Методы выявления и управление рисками. Риск не является постоянной величиной

Риск не является постоянной величиной. Изменение риска обусловлено изменениями в экономике, а также рядом других факторов.

Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска, страховщик делает оценку риска, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.

Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки.

Результаты оценки служат основой для принятия решений – к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Для оценки риска в страховой практике применяют[3, c. 43]:

- метод индивидуальных оценок;

- метод средних величин;

- метод процентов.

1) Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

2) Для метода средних величин характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам.

3) Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений, от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах от среднего рискового типа.

При оценке риска выделяют следующие его типы[3, c. 45]:

1) – риски, которые возможно застраховать;

– риски, которые невозможно застраховать.

2) Благоприятные и неблагоприятные риски.

3) Технический риск страховщика.

Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

Основные критерии, позволяющие считать риск страховым:

1) Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным.

2) Риск должен носить случайный характер.

3) Случайность проявления данного риска следует относить с массой однородных объектов. С этой целью организуется статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов.

4) Наступление страхового случая на должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица.

5) Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

6) Вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

В зависимости от источника опасности выделяются риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, и риски, связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ.

К первой группе относятся: землетрясения, наводнения, смерчи, цунами, сели.

Ко второй группе относятся: кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика[3, c. 56]:

- индивидуальные риски (перевозка ценных предметов);

- универсальные (кражи и т.п.).

Процесс управления рисками может быть разбит на 6 этапов[3, c. 59]:

1) определение цели;

2) выяснение риска;

3) оценка риска;

4) выбор методов управления риском;

5) осуществление этих методов;

6) оценка результатов.

Определение цели:

Для человека эта цель может включать:

- заботу о хорошем состоянии здоровья;

- заботу о поддержании уровня жизни семьи;

- страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств.

Для предпринимательских структур главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах.

Выяснение риска: выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом.

Оценка риска – это определение его серьезности с позиции вероятности и величины возможного ущерба.

Методы управления риском:

- упразднение;

- предотвращение потерь и контроль;

- страхование;

- поглощение.

Применение выбранного метода:

Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования.

Оценка результатов:

На основе хорошо отлаженной системы информации рассматриваются имеющиеся убытки для предотвращения их в будущем.

Для определения уровня риска обычно пользуются статистическим, экспертным и комбинированным методами. Суть статистического метода в том, что изучается статистика потерь и прибылей, имевших место на данном или аналогичном предприятии, устанавливается величина и частота получения конкретной экономической отдачи и определяется вероятный прогноз на будущее. Экспертный метод реализуется путем обработки совокупности мнений опытных специалистов. Но более результативным вариантом для практики является комбинирование статистического и экспертного способов определения риска.

Определение риска особенно важно при принятии инвестиционных решений. Выбор инвестиционных проектов в условиях неопределенности во многом зависит от степени риска. Решение обусловливается индивидуальной склонностью руководителя к риску, а также конкретной ситуацией, в которой находится фирма.

При выборе инвестиционного проекта менеджер рассматривает новый вариант во взаимосвязи с другими и с уже налаженными видами деятельности фирмы. В целях снижения риска желательно выбирать производство таких товаров (услуг), спрос на которые изменяется в противоположных направлениях, т. е. при увеличении спроса на один товар спрос на другой товар уменьшается, и наоборот.

К сожалению, далеко не каждый риск поддается снижению с помощью диверсификации. Дело в том, что на предпринимательство оказывают воздействие различные макроэкономические факторы, такие, как ожидание подъема или кризиса, движение ставки банковского процента и т. д. Риск, обусловленный этими процессами, менеджеру невозможно уменьшить с помощью диверсификации производства. Принятие управленческих решений на предприятии предполагает тесную увязку всех видов риска, но даже самые добротные прогнозы менеджера могут не сбыться из-за неожиданных и непредсказуемых обстоятельств, не зависящих от самой фирмы: экономических коллизий, резких изменений во вкусах клиентов, действий конкурентов, забастовок, неожиданных правительственных решений. Поэтому на случай наступления неблагоприятных событий предусматриваются разные возможности уменьшения отрицательных последствий за счет резервных денежных средств, производственных мощностей, сырья, готовой продукции; разрабатываются материально обеспеченные планы переориентации деятельности.

Существенно уменьшить риск реально за счет квалифицированной работы по прогнозированию и внутрифирменному планированию, самострахованию и страхованию, передачи части риска другим лицам или организациям путем хеджирования, фьючерсных сделок, выпуска опционов. В странах с развитой рыночной экономикой распространенным способом уменьшения риска являетсяхеджирование - создание встречных валютных, коммерческих, кредитных и иных требований и обязательств. Хеджирование широко используется фирмами, специализирующимися на обработке сырья, с целью страхования прогнозируемого уровня доходов путем передачи риска другой стороне.

В мировой практике применяются и другие способы снижения риска. Так, при дорогостоящих наукоемких разработках практикуется перевод части финансового риска на другие компании, так называемые венчурные, или рисковые, которые в случае неудачи всего проекта возьмут на себя часть потерь. Но лучший способ снижения риска - грамотный выбор инвестиционных решений.

Особенно тщательно просчитываются риски в рамках инвестиционной политики. В принципе, если в проекте доходы превышают издержки, то вложение средств целесообразно,и из ряда альтернативных вариантов инвестиционного решения стоит выбирать наиболее рентабельный вариант.