Сущность, роль и функции кредита в эк. системе

В широк. смысле и с юр., и с эк. т.з. кредит-сделка, дог-р между юр. или физ. лицами о займе или ссуде.

При кредите появл-яя дог-р займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как син.)

В совр. усл. все ссуды оформл-ся в виде ден. кредита , и кредит. отношения явл-ся частью всех ден. отношений.

Главное, что отличает ден. ссуду от всех др. форм ден. отношений, - возвратное движение стоимости.

Сущность кредита выступает в его 3 функциях:

Распределительная функция- распределение на возвратной основе ден. средств

1.Распред. функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение ден. средств на возврат. основе. Эта функция четко проявл-ся в процессе предоставления на время средств предприятиям и орг-ям(также, как сбережений населению) для удовлетворения их потребностей в ден. ресурсах.

2.Важная фун. кредита эмиссионная -создание кредит. средств обращения и замещение наличных денег. Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства ,т .е. обороту предоставл-ся деньги как в наличн., так и в безналичн. формах.

3.Контрольная функция.Именно на базе кредит. отношений строится наблюдение за деят-ю заемщиков м кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность ХС, контролируется соблюдение принципов кредитования.

Ролькредита в развитии экономики проявляется в:

· обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что предполагает активное ком. кредитование, наличие достаточно развитого потребит. кредита.

· использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов произв-ва, обновить продукцию.

· регулировании ликвидности банков. системы, а также в создании эффективного механизма финансирования гос. расходов.

Принципы кредитования

· Возвратность и срочность

· Дифференцированность кредититоания

· Обеспеченность кредита - обеспечение + кредита каким-либо имуществом для снижения рискованности кредитования

· Платность банк. ссуд - плата за пользование кредитом (обычно в виде % по кредит.дог-ру);

Возвратность явл-ся тойособенностью, кот. отличает кредит как эк. категорию от др. эк. категорий товарно-ден. отношений. Возвратность – неотъемлемая часть кредита, без нее он не сущ-ет. Фин. ресурсы, получен.от кредитора, подлежат погашению в полном V.

«Золотое» банковское правило

Величина и сроки фин. требований банка должны соответ-ть размерам и срокам его обязательств.

Нарушение этого принципа приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования - необход. форма достижения возвратности кредита. Срочность означает, что кредит не просто возвращается, а возвращается в строго опр. срок, т.е. в нем находит кредитное выражение фактор времени.

Дифференцированность кредитования означает, что ком. банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение.

Ссуда должна предоставляться только тем заемщикам, кот. в состоянии его своевременно вернуть.

Формы и виды кредита

В широк. смысле и с юр., и с эк. т.з. кредит-сделка, дог-р между юр. или физ. лицами о займе или ссуде. При кредите появл-яя дог-р займа, или ссуды (понятия займа и ссуды можно использовать как син.) В совр. усл. все ссуды оформл-ся в виде ден. кредита, и кредит. отношения явл-ся частью всех ден. отношений. Главное, что отличает ден. ссуду от всех др. форм ден. отношений, - возвратное движение стоимости.

Формы кредита — это разновидности кредита, вытекающие из сущности кредит. отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

• кредитора и заемщика;
• ссуженной стоимости;
• целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. Товарная форма кредита предшествует ден. форме кредита. В дан. форме кредита товары передаются взаймы. Пpи этом товары, явл-ся объектом кредита, обеспечивают eго возврат. Ден. форма кредита — означает, что взаймы предоставляются временно свободные ден.средства. Смешанная (товарно-ден.) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, коммерческая, государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь ден. капитал. Дан. кредит предоставляете исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций.

Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредит. орг-я, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные ден. средства. Ком. кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы.
Гос. кредит. Основной признак — участие гос-ва или местных органов власти различ. уровней. Гос. кредит предоставляется за счет бюджетных средств. В качестве кредитора гос-во через ЦБ осущ-ет кредитование: конкретных отраслей или регионов;ком. банков; целевых программ междунар. отношений.
Международ.кредит — сов-ть кредит. отношений, функционирующих на международ. уровне, непосредственными участниками кот. явл-ся гос-во и международ. финанс.институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком явл-ся принадлежность одного из участников кредитных отношений к др. стране.
Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Дан.форма кредита была первой в истории кредита и существ-ла в товарной форме, затем получила развитие и в ден. форме. Она носит ростовщический хар-р. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физ. лицами, а также ХС, не имеющими соответ.лицензии от ЦБ.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются 2формы кредита: производительная и потребительская.
Производительный кредит предоставляется на предпр. цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производ. кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факто ров производства, повышение уровня жизни населения.
Потребительский кредит. Характерной чертой потребит.о кредита явл-ся отношения как ден., так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физ.лица.
Финансовый кредит используется для проведения операций с фин. активами: ц/б, валютой, различ. инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал.

Вид кредита – это более детальная его хар-ка по организационно-эк. признакам.

Кредит подразделяется на виды в завис.от отраслевой направленности (промыш., с/х, торговый).

По хар-ру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косв. обеспечение. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением.

В завис.от срочности кредитования. Выделяют краткосроч., среднесроч. и долгосроч. ссуды.

В зависимости от платности его использования. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты.

45.Коммерческий, потребительский и ростовщический кредиты
Ком. кредит-кредит, связан. с передачей в собсвен-ть др. сторне ден.+ или др. вещей, опр. родовыми признаками в виде аванса, предварит. отплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ. услуг Современный ком. кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.

Инструментом ком. кредита чаще всего явл-ся вексель. Ком.кредит в товарной форме имеет опр.ограничения в размере- он ограничен размером товарного капитала или резервного капитала кредитора. Ком. кредит носит краткосрочн. хар-р.
Коммерческий кредит отличается от банковского следующими признаками:
1. В роли кредитора выступает некредитная организация, связанная с производством либо реализацией товаров или услуг.
2. Уровень ссудного % ком. кредита всегда ниже, чем банковского .
3. Плата за кредит чаще всего включается в цену товара.

Потр. кредит-ссуда, предоставл. населению для приобретения предметов личного потребления. М.б. оформлена в виде кредита с разовым погашением или рассрочкой платежа. Краткосрочный - срок до 2 лет.

Ростовщич. ден. ссуда, предоставл. при усл. уплаты заемщиком высоких %. Дан. форма кредита была первой в истории кредита и сущес-ла в товарной форме, затем получила развитие и в ден. Характерен для докапиталистич. формации, предшественник всех современ. форм. кредита.

Встречается при скрытых сделках, когда кредитор пользуется незнанием заемщиком ситуации на рынке кредитов или его безвыходным положением по тем или иным причинам.

Кредитная система РФ

Кредит. система-сов-ть различ. фин.-кредит. институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осущ-их аккумуляцию и концентрацию ден. капитала

Кредитная системы РФ

Современная кредит. система включает 2 понятия:

· Сов-ть кредитно-расчетных и платежн. отношений, базирующ. на опр. формах и методах кредитования

· Сов-ть действующих кредитно-фин. институтов, аккумулирующих свободные ден. средства и предоставляющих им ссуду.

Кредитная система функционирует через кредит. механизм, представляющий собой:

· Систему связей по аккумуляции и мобилизации ден. капиталов между кредит. институтами и различ. секторами экономики

· Отношения, связ. с перераспределением ден. капитила между самими кредит. институтами в рамках действ. рынка капитала

· Отношения между кредит. институтами и иностр. клиентами.

Кредит. система играет важную роль

· В поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран

· В разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке

· В формировании международных воспроизводства