Перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь

Итак, на настоящий момент страховой рынок нашей страны недостаточно развит и имеет много проблем. Решение этих проблем невозможно без активной роли государства и его органов: для развитии страховой деятельности была разработана «Государственная программа развития страхового рынка Республики Беларусь на 2006-2010 гг.».

Участие государства в этом процессе объективно необходимо, поскольку именно государство путем государственного регулирования страхового рынка обеспечивает защиту законных интересов страхователей. В целях гарантирования социальной стабильности и ускорения развития экономики усиление роли государства будет происходить по следующим направлениям:

1. совершенствование законодательной базы, регулирующей функционирование страхового рынка;

2. расширение масштаба применения обязательного страхования в сферах деятельности, связанных с наибольшими рисками;

3. участие государства в создании государственных страховых организаций, специализирующихся на осуществлении отдельных видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни, развитии специализированных страховых, в том числе перестраховочных, организаций;

4. оптимизация страхового портфеля государственных страховых организаций и страховых организаций, в уставных фондах которых более 50 %  долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.

Повышение уровня надежности, конкурентоспособности и эффективности национального страхового рынка будет достигаться посредством повышения уровня капитализации (капитала) страховых организаций, поэтапного повышения минимального размера их уставного фонда, в том числе за счет иностранных инвесторов.

Наращивание уставных фондов страховых организаций, кроме привлечения дополнительных, в том числе иностранных инвестиций, в экономику страны, позволит значительно увеличить емкость внутреннего страхового рынка, сократить объемы перестраховочных премий, передаваемых за рубеж.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию особенно крупных рисков на страхование многократно возрастает роль перестрахования. В связи с отсутствием в настоящее время у страховщиков достаточных финансовых средств значительная часть рисков, принимаемых ими на страхование, размещается на зарубежных рынках перестрахования. Передавая часть рисков в перестрахование государственному перестраховщику, страховая организация может гарантировать выполнение своих обязательств перед страхователями, а доля страховых премий, передаваемых за рубеж, с каждым годом будет сокращаться. В связи с этим необходимо развитие государственной перестраховочной организации.

Одновременно в практике отечественного страхования будет использоваться система рейтинговой оценки международных перестраховщиков для повышения надежности операций по передаче рисков в перестрахование за рубеж.

Осуществление страховыми организациями инвестиционной деятельности будет совершенствоваться путем внесения соответствующих изменений в законодательство, регулирующее порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, а также путем взаимодействия с банками, иными кредитно-финансовыми организациями, профессиональными участниками рынка ценных бумаг.

Для развития видов добровольного страхования предполагается осуществить комплекс мер, включающий:

· повышение уровня страховой культуры населения путем усиления агитации и разъяснения целей страхования;

· совершенствование системы налогообложения субъектов страховой деятельности;

· подготовку предложений о компенсации накоплений граждан по долгосрочным договорам страхования, действовавшим на 1 января 1992 г.;

· обеспечение опережающих темпов развития добровольных видов страхования по сравнению с обязательными видами страхования;

· повышение темпов развития видов добровольного страхования, относящихся к страхованию жизни;

· расширение и развитие сферы добровольного страхования медицинских расходов.

Такие виды добровольного страхования, как страхование дополнительной пенсии и медицинских расходов, должны стать одним из элементов «социального пакета», предоставляемого нанимателями своим работникам.

Предусматривается также введение обязательного дополнительного пенсионного страхования.

В целях реализации мероприятий по подготовке недостающих нормативных правовых актов, необходимых для реализации Концепции создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь, предполагается введение обязательного страхования жилых помещений при ипотечном жилищном кредитовании.

Кроме того, предполагается принять меры по увеличению охвата страхователей действующими видами обязательного страхования.

Особое внимание в предстоящем периоде будет уделено развитию государственных страховых организаций, в том числе оптимизации структуры Белгосстраха.

Будет разработан нормативный правовой акт, устанавливающий единые порядок и условия проведения обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан в Республике Беларусь.

В перспективе, в соответствии с ежегодно утверждаемыми Президентом Республики Беларусь планами подготовки законопроектов, будет разработан Кодекс Республики Беларусь о страховании.

