Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специализированные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов [6, c. 60].

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплекс осуществления операций по привлечению временно свободных денежных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручением их клиентов. Эти "родовые" признаки банков отражают, по сути, три базовых направления, по которым исторически сформировались банки. С определенной долей условности к этим направлениям можно отнести (в хронологическом порядке):

· деятельность храмов по обеспечению сохранности передаваемых им сбережений;

· ростовщические кредиты, трансформируемые в коммерческие;

· "расчетная" и валютная деятельность меняльных контор.

На бытовом уровне понятие "банки" чаще всего ассоциируется с хранилищем денег, однако более широкий подход предполагает изучение разнообразных точек зрения на это понятие. В частности, банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, хозяйственный субъект, учреждение, организационная структура, собственность, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования. И, наконец, банки являются носителями комплекса специфических функций, таких как перераспределительная, контрольная, экономии издержек обращения, аккумуляции средств, регулирования денежного оборота.

На практике функционирует различные банки. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать по следующим признакам.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Россия, Германия, Франция, Великобритания, Бельгия, Беларусь. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие [6, c. 60].

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не занимаются обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения через депозитные операции (прием вкладов). Коммерческие банки выполняют все операции, разрешенные банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банкимогут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В отличие от универсальных банков специализированные банки выполнят определенные виды операций (внешнеторговые операции, ипотека и др.).

В Республике Беларусь основное внимание уделяется развитию универсальных банков. Считается, что универсальная деятельность способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворить потребности в различных видах банковского продукта.

Виды банков можно классифицировать по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные и международные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения малого кредита, к которым относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка и выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности [6, c. 61].

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру, в которую входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.