Тема 4. ВНУТРЕННЯЯ СИСТЕМА И ВНЕШНЕЕ ОКРУЖЕНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

Внутренняя система страхового рынка представляет собой управляемые страховой компанией переменные, составляющие ядро рыночной системы. Такими переменными являются:

- страховые продукты (условия конкретных договоров страхования какого-либо вида);

- система организации продаж страховых полисов;

- формирование спроса;

- система тарифов;

- внутренняя (собственная) инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, а именно материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение страхового рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

Страховщик планирует и проводит свою работу в условиях внешнего окружения, которое, в свою очередь, состоит из управляемых переменных и неуправляемых составляющих, на которые страховщик воздействовать не может.

Управляемыми составляющими внешнего окружения являются:

- рыночный спрос;

- конкуренция;

- внутренняя инфраструктура страховщика;

- ноу-хау страховых услуг.

Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды. На него направлены основные усилия деятельности страховщика.

Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает в себя численность, возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем дохода.

Все население каждого изучаемого региона может быть разделено на следующие возрастные группы:

- дети, подростки и юноши (до 12 лет, 13 – 16 лет, 17–19 лет);

- молодые люди (20–35 лет);

- люди средних лет: младший средний возраст (35–50 лет), старший средний возраст (50–60 лет);

- пожилые люди (старше 60 лет).

Классификация населения по возрастным группам производится для анализа указанных возрастных групп как потенциальных потребителей страховых услуг.

Однако население само по себе еще не образует рыночного спроса. Люди должны иметь деньги, чтобы потратить их на реализацию страховых интересов. В этой связи в системе страхования возникает необходимость изучения доходов населения. Доходы населения складываются из заработной платы, дивидендов, прибыли, личного подсобного хозяйства и других источников.

В практике страховой деятельности следует различать номинальный и реальный доходы.

Номинальный доход – это сумма денег, которую лицо или семья получают из вышеперечисленных источников.

Реальный доход – это фактический доход с учетом инфляции, роста цен и налогов.

Реальный доход на душу населения – это средний реальный доход, отнесенный к численности населения в исследуемом регионе.

Если из номинальных личных доходов вычесть расходы первой необходимости (расходы на питание, жилье, одежду, выплату налогов, отчисления на социальное страхование, транспорт) останется так называемый свободный личный доход, который определяет покупательную способность человека.

К гуманитарным аспектам изучения спроса на страховые услуги относятся психологические и социальные факторы. Эти факторы имеют существенное значение для исследования окружающей среды страхового рынка с точки зрения национальных особенностей, культурных традиций, демографической ситуации и группового социального поведения и сознания людей. Изучение этих гуманитарных аспектов объединено в теории человеческих решений, которую активно используют страховые компании при разработке деловой стратегии на рынке. Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих предпосылках:

1) человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;

2) страхователь всегда действует рационально;

3) не найдя идеальной альтернативы, человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств.

Основываясь на этих предпосылках, процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде 5 ступеней:

1) осознание необходимости;

2) изучение возможностей;

3) анализ альтернатив;

4) принятие решений;

5) оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.

Используя теорию человеческих решений, каждая страховая компания стремится проявить заботу о потенциальном страхователе и принять все исчерпывающие меры, чтобы потенциальный страхователь стал реальным клиентом страховщика. Находясь на 5-й ступени, страхователь оценивает правильность своего решения и если не получит ожидаемого, будет навсегда потерян для страховой компании. Учитывая эту психологическую мотивацию, страховые компании принимают все меры к тому, чтобы удовлетворить страхователей. Смысл такой стратегии заключается в том, что довольный страхователь способствует расширению спроса на страховые услуги.

Важной составляющей внешнего окружения является конкуренция. На нее направлено управляющее воздействие страховой компании.

Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в развитии технического обеспечения процесса страхования.

Неуправляемые составляющие рынка страховых услуг – это те факторы, которые действуют на систему страхования ограничивающе:

- государственно-политическое окружение;

- социально-этическое окружение;

- конъюнктура мирового страхового рынка и т.д.