В рамках вступления Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию предусматривается поэтапное снятие ограничений по доступу иностранного капитала на страховой рынок республики. Особенно это касается проведения отдельных видов обязательного страхования и добровольного страхования, относящегося к страхованию жизни. Либерализация рынка будет проводиться по мере укрепления национальных страховых организаций и их готовности конкурировать на внутреннем страховом рынке.

Задачи, поставленные перед отечественным страховым рынком, диктуют необходимость повышения уровня профессиональной подготовки и квалификации кадров в сфере страховой деятельности. Отсутствие оптимальной системы повышения квалификации работников страховой сферы отрицательно сказывается на качестве страховых услуг. В этих целях необходимо:

· продолжить подготовку специалистов по страховому делу в учреждениях образования по трехуровневому принципу обучения, обеспечивающему последовательное получение профессионально-технического, среднего специального и высшего образования;

· активизировать работу по повышению квалификации работников страховых организаций путем проведения практических конференций, курсов, семинаров и других форм обучения;

· активнее привлекать к разработке учебно-методической и научной литературы по вопросам страхования специалистов из числа работников ведущих страховых организаций и органа государственного надзора за страховой деятельностью;

· обеспечить достаточным тиражом издание специализированной периодической литературы, освещающей актуальные проблемы страховой деятельности в республике. [5]

Необходимо совершенствовать подходы страховых организаций по осуществлению страховой деятельности не только через страховых агентов, ставших традиционными представителями страховщиков в отношениях со страхователями, но и через страховых брокеров, предлагающих страхователям страховые услуги сразу нескольких страховщиков, что предоставит страхователям возможность выбора наиболее приемлемых и оптимальных для него условий страхования. Реализация данного предложения позволит развить добросовестную конкуренцию между страховыми организациями. Кроме того, необходимо организовать профессиональное обучение соответствующих специалистов страховых организаций, что позволит обеспечить улучшение качества и повысить доступность страховых услуг для граждан и организаций нашей страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, после изучения и изложения данной темы, можно сделать следующие выводы.

Страхование — одна из древнейших категорий, отражаю­щих особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования — это рисковый характер производства и жизни человека.

Сущность страхования как экономической категории рас­крывается в системе перераспределительных отношений, вклю­чающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и его возмещение из специ­альных денежных фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприят­ных событий. Перераспредели­тельные отношения обусловлены наличием страхового рис­ка — вероятности наступления страхового случая, который способен нанести материальный или иной ущерб, — и необхо­димостью возместить этот ущерб.

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Анализируя рынок страховых услуг, можно выделить две основные причины, препятствующие его динамичному развитию, решение которых положительно отразится на работе белорусских страховщиков. Во-первых, создание особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению конкуренции между государственными и частными страховыми организациями. Во-вторых, наличие ограничений на присутствие иностранного капитала, которое ведет к недостаточной конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками.

Проанализировав рынок страховых услуг обнаружилось, что правительство по-прежнему стремится к чрезмерному регулированию рынка страхования, установлению монополистической позиции государственных страховых организаций и дискриминации частных и иностранных компаний, что сдерживает конкуренцию и тормозит развитие рынка страхования. На мой взгляд, исходя из этого необходимо принять следующие меры для улучшения страховой деятельности в Беларуси:

Предложение 1: Начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования заключенным до 1992 г. Опыт России и Украины показывает положительный эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги.

Предложение 2: Взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительные издержки и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Однако подобное отношение не означает снижение вероятности наступления непредвиденных событий, влекущих за собой убытки, поэтому отнесение выплат, как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски.

Предложение 3: Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.

Предложение 4: Право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании с одной стороны не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.

Предложение 5: Открыть доступ иностранным страховщикам на белорусский рынок страховых услуг. Для этого необходимо внести соответствующие поправки в белорусское законодательство, которые бы одинаково регулировали деятельность как белорусских, так и иностранных страховых компаний. Протекционизм внутреннего рынка ведет к отказу от новых технологий, которые приносят с собой иностранные компании, а также ограничивается необходимый для динамичного экономического развития приток иностранного капитала, как в сектор страхования, так и в другие отрасли экономики.

Только в случае, когда правительство гарантирует равноправное функционирование всех участников рынка страховых услуг, а также возмещает потери населению и устанавливает необходимые стимулы к страхованию для предприятий и населения, страховой рынок будет полноценно развиваться, являясь основой устойчивого экономического роста.