Программы ипотечного кредитования с участием государства

С 2009 года существует программа государственной поддержки ипотеки. Ресурсы данной политики должны стимулировать спрос на недорогое жилье, для этого установлена сумма (максимальная) ипотеки в субъектах РФ, которая равна 3 млн.руб., а в Москве и Санкт-Петербурге - 8 млн.руб. В настоящее время дешевле купить квартиру в строящемся доме, чем у бывших хозяев. Поэтому государство решило поддержать покупку жилья в новостройках.

При первом взносе в размере 20% стоимость жилья должна быть не более 11%. Данная мера предоставляет людям огромные возможности в приобретение жилья. Однако, государство считает, что ставку можно еще снизить, Государственная Дума приняла поправку на снижение ставки.

тысяч кредитов было выдано в 2007 и 2008 годах, сумма которых равна 1200 млрд.руб. Экономический кризис привел в упадок экономику и повлиял на спрос в ипотечном кредитовании. Но все же было выдано кредитов на сумму 138 млрд.руб. в 2010 и в 2011 годах увеличивалось число выданных кредитов и соответственно суммы кредитов тоже увеличивались. По данным, приведенных в приложение (1.График) можно сделать вывод, что в 2012 году сумма кредитов будет больше 1 трлн.руб. При установленной ставке, только 15% россиян смогу взять кредит, но при снижении этой ставки число лиц, взявших ипотек может быть около 30%.

Статистика ипотечного кредитования в Российской Федерации

Рассмотрим более детально статистику выданных кредитов в Российской Федерации. Данные приведены в приложении (в Таблице 2). Из данных в таблице делаем вывод о том, что после кризиса происходит снижение спроса на ипотечное кредитование. Но в тоже время заметно развитие данного сектора банковской системы. В 2013 году заметно увеличение банков, которые готовы предоставлять ипотечные услуги и продукты. Как показывает статистика ипотечного кредитования, средняя величина ипотечной ссуды в 2011 году составляла порядка 1,37 млн. руб., а в 2012году - 1,49 млн. руб. При этом, доля просроченной задолженности в 2012 году была ниже, чем в 2011 году на 0,5 процентных пункта и составила на начало 2013 года 1,5% от общей величины.

Статистические данные отражают ипотечное кредитование в РФ, которое увеличивается с каждым годом, особенно в национальной валюте. В начале 2013 года в нашей стране 98,6% ипотечных кредитов выдаются в рублях. Кредиты в иностранной валюте на 1.01.2013 года был готовы предоставить все девять регулярные банковские учреждения (Сбербанк, ВТБ 24 и др.). Анализ рынка ипотечного кредитования в 2012 году показал, что в начале 2013 года средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам увеличилась на 12,3% и положить по рублевым кредитам и 9,8% годовых по займам, предоставленным в иностранной валюте.

Приложение

Таблица 1

Таблица 2

1. График

Заключение

Финансовая политика - это совокупность государственных мероприятий, направленных на мобилизацию финансовых ресурсов, их распределение и использование для выполнения государством его функций.

Регулирование экономики невозможно осуществлять только при помощи встроенных стабилизаторов, поэтому проведение дискреционной политики является необходимым.

Финансовые механизмы используются для успешной реализации финансовой политики. Они представляют собой совокупность видов, форм и методов организации финансовых отношений, применяемых обществом в целях обеспечения благоприятных условий для экономического и социального развития.

Финансовый механизм является наиболее динамичной частью финансовой политике, который быстро реагирует на социально-экономические изменения в обществе. Выделяют два типа финансовых механизмов - директивный и регулирующий.

Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательств должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Политическими факторами, существенно влияющими на развитие ипотечного кредитования, являются: стабильность системы экономических отношений, стабильность и предсказуемость политической ситуации, наличие или отсутствие внешней угрозы, степень доверия населения, кредиторов и потенциальных инвесторов к действиям органов власти.

Проведение государством политики в сфере ипотечного кредитования является одним из основных условий создания эффективной системы. Целью такой политики является создание условий для развития рынка кредитования в условиях конкуренции и гарантирование стабильности данной системы. На соблюдение законов и на соблюдении коммерческих интересах должна осуществляться деятельность участников рынка ипотечного кредитования.

Экономический кризис привел в упадок экономику и повлиял на спрос в ипотечном кредитовании. Но все же было выдано кредитов на сумму 138 млрд.руб. в 2010 и в 2011 годах увеличивалось число выданных кредитов и соответственно суммы кредитов тоже увеличивались. По данным, приведенных в приложение (1.График) можно сделать вывод, что в 2012 году сумма кредитов будет больше 1 трлн.руб. При установленной ставке, только 15% россиян смогу взять кредит, но при снижении этой ставки число лиц, взявших ипотек может быть около 30%.

В тоже время заметно развитие данного сектора банковской системы. В 2013 году заметно увеличение банков, которые готовы предоставлять ипотечные услуги и продукты. Как показывает статистика ипотечного кредитования, средняя величина ипотечной ссуды в 2011 году составляла порядка 1,37 млн. руб., а в 2012году - 1,49 млн. руб. При этом, доля просроченной задолженности в 2012 году была ниже, чем в 2011 году на 0,5 процентных пункта и составила на начало 2013 года 1,5% от общей величины.

Государство воздействует через законодательные и нормативные базы, которые регулируют деятельность кредитных организаций, а также регламентируют функционирование рынка финансовых услуг. Чаще всего используют косвенные методы влияния на процессы в таких сферах, как банковская и сфере ипотечного кредитования.

В создании финансовой политики Российской Федерации участвуют все ветви государственной власти. А по ежегодным посланиям Президента РФ можно делать выводы о финансовой политике государства.

В настоящее время для эффективности финансовой политики необходимо управление на различных уровнях, а именно на уровне государства, регионов, предприятий.

Список литературы

1. «Финансы» - учебник, под ред. М.В.Романовского и О.В.Врублевской. Москва. Юрайт. 2011г. 590 стр.

.   «Ипотечное кредитование» - учебное пособие. И.А.Разумова. Питер. 2005г. 207 стр.

.   «Финансовая политика России», под ред. Р.А.Набиева и Г.А.Тактарова. Москва. «Финансы и статистика». 2007 г. 335 стр.

.   «Финансовая политика» - учебное пособие. М.В.Васильева, Н.А.ММалий, Л.В. Перекрестова. Ростов-на-Дону. Феникс. 2008г. 220 стр.

.   Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