новленных правил перевозки, пересылки и хране­ния грузов;
• несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

• огня или взрыва в результате погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их пред­ставителей;

• повреждения груза червями, грызунами и насеко­мыми;

• замедления в доставке груза и падения цен;                                              Страхование от убытков вследствие перерывов в про­изводстве. Существенной особенностью страхования от про­стоя производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэто­му в договоре страхования определяется продолжи­тельность ответственности страховщика. Условия страхования убытков от простоя, как пра­вило, предусматривают также установление опреде­ленной фаницы, начиная с которой возникает от­ветственность страховщика. Такой фаницей могут быть:

• франшиза в денежном выражении, широко при­меняемая в имущественном страховании;
• время простоя, в течение которого страхователь по­лучает право на получение страхового возмещения, например, при длительности простоя свыше пяти суток. Ущерб, подлежащий возмещению, складывается из трех составных частей:

• расходы, связанные с остановкой производства и произведенные за время этой остановки;

• недополученная прибыль;

• дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения ущерба.

В целях обеспечения заинтересованности страхо­вателей в недопущении простоя и принятии мер по сокращению убытков следовало бы возмещать не весь понесенный страхователем ущерб, оставляя часть его (до 20%) на ответственность страхователей. Страхование коммерческих рисков. Объектом стра­хования в этом случае выступает коммерческая дея­тельность страхователя, предусматривающая инвести­рование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вслед­ствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) дея­тельности. Исключения для ответственности страховщика составляют:

• отдельные виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т.п.);

• войны и военные действия;

• решения государственных органов и политические перевороты;

• изменения курса валюты и др.

Страхование рисков новой техники и технологии. Этот вид страхования включает страхование самой техники, установок, технологи­ческих линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убыт­ков, страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок.

Здесь имеют место опо­средованные (косвенные) убытки в виде дополни­тельных расходов и неполученной прибыли. Страхование новой техники и технологии прово­дится от рисков, связанных с их использованием. Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, кото­рые имели необходимую профессиональную подготов­ку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать не­предвиденным.
   Одним из видов имущественного страхования, свя­занного с ведением специфического вида деятельно­сти, является, например, страхование строительства от всех рисков, в последнее время получившее распро­странение во всем мире. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого предостав­ляется широкая страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке и/или строительным маши­нам, так и от претензий третьих лиц в результате ма­териального ущерба или телесного повреждения, кото­рые возникли в связи с осуществлением строительного объекта. Страхователями по данному виду страхова­ния могут выступать как застройщики, так и стро­ительные фирмы (предприниматели).

Итак, подведем итог: к отдельным видам имущественного страхования могут быть отнесены страхование:[3]

• морских судов;

• воздушных судов;

• космической техники;

• денежной наличности на время перевозки;

• депозитов;

• на случай плохой погоды (как разновидность стра­хования коммерческих рисков);

• от кражи;

• политических рисков (как разновидность страхова­ния инвестиций);

• фрахта (как разновидность страхования судовла­дельцев);

• электронного оборудования.