Классификация страхования по роду опасности

Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.

Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование.

Выделяются следующие классификационные группы страхования по роду опасностей:

· страхование имущества от огня ( огневое страхование) и других стихийных бедствий;

· страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;

· страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя;

· страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

В каждом выделенном виде применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

Формы страхования.

По форме проведения страхование бывает обязательным и доб­ровольным. Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает обществен­ную потребность в страховании. При этом у страхователя появля­ется обязанность заключать договор страхования, у страховщика —

принять на себя соответствующий объем страховой ответствен­ности. ГК РФ позволяет выделить три разновидности обязательного страхования: обязательное страхование в силу закона, обязатель­ное государственное страхование, обязательное страхование в силу договора.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имуществен­ный интерес возлагается на страхователя непосредственно нор­мами закона. Например, страхование ответственности автомоби­листов, нотариусов, оценщиков и др.

Обязательное государственное страхование относится к обяза­тельному страхованию в силу закона, однако ему присущи неко­торые особенности:

— оно проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

— страхователями являются федеральные органы исполнитель­ной власти;

— источником уплаты страховой премии являются средства государственного бюджета.

Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное госу­дарственное личное страхование сотрудников судебных, налого­вых, правоохранительных органов, страхование жизни и здоро­вья военнослужащих и др.

Обязательное страхование в силу договора — это страхова­ние, при котором обязанность заключать договор для страхова­теля вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий дого­вора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования могут содержать договоры аренды транспортных средств, строи­тельного подряда и др.

Общими принципами всех видов обязательного страхования являются:

— полнота охвата объектов — из объектов страхования не дела­ется исключений (например, страховать свою ответственность обязаны владельцы всех автомобилей, зарегистриро­ванных на определенной территории);

— определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами — указами Президента РФ, поста­новлениями Правительства РФ существенных условий дого­вора: предметов страхования, страховых случаев (объема ответственности страховщика), размера страховой суммы, страхового тарифа (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Добровольное страхование проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заклю­чаемым между страховщиком и страхователем. Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандарт­ными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора. При этом стра­хователь и страховщик могут договариваться о внесении допол­нений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами.

Принципами добровольного страхования являются:

— волеизъявление сторон. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика — предоставить ее;

— срочность. Страхование действует в течение определенного периода времени, указанного в договоре;

— выборочность приема на страхование. Страховая защита распространяется только на те объекты, которые указаны в договоре;

— отсутствие регламентации при определении существенных условий договора.

Принципы обязательной формы страхования:

1) Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень объектов подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.

2) Сплошной охват обязательным страхованием объектов. С этой целью ежегодно страховые органы проводят регистрацию застрахованных объектов, зачисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3) Автоматичность распределения обязательного страхования.

4) Бессрочность обязательного страхования, т.е. обязательное страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

5) Нормирование страхового обеспечения, т.е. страховое возмещение устанавливается в % от страховой оценки или в руб. на 1 объект.

Принципы добровольной формы страхования:

1) Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет объекты и наиболее общие условия страхования, а страхованием разрабатываются конкретные условия, кот. регулируются правилами страхования.

2) Выборочный охват добровольным страхованием связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать, а так же по условиям страхования действует ограничение для заключения договоров.

3) Ограничено сроком. Начало и конец срока оговариваются в договоре, т.к. страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.

4) Добровольное страхование действует при уплате единовременного или периодических страховых взносов .

5) Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества, а по личному страхованию страхуемая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Рис.1. Классификация отраслей страхования

Рис.2.Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.3. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.4.Классификация страхования ответственности по подотраслям

Рис.5.Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

Рис.6. Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения