Понятие и характеристика договора банковского счета

Понятие банковского счета

О понятии банковского счета см. § 2 темы ««Введение в банковское дело». Объясните смысл п. 2 ст. 845 ГК РФ в связи с правилами ведения счетов.

Определение договора банковского счета

Определение договора содержится в ст. 845 ГК РФ. Название договора условно: его содержание касается не банковских счетов вообще, а тех, которые по экономической цели предназначены для осуществления расчетов. Но ввести в качестве вида договоров «Договор расчетного счета» нельзя, поскольку термин «расчетный» не является официальным и не совпадает с принятым в банковском деле наименованием счетов.

Следует обратить внимание на то, как в указанной статье описано содержание договора: это четыре вида элементарных операций, комбинации которых, в конечном счете, и позволяют банку осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Классифицируйте эти операции по двум критериям: в зависимости от объекта операции и в зависимости от характера изменений в имущественной сфере клиента.

Услуги банка касаются либо денежных средств, которые по общему правилу используются для расчетов, либо денег (которые принимаются и выдаются из кассы). Поэтому долгое время нынешний договор банковского счета назывался договором на расчетно-кассовое обслуживание.

Для правильного применения норм о договоре банковского счета необходимо уяснить значение термина «операция». Что это: сделки, совершаемые банком, действия технического характера. Ответ на вопрос следует искать, в первую очередь, в нормативных актах (Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г., Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Положением Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П). См. также: Новоселова Л.А., Шерстобитов А. Е. Правовая природа переводов денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета // Законодательство. 2005. № 2. Раздел 1).

Договор банковского счета и банковский счет

Счет «следует» за договором (п. 1 ст. 846 ГК РФ и п. 4. ст. 859 ГК РФ):

1. Счет открывается вследствие заключения договора банковского счета. Открытие счета – обычное условие договора. Отсутствие счета после заключения договора банковского счета – нарушение договора со стороны банка.

2. Закрытие счета возможно только после прекращения договора банковского счета (гл. 8 Инструкции ЦБ РФ "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 № 28-И). Что значит «закрытие счета», если иметь в виду, что с учетом правила ст. 859 ГК РФ банк часто не исключает счет клиента из своих книг немедленно после прекращения договора банковского счета?

3. Верно ли утверждение, что изменение номера счета – это изменение условий договора?

Природа договора банковского счета

Договор следует рассматривать как договор sui generis. Найдите аргументы «за» и «против» этого подхода (Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 702, Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 8-9). История банковской системы свидетельствует об эволюции взглядов на природу договора банковского счета и активные попытки провести аналогию с договорами других видов (Загиров Р.З. Юридическая природа договора банковского счета // Банковское право. 2002. № 2. С. 17-21).

Договор банковского счета следует рассматривать как сугубо гражданско-правовой договор, несмотря не то, что одна из его сторон выполняет в отношении другой ряд публично-правовых функций, в частности при уплате клиентами банков налогов (см. п. 2 определения КС РФ от 25 июля 2001 г. N 138-О; п. 3 постановления КС РФ "По делу о проверке конституционности пункта 3 статьи 11 Закона Российской Федерации от 27 декабря 1991 года "Об основах налоговой системы в Российской Федерации" от 12.10.1998 N 24-П).

Характеристика договора

1. Договор банковского счета консенсуальный. Именно поэтому обязанности банка совершать операции (п.1 ст. 845 ГК РФ) возникают в момент заключения договора, а не при появлении средств на счете. Средства могут появиться на счете только в результате из зачисления, а зачислить их на счет банк обязан в силу договора. Этот вывод основан не только на анализе закона, но и на элементарных правилах банковского дела. Иные выводы ошибочны (Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 171).

2. Договор может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 581 ГК РФ, п. 5 комментария к ст. 845 ГК РФ // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006 (доступно в СПС Кодекс). Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А .Павлодский. М., 2006. С 158. Автор главы – А. Е. Шерстобитов, Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 15-16,).

3. Безвозмездный договор банковского счета – односторонний. Односторонняя природа договора оспаривается со ссылкой на два обстоятельства: клиент обязан предоставлять поручения в соответствии с установленными правилами, а также обязан совершать операции по счету и поддерживать остаток средств на счете. Ответ зависит от того, возможно ли возложение ответственности за неисполнение названных «обязанностей»? Следует помнить, что в ряду правовых средств, используемых для достижения целей правового регулирования, возложение на должника дебиторской обязанности отнюдь не единственное (см. кредиторская обязанность, потестативные условия и т.д.) (Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 170 –171, Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С 14, п. 5 комментария к ст. 845 ГК РФ // Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М., 2006 (доступно в СПС Кодекс).

4. Договор банковского счета обязателен для заключения банком (п. 2 ст. 846 ГК РФ), но это отнюдь не означает, что договор является публичным (Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е.А .Павлодский. М., 2006. С 147 – 148. Автор главы – А. Е. Шерстобитов, Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга 5. Том 2. М., 2006. С. 172).

5. Спорно, является ли договор банковского счета договором присоединения (ст. 428 ГК РФ)? Критерием выделения договоров присоединения является не существо возникающих из него обязательств, а способ заключения (Витрянский В.В. Новые типы гражданско-правовых договоров // Закон. 1995. № 6. С 93). Видимо стоит признать, что в договорах присоединения отсутствует даже малейшая возможность согласования воль, обсуждения содержания договора, то есть в них исчез важнейший элемент самого понятия договор (см.: Тельгарин Р.О. О свободе заключения Договора присоединения. Анализ зарубежного и российского законодательства).

Для ср.: Конституционный Суд признал договор вклада с гражданами – договором присоединения (Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю.Веселяшкиной, А.Ю.Веселяшкина и Н.П.Лазаренко"). Логика и порядок заключения договоров банковского счета и вклада похожи, но практика показывает, что банки готовы обсуждать условия договора банковского счета. Во-первых, потому, что законы банковской деятельности требуют дифференсации условий в зависимости от частоты и размера операций, потребности в кредитовании счета и т. д. Во-вторых, банки интенсивно борются за привлечение клиентов (см. по этому вопросу интересную статью в газете “Бизнес и банки.” 1998. N 10. Авторы, профессионалы в банковском деле, показывают, что даже скидок и льгот уже недостаточно для удержания клиентов).

Выскажите собственное мнение по этой проблеме.

Стороны договора

1) Договор банковского счета имеет специальный субъектный состав на стороне лица, оказывающего услуги (ст. 845 ГК РФ). О понятии банка и кредитной организации см. ст. 1 ФЗ «#G0О банках и банковской деятельности» в редакции ФЗ от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ.

Особенностью отношений по договору банковского счета является организация деятельности банка в соответствии с его структурой, которая обычно включает много филиалов (ст. 55 ГК РФ). Так расчеты между филиалами осуществляются аналогично расчетам между самостоятельными субъектами гражданского права (см. гл. 2 части 3 Положения Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. № 2-П). Отношения по договору банковского счета привязаны к конкретному филиалу, поэтому при переходе клиента на обслуживание в другой филиал объективно меняется номер его счета, а возможно и условия обслуживания (см., например, письмо ЦБ РФ "О расчетных документах, находящихся в картотеке расчетных документов, не оплаченных в срок из-за отсутствия или недостаточности денежных средств на счете плательщика, подлежащем закрытию" от 20.09.2006 N 121-Т).

Возникает вопрос: с учетом того, что денежных средства индивидуализируются только указанием на счет, на котором они учтены, имеет ли место заключение нового договора банковского счета при переходе клиента на обслуживание в другой филиал того же банка?

2) На другой стороне договора может быть любое лицо. Если это гражданин –потребитель, на отношения сторон распространяется действие ФЗ «О защите прав потребителей» в редакции ФЗ от 9 января 1996 года № 2-ФЗ. См. п. 1 #M12291 9000431Постановления Пленума Верховного Суда РФ#S О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей от 29.09.1994 № 7.

3) Возможна ли замена стороны в договоре банковского счета? Нынешняя практика отвечает на вопрос отрицательно (постановление Президиума ВАС РФ от 29 апреля 1997 г. N 1435/97). Означает ли это, что отношения по договору банковского счета неразрывно связаны с личностью его сторон?

