Понятие, состав и механизм функционирования кредитной системы государства

Банковская система (БС) – это множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое, и обладающими определенным набором свойств и признаков.

Банковская система характеризуется следующими признаками:

1) включает элементы, подчиненные определенному единству и отвечающие единым целям

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, система исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В БС нельзя включить производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

2) БС специфична

Специфика определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними. Основным элементом признается банк, который как специфичный денежно-кредитный институт дает «окраску» банковской системе.

3) Способность к взаимозаменяемости элементов

Например, в случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной – появляется другой банк, который может выполнять такие же банковские операции и услуги, что и первый. В БС могут вливаться новые части (банки), выполняющие и восполняющие специфику целого.

4) Является динамической системой

Банковская система не находится в статическом состоянии, напро­тив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в дви­жении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенству­ется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают но­вые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «ко­роткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совмест­ных проектах по финансированию предприятий, образовывать объе­динения и союзы.

5) является системой «закрытого» типа

В пол­ном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодейству­ет с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система попол­няется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистичес­ких сборников, информационных справочников, бюллетеней, существу­ет банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать инфор­мацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6) Является саморегулирующейся системой

Измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка и банковской системы в целом.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производ­ство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимуще­ственно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в ус­ловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по об­служиванию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы пре­имущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

7) Является управляемой системой

Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту или исполнительной власти. КБ, будучи юридическими лицами, функционируют в соответствии с банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми ЦБ, который осуществляет контроль за деятельностью КО.

Элементами БС являются:

- банки;

- небанковские кредитные организации;

- банковская инфраструктура;

- банковское законодательство;

- банковский рынок.

Первый элемент БС

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Второй элемент БС

Небанковская кредитная организация –кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Третий элемент БС

Банковская инфраструктура является обязательным элементом БС, которая обеспечивает взаимодействие и целостность системы.

Банковская инфраструктура –это совокупность предприятий, служб, которые обеспечивают жизнедеятельность банков, т.е включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, эконо­мического и делового рынка, для консультирования предприятий и на­селения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подроб­ной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий инфор­мационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательной частью технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами или публикуется в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных изданиях, также запрашивается в центральном банке, где ведет­ся картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступа­ет и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда ста­рые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались не­приемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность, российских коммерчес­ких банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

Научное обеспечение затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствуют аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выпол­няемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую, скорость платежей и расчетов.

Особым элементом банковской системы служит банковское законода­тельство, котороепризвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковский деятельности», «О несостоя­тельности (банкротстве) кредитных организаций». Междуна­родная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну; банкротство банков и т.д. Выделяют также в законодательстве законы всеобщего действия: Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Закон «О рек­ламе», Закон «Об ипотеке», Закон «О лизинге» и т.д..

Банковская система не может существовать без банковского рынка (пятый элемент БС).На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

Например. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. Спад промышленного производства сдерживает раз­витие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковс­ких кредитов в августе 1995 и 1998 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточка­ми, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной тех­нической базой российских банков, но постепенно КБ наращивают темпы внедрения новых кредитных денег в хозяйственный оборот.