Страхование жизни. Пенсионное страхование

Страх. жизни явл. подотраслью личного страх. и предполагает ответст. страховщика в виде выплаты определ. денежной суммы при дожитии застрахованного до опред. возраста или в случае его смерти. Операции страх. жизни носят долгосрочный характер, поскольку договоры заключ. на несколько лет или пожизненно. Поэтому данный вид страхования относится к накопительному страхованию.

Объектом страх. явл. жизнь или здоровье граждан, с кот. страховщик заключил договор страх. в письм. форме. Застрахованными по договору добров. страх. жизни м.б дети в возрасте от 1 года до 18 лет, а также взрослые лица от 18 до 67 лет на момент заключения договора страхования. Срок страх. опред. по соглашению сторон, но не может быть менее 3 лет. По договору страх. не могут быть застрахованы инвалиды 1 и 2 группы, страдающие психическими заболев., слабоумием, больные СПИДом и онкологическими заболеваниями.

При заключ. договора страхов. страховщик и страхователь должны согласовать перечень страх. случаев, при наступлении которых будет наступать ответственность страховщика: окончание срока действия договора страх.; постоянное или временное расстройство здоровья застрахованного в рез-те несчастного случая; смерть застрах. от любых причин, кроме самоубийства или временной, полной или частичной утраты трудоспособности, смерти в результате совершения застрахованным действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, преднамеренно подвергая себя опасности.

Страхуемый риск при страх. жизни – это продолжит. Челов. жизни. Поэтому риском явл. не сама смерть, а время ее наступления. Страх. сумма по договору страх. устанавливается по соглашению сторон между страховщиком и страхователем и опред. так называемой «стоимостью» челов. жизни. Под «стоимостью» челов. жизни принято понимать размер денеж. возмещения семье погибшего. Размер страх. взноса зависит от срока страх. и возраста застрахованного. Уплач. он может ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно.

Пенсионное страх. представ. собой создание соответствующего дополнит. резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты при выходе на пенсию, полной или частичной инвалидности. Страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страх. взнос, а страховщик берет на себя обязательство в течение обусловленного срока или пожизненно периодически выплач. застрахованному пенсию.

В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, или пожизненную, которая выплачивается до конца жизни застрахованного. По форме организ. страх. пенсии может осущ. через частный (негос.) пенс. фонд на групповой и индив. основе. При первом способе п/п накапливает каждому работнику пенсию за счет собств. средств. При достиж. Застрахов. пенсион. возраста его пенсия будет равна сумме пенсий, накоплен. для него в каждом конкретном году с учетом процента капитализации данных ресурсов. При втором способе страхователь делает взносы в комм. пенс. фонд.

Выплаты страх. обеспеч. производятся при наступл. следующих событий: достижение застрахованным пенсионного возраста (для жен. – 55 лет; для муж. – 60 лет); дожитие застрахованным до окончания срока страхования. Страх. сумма по договору опред. по соглашению сторон. В течение срока действия страхования она может быть изменена с последующим внесением измен. в договор страхования.

Страх. взнос исчисляется на основании страх. тарифов исходя из размера установл. страх. суммы, срока страх., эффективной нормы доходности, а также срока уплаты страх. взносов. Уплач. страх. взнос единовременно либо в рассрочку наличным, безналичным способом или почтовым переводом.
31. Прочие виды личного страх., относ. к страх. жизни.

Разновидностью страх. жизни явл. страх. детей. Так, основными условиями заключ. договора по программе «Комбинированное страх. жизни ребенка» являются: размер страх. взноса и сумма страх. обеспечения определяется страхователем; страх. сумма состоит из отдельных сумм по каждому страх. случаю; страхователь может выбрать тип валюты; очередность и форму уплаты страхового.

В качестве застрахованного выст. дети в возрасте от рождения до 16 лет. Страхователем может быть любой совершеннолетний человек (чаще родители, дедушка, бабушка). Срок страхов. устанавл. от 3 до 10 лет.

В качестве страх. случаев по договору определены следующие: достижение опред. возраста, вред здоровью, инвалидность, смерть. Страховые выплаты по страх. случаю «вред здоровью» составляют от 3 % до 25 % соответствующей страх. суммы; по страх. случаю «инвалидность» состав. от 60% до 100 % соответствующей страх. суммы.

Следующей разновидностью страх. детей, предлагаемого белорусскими страховщиками, является Программа «Первоклассник». Она предусматривает накопление средств для обучения ребенка в школе, а также материальную поддержку при наступлении несчастного случая. Страхователями выступают родители. Застрахованным лицом явл. ребенок 8 месяцев. Срок страхования: 5 лет 4 месяца. Страховые случаи, предусмотренные договором: достижение возраста (6 лет), смерть, инвалидность, вред здоровью (наступление несчастного случая).

Помимо указанных видов страхования, белорусские страховщики предлагают и такие страховые продукты в рамках страхования жизни детей, как программа «К обучению», «Гарантированный диплом», «Стартовый капитал», «Страхование детей от несчастных случаев».

Страхование к бракосочетанию также явл. частью личного накопительного страхования. Данный вид страхования представляет собой вариант страх. детей с условием выплаты страх. суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события – вступления в брак. Данный вид страх. имеет ряд особенностей: гарантированная выплата осущ. застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страх. взносов была прекращена по причине смерти страхователя; страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи со вступлением в зарегистрированный брак (ответственность страховщика заканчивается по достижению ребенком совершеннолетия, однако выплата производится через определенный промежуток времени – по достижению 21-летнего возраста).