Понятие потребительского кредита, его классификация
Введение
В рыночной экономике кредит рассматривается как всеобщая форма движения ссудного капитала. Он выражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Главной задачей кредита является ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста. Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могут быть на некоторое время отданы в ссуду под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. Тем самым обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства является доминирующим для условий рынка. В этом предназначении он противостоит прямому финансированию из госбюджета, которое широко практиковалось в советской экономике. Кредит базируется на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они в полной мере отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем отметим различные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений. Это обусловливает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит. Потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения. Важным качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, то есть, по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах). В некоторых источниках кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам также считают разновидностью потребительского кредитования, так как имеет место определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца данного платежного средства. Если относить к потребительским ссудам все виды предоставления в той или иной форме денежных средств (или их суррогатов), способствующих замедлению расчетов при усилении товарооборота, то данный вид расчетов будет правомерно отнести к потребительским кредитам наравне с ломбардными ссудами, оплатой жилищно-коммунальных услуг и покупками в магазинах самообслуживания. Очевидно здесь также возникновение и третьего лица - посредника в кредитных отношениях между банком (в котором открыт «карточный» счет клиента) и самим клиентом. Это может быть магазин, дилер производителя продукции и т.п. Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков. Наконец, все большее количество россиян, впервые, за последние несколько лет нашей истории отходят от привычных, стереотипных позиций. Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении граждан. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Хорошим подспорьем в развитии потребительского кредитования являются национальные проекты. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования. В связи с этим актуальным является исследование процессов потребительского кредитования в России. Цель курсовой работы: раскрыть суть потребительского кредита и отразить основные перспективы его развития. Задачи курсовой работы следующие: Отразить основное понятие потребительского кредита и подробно рассмотреть его классификацию; Рассмотреть развитие потребительского кредита в зарубежных странах; Проанализировать основные проблемы развития потребительского кредита и дальнейшие перспективы его развития в России. Понятие потребительского кредита, его классификация
В России под потребительским кредитом понимают продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В кредитной сделке основными субъектами являются: Кредитор - это субъект кредитных отношений, который предоставляет временно свободные денежные средства в пользование на принципах срочности, платности, возвратности; Заёмщик - это лицо кредитной сделки, которое испытывает временные потребности в дополнительных денежных средствах в силу своей профессиональной деятельности. Кроме основных субъектов кредитных отношений в кредитных операциях могут участвовать посредники - юридические лица, финансовые компании, коммерческие и специализированные банки. Кроме субъектов кредитных отношений, в процессе кредитования рассматривается объект кредитования. Объектом кредитования называется любой предмет, ради которого совершается кредитная сделка. В настоящее время наиболее распространенными объектами кредитования является покупка и строительство жилья, покупка и строительство садовых домиков, покупка ценных бумаг, приобретение бытовой техники, капитальный ремонт жилья, образовательный кредит и другие. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков: По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на: Кредиты на неотложные нужды; Кредиты под залог ценных бумаг; Кредиты на строительство и приобретение жилья; Кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. . По субъектам кредитной сделки различают: . Банковские потребительские кредиты; . Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; . Потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); . Личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; . Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. . По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: . Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); . Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. По способу предоставления потребительские кредиты подразделяются на: Наличные (через кассу); Единовременное; Эпизодическое. По способам погашения подразделяются на: . Кредиты без рассрочки платежей. По таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. . Кредиты с рассрочкой платежа. Это кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа. Прямая и косвенная форма рассрочки платежа банковского кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер. Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита. . Наличное погашение; . Безналичное погашение, с депозитного счета. . По обеспечению различают кредиты: . Необеспеченные (бланковые); . Обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием. Главная причина, по которой банк требует обеспечение - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита. По методу взимания процентов кредита классифицируется: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования. По характеру кругооборота денежных средств различают: Разовые ссуды; Возобновляемые. Кредитование потребительских нужд осуществляется банком-кредитором при соблюдении общих принципов кредитования: Срочность - это указание срока в кредитном договоре по погашению основного долга и процентов по нему; Платность - это условие выплаты заёмщиком процентом за пользование кредитом; Возвратность - это обязательное условие возврата кредита в точно установленные сроки; Обеспеченность - это предоставление заёмщиком залога в соответствии с кредитным договором; Целенаправленность - это использование заёмщиком кредита только на те цели, которые предусмотрены в кредитном договоре. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является кредитоспособность заёмщика. Для оценки кредитоспособности могут использоваться различные методы. Итогом оценки кредитоспособности является его рейтинг - это окончательное определение классности заемщика по полученным результатам расчета. Первоначальный класс кредитоспособности определяется по каждому коэффициенту в отдельности и после этого выводится рейтинг, для этого необходимо учитывать не только соответствие фактического значения коэффициента к нормативному значению, но также значимость данного коэффициента в процентах или по удельному весу. Соблюдение установленного уровня каждого их полученных коэффициентов дает соответствующее значение в баллах для рейтинговой оценки. По проведенному анализу коэффициентов банки разрабатывают шкалу баллов для рейтинга заемщика. Таким образом, в ходе рейтинга заемщиков выделяется три класса заемщиков: Первоклассный - это финансовоустойчивое предприятие или организация, обеспеченная достаточным количеством средств, имеющий достаточную прибыль, льготное кредитование: Второклассный - это заемщик, кредитование которого связано с незначительной степенью риска; Третьеклассный - это нестабильное предприятие или организация, допускавшая пролонгацию и неоплату кредита, кредитование связано с высокой степенью риска.
Популярное: Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ... Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней... Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (280)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |