Оптимальная программа автокредита

Весной на рынке автопродаж начинается оживление, спрос на автомобили растет. По подсчетам аналитиков с каждым годом увеличивается процент покупок машин с помощью автокредита. Кредитными организациями предлагается множество программ. Схемы автокредита разнообразны: классический, отложенный платеж, рассрочка, без первоначального взноса, автоэкспресс - кредитование.

Какая из программ выгодна и подходит именно Вам? На что следует обратить внимание при выборе автокредита? Рассмотрим отличительные черты каждой программы.

"Классическая" схема кредитования. Обязательным условием считается первоначальный взнос, сейчас он от 10 процентов. Кредитоваться может как новый, так и поддержанный автомобиль. Банк всегда обязывает оформлять страховку в аккредитованной страховой компании, возможно включение стоимости полиса за первый год в сумму кредита. Процентная ставка по кредиту низкая, но всегда присутствует комиссия за выдачу кредита и за обслуживание счета.

"Отложенный платеж" - это отсрочка части суммы стоимость автомобиля, от трети до половины ссуды, выплата в конце срока кредитования. При покупки авто клиент платит первоначальный взнос, основная часть стоимости машины берется в кредит и выплачивается в срок кредитования, "отложенный" платеж погашается в полном объеме, в конце срока кредитования. Заемщик может погасить "отложенный" платеж собственными средствами или заранее договорившись с дилером, продать автомобиль ему.

Такая схема автокредита помогает снизить ежемесячный платеж. Но есть и отрицательные моменты. При продажи машины через автосалон оценка машины будет ниже рыночной. Общая переплата за такой кредит будет больше, несмотря на меньший ежемесячный платеж, так как на "отложенный" платеж начисляются тоже проценты. Могут быть и дополнительные требования со стороны автодилера - это годовой пробег машины, обслуживание и ремонт в определенных сервисных центрах.

"Рассрочка" - автокредит без оплаты процентов за пользование денежными средствами. Сумма первоначального взноса при таком кредитовании установлена от 30% до 50%, это подходит для клиентов с большими накоплениями и рассчитывающими досрочно погасить задолженность. Страховка увеличена, в сравнении с другими видами автокредита, на несколько пунктов. Срок действия договора уменьшен от года до трех лет. Все эти скрытые платежи приводят к общему удорожанию программы для автолюбителей.

"Без первоначального взноса" - клиент может купить авто без вложения собственных средств. Для покупки достаточно оплатить страховку и сигнализацию. Но за повышенный риски банк устанавливает достаточно высокую процентную ставку по кредиту. По такой программе более требовательная проверка платежеспособности, меньший срок и сумма кредита. "Автоэкспресс - кредитование" - оформление кредита на срочную покупку, в автосалоне за час. Клиент предоставляет только два документа: паспорт и права. Оформление всей процедуры происходит тоже в автосалоне. Это самый дорогой кредит, процентная ставка включает в себя все возможные риски, комиссия банка тоже высока. Страхование оплачивается, как правило, за счет заемщика.

Оптимально выгоден "классический" автокредит подходит для широкого круга автолюбителей со средним стабильным достатком. Кредит "рассрочка" будет интересен тем, для кого недостающая сумма нужна на минимально короткий срок. Остальные программы разработаны для удобства клиентов, чтоб покупка автомобиля не была отложена на неопределенный срок. Выгодность и приемлемость программы в конечном итоге решать самому автолюбителю.

4. "Подводные камни" автокредита

Вы приняли решения купить машину через автокредит? Определились с банком и программой кредитования? Что то еще смущает? Вечные легенды "об этих ужасных банках" и навязчивые мысли "меня точно обманывают".

Чтобы быть уверенным в своем выборе надо не так уж и много - при консультации в банке обратить внимание на некоторые аспекты договора. Рассмотрим несколько ключевых моментов.

Конечно, в первую очередь интересует клиента процентная ставка по кредиту. Как правило банки маскируют свою выгоду, предлагается низкая процентная ставка, но дополнительно включены комиссии. Наконец то наш закон встал на защиту прав потребителей и обязал кредитные организации сообщать заемщику так называемую "эффективную ставку по кредиту".

Эффективная ставка отражает действительно ваши расходы по автокредиту. В чем разница между процентной ставкой автокредита и эффективной?

Процентная ставка это годовой процент за использование кредитных средств.

В эффективную ставку включены все расходы: процентная ставка автокредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за ведение счета, оплата страхового полиса.

Комиссия за выдачу автокредита, как правило, единовременная, берется при перечисление кредитных средств заемщику, устанавливается в натуральном или процентном выражение от суммы кредита.

Комиссия за обслуживание счета бывает как единовременная, так и ежемесячная. Ежемесячная комиссия прибавляет к процентной ставки автокредита не меньше 1%, увеличивая тем ежемесячный платеж, ведь начисляется она на первоначальную сумму кредита, а не на остаток задолженности. Оплата страхового полиса это стандартный обязательный платеж по автокредиту. Для уменьшения суммы первых платежей необходимо уточнить в банке, возможность рассрочки по оплате страховки. Сейчас кредитные организации, для привлечения клиента, предлагают сумму первой страховки включить в кредит.

Необходимо обратить внимание на такие пункты договора, как контроль банка за залогом, требования к хранению и эксплуатации машины. Не стоит пропускать и пункты "решения спорных вопросов", местонахождения головного офиса банка может находится в другом регионе, что создает определенные проблемы при обращении в суд.

Многие кредитные организации предлагают уменьшить ставки по автокредиту включив дополнительные условия: поручительство физических или юридических лиц, залог еще одного автомобиля или другого имущества. В таких случаях надо рассмотреть на сколько выгодно для вас уменьшение ежемесячного платежа при дополнительном обременении.

Мораторий на досрочное гашение автокредита, одно из основных условий влияющих на сумму переплаты по автокредиту, хорошо, если банк разрешает досрочное гашение без штрафных санкций.

Все столкновения с перечисленными "подводными камнями" в автокредитовании можно благополучно избежать. При консультации в банке кредитный инспектор обязан вам рассказать и объяснить все условия договора по автокредиту. Нужно просто грамотно пользоваться своими правами и тогда покупка машины будет более простым событием.

автокредитование банк заемщик ставка