Потребительского кредита (займа). Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный характер. Она может выступать в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы это право не было нарушено (упущенная выгода). Применительно к коммерческим организациям упущенной выгодой является неполученная прибыль этой организации.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Теоретически можно говорить о том, что любая из форм ответственности может быть применена в данном случае к участникам возникшего правоотношения в случае нарушения им любого из условий заключенного договора. Так, банк или иная кредитная организация могли бы получить с заемщика возмещение убытков, в том числе упущенной выгоды, за нарушение им договорных условий. Однако на практике речь обычно идет о взыскании неустойки с несправного заемщика за просрочку оплаты либо вообще за отказ от оплаты. Это обусловлено тем, что это наиболее распространенное нарушение договора и кредитор готов довольствоваться ее получением.

Следует отметить, что взыскание неустойки в данном случае имеет определенные особенности. Так, законодательно регулируется размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа). Такую неустойку нельзя назвать законной, поскольку не установлен ее конкретный размер, однако установлен ее максимальный предел. Так, согласно п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) он не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В последнем случае речь идет о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В данном случае принцип свободы договора ограничивается тем, что стороны сами могут установить размер неустойки, однако не могут превысить определенный установленный законодательно предел.

Более подробно об ответственности в данном случае говорится в ст. 14 Закона. Так, согласно п. 1 указанной статьи нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В указанной статье говорится о трех последствиях допущенной заемщиком просрочки возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).

В первом случае говорится об ответственности, установленной федеральным законом. Очевидно, речь идет об общей ответственности, установленной ГК и которая применяется независимо от наличия соответствующего условия в договоре, так и специфической ответственности в форме неустойки, установленной в п. 21 ст. 5 Закона. В случае нарушения заемщиком сроков ежемесячных платежей по договору потребительского кредита, помимо ответственности заемщика, установленной законом и договором, у кредитора возникает право требования от заемщика досрочного погашения оставшейся суммы кредита и уплаты по ней процентов или расторжения договора в порядке, предусмотренном законом.

Таким образом, специфической санкцией за допущенное нарушение является возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 14 Закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В п. 3 указанной статьи сказано, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.