Государственное управление в области кредитного дела

Кредитное дело представляет собой особую сферу предпринимательской деятельности, направленной на привлечение и аккумуляцию временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами и подходами к осуществлению кредитных операций.

Кредитная система РФ имеет 2 уровня:

1) Центральный банк. ЦБ выполняет функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства

2) банки и другие кредитно-финансовые институты.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в Конституции РФ, в соответствии с п. «ж» ст. 71 которой финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации. Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется Федеральным законом Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», федеральным законом 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными правовыми актами Банка России (инструкции, приказы, письма).

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система России включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Первый уровень представляет Банк России – главный банк РФ.

Второй уровень банковской системы России образуют российские кредитные организации, представительства иностранных банков.

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законодательством. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральным законодательством. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Банки – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

В настоящее время нормативными правовыми актами Банка России предусмотрено три вида небанковских кредитных организаций:

1) расчетные небанковские кредитные организации (осуществляют: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; расчеты по поручению юридических лиц по их банковским счетам);

2) организации инкассации (осуществляют инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов);

3) небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции (осуществляют: привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет; купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме исключительно от своего имени и за свой счет; выдача банковских гарантий).

Представительства иностранных банков – представительства банков, признанных таковыми по законодательству иностранного государства, на территории которого зарегистрирован банк. Банковское законодательство РФ в целях защиты отечественных банков устанавливает лимит на участие иностранных банков в банковской системе РФ.

Банк России – центральный банк страны, является юридическим лицом, имеет свой устав и осуществляет свои расходы за счет собственных средств.

Целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; развитие финансового рынка Российской Федерации; обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

В соответствии с целями, поставленными законодателем перед Банком России, он выполняет следующие основные функции:

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; 4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ, правила проведения банковских операций; 5) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ; 6) осуществляет управление золотовалютными резервами ЦБ РФ; 7) выдает лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; 8) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.

Банк России возложенные на него функции и полномочия осуществляет как монопольно, так и совместно с иными органами государства. Финансово-хозяйственная деятельность Банка России подлежит ежегодной аудиторской проверке, решение о проведении которой принимает Национальный банковский совет до завершения отчетного года.

Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации, которая проводится по правилам, предусмотренным Федеральным законом от 8 августа 2001 года № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» (СЗ РФ. 2001. № 33), но с учетом особенностей, предусмотренных банковским законодательством.

Государственная регистрация кредитной организации служит юридическим фактом для получения лицензии на осуществление банковских операций. Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Срок действия лицензии на осуществление банковских операций законодательством не ограничен, однако при наличии определенных обстоятельств действие лицензии может быть приостановлено либо лицензия может быть отозвана.

Осуществление Банком России функций банковского надзора предполагает наличие в его компетенции права осуществлять проверки соблюдения банковского законодательства кредитными организациями. Порядок проведения проверок регулируется инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 года № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями ЦБ РФ».

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

В случаях нарушения кредитной организацией федерального законодательства или нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации или представления неполной, недостоверной информации Банк России вправе требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений.