ПЕРСПЕКТИВА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита. Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек. Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране. Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы. Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек. Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных. Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота. В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. При этом такие показатели, как количество карточек на один банкомат, пункт выдачи наличных на одно предприятие торговли и сервиса, растут из года в год. Таким образом, темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах ОАО «Сбербанк» проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек.

С целью внедрения новых каналов доведения банковских услуг до населения банком в 2008 году развивалось направление предоставления физическим лицам через сеть Интернет таких услуг, как контроль баланса счетов, получение выписок по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, погашение задолженности по кредитам, выданным банком.

В отличие от большинства банков, банкоматы и информационные киоски ОАО «Сбербанк» открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги «Мобильный банк», а также с помощью услуги «Интернет-банк». Все платежи совершаемые держателями карт банка бесплатны в стране и за рубежом. Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.

Постоянно расширяется сеть банкоматов и инфокиосков банка. Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договора с предприятиями - поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением на счета предприятий. Банк проводит активную работу по заключению договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями-поставщиками услуг населению, на прием платежей в их пользу от физических лиц. Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: новые банковские услуги приносят прибыль.

В этой связи необходимо продолжить работу по внедрению современных стратегий продаж, стандартизации оказываемых услуг, развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное обслуживание клиентов на безбумажной основе для повышения конкурентоспособности банка на рынке розничных услуг.

Эксперты считают, что основными задачами в дальнейшем будут являться предотвращение оттока клиентов, а также удержание прежних объемов и обеспечение максимально возможного прироста в существующих условиях рынка.

Основные выводы:

• Несмотря на активное развитие рынка и рост количества банковских карт у населения в последние годы, эксперты считают рынок еще недостаточно развитым.

• В сфере использования банковских карт населением в последние несколько лет наметились положительные тенденции: степень проникновения банковских карт возросла.

• Следует отметить, что около половины банковских карт населения являются не активными, то есть не используются их владельцами для каких-либо транзакций.

• Доля дебетовых карт в России традиционно больше, однако сегмент кредитных карт в России также продолжит развиваться, в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения.

• Большинство операций с помощью банковских карт совершается с целью снятия наличных, а сумма операций по оплате товаров и услуг остаётся достаточно небольшой. Развитие рынка сдерживает низкое проникновение платёжных терминалов в магазины и точки продаж, а также распространение банкоматов.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Что касается перспектив Сбербанка на рынке пластиковых карт России, то он стремительно наращивает долю на рынке кредитных карт — по итогам 3 квартала 2010 года банк впервые вошел в топ-5 по объему карточных кредитов. Рост портфеля Сбербанка был обеспечен только его собственными сотрудниками и клиентами зарплатных проектов.

В первом квартале 2010 года в пятерку лидеров рынка кредитных карт впервые вошел Сбербанк, переместившись за один квартал с восьмого на пятое место и оказавшись на одном уровне с Альфа-банком. Об этом свидетельствует исследование рынка кредитных карт аналитического агентства Frank Research Group. За первый квартал портфель кредитных карт Сбербанка вырос с 7,4 млрд. руб. до 9,2 млрд. руб., что соответствует доле рынка 4,2%. Для сравнения: в первом квартале прошлого года Сбербанк имел долю чуть больше 1% и не входил даже в топ-10 игроков рынка.

Объем рынка карточного кредитования по итогам первого квартала 2010 года составил 217,4 млрд. руб. против 224,3 млрд. руб. за аналогичный период прошлого года. Лидером рынка по-прежнему остается «Русский стандарт», однако его доля сокращается — с 35% по итогам первого квартала прошлого года до 30,5% год спустя. На втором месте ВТБ 24 — его доля по итогам первого квартала составила 9,7 против 7% год назад. На третьем месте ХКФ-банк — за год банк потерял почти 3% рынка, переместившись со второго на третье место. Сейчас его доля составляет 7,4% (объем портфеля 16,2 млрд руб.). Сохранили свои места в топ-5 Ситибанк (5,7% рынка) и Альфа-банк (4,2% рынка).

В 2008 году Сбербанк стал рассылать своим зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса проект затормозился. Зато сейчас видны результаты этих рассылок. У Сбербанка 10-15 млн. зарплатных клиентов. За счет них банк мог, даже не выходя «на улицу», наращивать свою долю в карточном сегменте. Привлечение сторонних клиентов позволит Сбербанку прогрессировать еще быстрее. К началу 2010 года Сбербанком было выпущено около 40 млн. карт, причем кредитных среди них было лишь примерно 450 тыс. штук с общим объемом задолженности 8 млрд. руб.

Кредитные карты значительно доходнее других рыночных продуктов - ставки по ним на несколько процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам, а операционные издержки — существенно ниже, благодаря этому карточный бизнес позволит Сбербанку повысить доходность розничного бизнеса. Ставки по потребительскому кредиту наличными у Сбербанка - 14-21% годовых, эффективные ставки по кредитным картам - около 19-22%. Можно предположить, если Сбербанк продолжит рассылать держателям своих дебетовых карт кредитки, он в течение нескольких кварталов станет лидером «с недосягаемым отрывом». Учитывая базу Сбербанка, если он развернется в полную силу, то легко займет первое место на рынке.

И еще хотелось бы заключить, что, как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

В России темпы роста рынка пластиковых карт ежегодно увеличиваются более чем на 50%. Сегодня РФ лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему количеству транзакций среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка), а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза. Сверхвысокие темпы роста рынка определяются также развитием экспресс-кредитных программ, которые перетекают в сегмент кредитных карт. Рынок платежных карт постепенно становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Платежные системы и пластиковые карты сегодня – не просто банковский продукт, а мощный инструмент клиентских отношений для множества компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе рассматриваются вопросы проведения операций с банковскими картами, проводится обзорный анализ российского рынка пластиковых карт и его роль в системе предпринимательства. Анализируются, реализуемые Сбербанком карточные проекты.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Исследование, представленное в первой главе выпускной квалификационной работы, показало, банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране.

Банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок для банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем.

Поэтому во главу угла, сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Не менее важной задачей является перевод значительной доли наличного денежного оборота в безналичные операции.

Ориентация на офлайн-обслуживание позволяет использовать в системе банковского обслуживания недорогие технологии, в несколько раз более дешевые, чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка. Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи.

Анализ доходности по операциям с пластиковыми картами в сравнении с вкладными операциями показал, что привлечение средств населения с помощью пластиковых карт эффективно, несмотря на то, что доля затрат на создание новых продуктов пластиковых карт выше, чем по вкладным операциям. Также необходимо отметить, что плата за привлеченные ресурсы по картам значительно ниже, при этом доля совокупных доходов выше, что позволяет отнести операции с банковскими картами к числу наиболее доходных и выгодных видов банковской деятельности.

Таким образом, пластиковая карта является одним из перспективных инструментов, помогающая привлекать средства населения в банк для увеличения их ресурсной базы, что является крайне важным на фоне обострения конкурентной борьбы между российскими банками.

 

ЛИТЕРАТУРА

1. Пацовский И. Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. 2008. № 10.

2. «Вестник Сбербанка».// Клиенты интересуются «пластиком»- 2009.- №5.- С.6.

3. Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2009 – С.240.

4. Гончарова М.В., Гончаров А.И. Сбербанк в системе социальной поддержки населения: карточная технология распределения персональных трансфертов // Экономический анализ. – 2008. - №9. – С.32- 42.

5. Дементьева К. Рынок карт живет на одну зарплату. Рост эмиссии обеспечили зарплатные проекты // Электронная версия газеты «Коммерсант» www.kommersant.ru от 20.05.2009 г

6. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для Вузов. – М.: ЮНИТИ, 2008. – С.623.

7. Зверев О.А. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в Аспекте Интернационализации платежных систем // Финансы и кредит.- 2006. – № 34. – С. 84-86.

8. Заславская О. О. перспективах смарт-технологий в России, о современных тенденциях на рынке банковских карт и о новшествах, предлагаемых банками // Финансовые известия, 28.04.2007.

9. Изофенко Р. Платежные карты – вместо наличных расчетов // Банковское дело. – 2007. – № 5. – С.49-52.

10. Карпинская В. Сберкарта России.//Прямые инвестиции.-2006.-№ 1.-С.66-69.

11. Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал «Деньги». – 2009. – № 22(677). –С. 18.

 

12. Коробова Г.Г. Банковское дело: Уч.. – М.: Экономист, 2008. – С.751.

13. Кузнецова А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России. – Ульяновск. – 2009. – С. 3-17.

14. Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. – 2007. – № 47. – С. 24-28.

15. Коровяковский Д.Г. Особенности расчетов пластиковыми (банковскими) картами как способ исполнения обязательств // Финансы и кредит. – 2007. - № 46. – С.53 – 62.

16. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник.– М.: Финансы и статистика, 2004 – С. 672.

17. Лаштун Е. Пластиковые карты на пути к россиянам // Деньги,2009. – № 2. с. 16.

18. Логвинова Н. Все о пластике и для пластика // Банковское обозрение. – 2007. - №4. – С. 83-90.

19. Официальный сайт платежной системы «Сберкарт» // www.sbercard.ru

20. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации // www.cbr.ru

21. Рейтинг РБК. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru

22. Собрание законодательства РФ. 1996. (17 июня) № 25. Ст. 2954.

23. http://bankir.ru/analytics/studies/

 

 

 

[1] История и будущее пластиковых карт // http://www.Bank.nov.ru.

[2] Официальный сайт Сбербанка России www.sberbank.ru.

[3] Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.sberbank.ru.

[4] Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.sberbank.ru.

[5] Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.sberbank.ru.