Страхование профессиональной ответственности врачей

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

Страховой тариф от 1% до 3,5% от страховой суммы. Размер страхового тарифа по конкретному договору страхования может изменяться в зависимости от набора рисков и на основе понижающих и повышающих коэффициентов.

Страхование профессиональной ответственности медиков - это форма гражданской ответственности, возникающая в процессе трудовой деятельности медицинских работников.

В этой отрасли объектом страхования выступает ответственность медицинских работников перед пациентами, здоровью которых может быть причинен ущерб, вследствие ошибочных решений или действий при оказании медицинских услуг. Если такой ущерб был нанесен, он согласно действующему законодательству должен быть возмещен потерпевшему.

Медицинские работники участвуют в рыночных отношениях наряду с другими гражданами и поэтому должны иметь возможность для защиты своих прав и профессиональной репутации. Для медиков это особенно важно, поскольку[4]:

все более усложняются технологии обследования и лечения больных;

растет уровень знания пациентами своих прав;

иски о возмещении ущерба, которые предъявляют им пациенты или их родственники, как правило, во много раз превышают не только месячную, но и годовую заработную плату медицинских работников.

По данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования, число обоснованных жалоб и обращений пациентов за компенсацией в мед. учреждения возросло за 1996-2001 гг. в 25 раз. Существуют прецеденты как досудебного, так и судебного урегулирования претензий пациентов.

К страховым рискам относятся:

ошибки при определении диагноза заболевания;

неверно проведенный курс лечения;

ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных веществ;

преждевременная выписка из стационара или закрытие больничных листов лиц;

ошибки при инструментальных методах исследований и лечения.

По договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает:

денежную сумму в размере иска по обоснованным претензиям, то есть подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требований;

необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности мед. учреждения и/или врача (стоимость экспертизы);

расходы по ведению в судебных органах дел по предъявленным Мед. учреждению имущественным претензиям (искам) о возмещении причиненного вреда жизни и здоровью потерпевшего;

целесообразные расходы по спасанию жизни, уменьшению вреда лицам, которым причинен вред, обязанность по возмещению которого несет Мед. учреждение или потерпевшее Лицо;

в случае смерти пациента, явившейся следствием непреднамеренной ошибки врача, сумма компенсации определяется действующим законодательством РФ (расходы по спасанию жизни, расходы на погребение, выплаты иждивенцам).

Страховая Сумма

Страховой суммой является согласованная Мед. учреждением и Страховщиком денежная сумма (Лимит Ответственности), исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии (страхового взноса) и страховой выплаты. Лимит ответственности может быть суммарный на всех сотрудников мед учреждения или устанавливается отдельно для каждого специалиста, средний мед. персонал. По выбору Мед. учреждения может страховаться ответственность врачей определённых специальностей, например только хирурги и анестезиологи.

Страховая сумма может устанавливаться в Эквиваленте Доллара США;

Страховая премия:

(Страховой взнос) Определяется умножением Лимита Ответственности Страховщика (Страховой суммы) на ставку премии.

Ставка премии в зависимости от перечня рисков, наличия франшизы (не возмещаемой части ущерба), квалификации персонала, профессии специалиста колеблется в пределах 2- 6%. Страховая премия может уплачиваться единовременным платежом или в рассрочку.

Срок действия договора:

Договор страхования заключается сроком на один год в течение которого подлежат удовлетворению или отклонению, как необоснованные, все претензии пациентов к мед. учреждению, общая сумма страховой выплаты Страховщиком по всем претензиям и сопутствующим расходам не может быть больше установленного Лимита Ответственности (Страховой Суммы).

По согласованию сторон договором может предусматриваться дополнительно расширенный срок предъявления претензии, т.е. претензии по ошибке врача принимаются дополнительно в течение 1 года, после окончания договора страхования при условии, что мед. Услуга была оказана в течение действия договора страхования.

Урегулирование претензий:

Урегулирование претензий возможно как в досудебном так и в судебном порядке. Страховая Компания, также как и Мед. учреждение заинтересованы в досудебном урегулировании. По соглашению сторон: Страховой Компании, потерпевшего лица, Мед. учреждения, привлечённой дополнительной независимой экспертизы (при необходимости), устанавливается факт виновности или не виновности врача (врачей, среднего мед. персонала) Мед. учреждения. В случае обоснованности претензии определяется денежная сумма, подлежащая выплате потерпевшему лицу в размере затрат на устранение последствий причиненного вреда, составляется 3-х сторонний акт, и компенсация выплачивается Страховщиком потерпевшему лицу в течение 5 банковских дней. Если согласие не было достигнуто, то потерпевшему рекомендуется обратиться с иском в суд.