Раньше это допускалось (см. письмо Госбанка СССР от июля 1991 г. N 359: «6. В соответствии со статьей 8 Закона СССР "Об общих началах предпринимательства граждан в СССР" в случае смерти предпринимателя его права и обязанности по осуществлению предпринимательской деятельности переходят к его наследникам. При этом счет, открытый на имя предпринимателя, подлежит переоформлению на имя наследника. Для этого наследник, вступивший в установленном порядке в права наследования, представляет в учреждение банка…»).

Заключение договора банковского счета

Форма договора

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме, любым из четырех предусмотренных ГК РФ способом (постановление ФАС Московского округа от 10 марта 2004 г. № КГ-А40/1454-04). Исключение установлено для счетов физических лиц: с ними договор банковского счета не может быть заключен путем обмена документами (п. 5 ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ; п. 5 информационного письма ЦБ РФ "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 21. 02.05 № 7).

Процедура заключения договора банковского счета

Процедура его заключения регламентируется специальными правилами (см. Инструкцию Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И). При этом следует четко различать гражданско-правовые нормы о заключении договора (например, п. 1.2 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И и правила административного характера, установленные Банком России (например, п. 1.14 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. N 28-И).

Рассмотрите перечень документов, необходимых для заключения договора банковского счета. Какими соображениями руководствовался ЦБ РФ, устанавливая этот перечень?

Следует различать правила, касающиеся договора банковского счета как сделки (ст. 53 ГК РФ, ст. 182 ГК РФ, п. 1.7 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. № 28-И) и правила, касающиеся открытия счета как такового (литера ж) п. 4.1 Инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14 сентября 2006 г. № 28-И; ст. 132 НК РФ). Недействительность или незаключенность договора могут следствием только такого нарушения, которое касается самой сделки. См. постановление ФАС Поволжского округа от 8 ноября 2005 г. № А55-15496/04-45;

Поскольку с предложением заключить договор обращается клиент (п. 2 ст. 846 ГК РФ), договор считается заключенным при получении им акцепта банка (ст. 432 ГК РФ). См.: постановление ФАС СЗО от 6 июля 2007 г. по делу № А52-4142/2006; постановление ФАС СЗО от 30.11.2006 № А66-4337/2006; определение ВАС РФ от 15 ноября 2007 г. № 14037/07.

Объявление банком условий, на которых он открывает счета, является не публичной офертой, а вызовом на оферту. Такое положение абсолютно оправдано. По банковским правилам при заключении договора требуется представление клиентом ряда документов. А клиента признать акцептантом, то мы получим нежелательный результат: договор заключен, а счет открыть невозможно, поскольку нет необходимых документов. Кроме того, банку представлено право при определенных условиях отказывать в заключении договора. Признав, что акцент исходит от клиента, мы будем вынуждены говорить не об отказе, а о расторжении договора.

Карточка с образцами подписей и оттиска печати

Для рационализации банковской деятельности клиент банка должен оформить карточку с образцами подписей и оттиска печати (п. 7.5 и 7.6 Инструкции ЦБ РФ "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 № 28-И).

Дайте гражданско-правовую характеристику понятий «право первой подписи» и «право второй подписи». Согласны ли Вы с разъяснением, данным юридическим департаментом ЦБ РФ (письмо ЦБ РФ "О подтверждении полномочий лиц, наделенных правом подписи" от 14.06.2007 № 31-1-6/1244)?

На основе ст. 847 ГК РФ и инструкции № 28-И сделайте вывод о правовой природе карточки. См. постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 12.07.2006 № А58-5552/05-Ф02-3437/06-С2 по делу N А58-5552/05.

Отказ от заключения договора банковского счета

Договор банковского счета обязателен для заключения банком. Отказ возможен только в двух случаях:

а) банк технически не может открывать новые счета

б) открытие счета в конкретном случае запрещено законом (п. 9 ст. 76 НК РФ; ст. 7 ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма").

Следует подумать над формулировкой ст. 846 ГК РФ («Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях…»). Означает ли она, что банку достаточно не объявлять условия открытия счетов, чтобы договор банковского счета перестал быть для него обязательным к заключению?

Какие способы защиты существуют у клиента в случае, если банк отказывает ему в заключении договора банковского счета без законных оснований?