Принципы взаимного страхования

Заменить слово

Пропустить

Принципы взаимного страхования

Статья 968 ГК РФ устанавливает самые общие правила организации и осуществления взаимного страхования, которые определяют направление и границы законотворческой деятельности в сфере его специального регулирования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности согласно ч. 2 п. 2 указанной статьи должны быть определены законом «О взаимном страховании».

Содержание нормативных положений любого закона следует соответствующим принципам, составляющим «душу каждой конкретной нормы»^[5] правового акта. Поскольку основные начала взаимного страхования в Гражданском кодексе не раскрыты, это должно быть сделано в специальном законе. Поэтому включение в Проект правоположений — принципов взаимного страхования является концептуально верным. Вместе с тем, нельзя согласиться с большей частью положений, декларируемых в Проекте как основные начала взаимного страхования, а используемую юридическую технику их оформления в виде одной статьи (поименованной «Принципы взаимного страхования») следует признать ошибочной.

В качестве принципов взаимного страхования в Проекте предлагается рассматривать: а) общность (однородность) страховых имущественных интересов (рисков) членов общества; б) добровольность вступления в общество; в) обязательность уплаты вступительного и страхового взноса (страховой премии) и членских взносов всеми членами общества; г) равенство прав и обязанностей членов общества; д) доступность информации о деятельности общества для всех его членов.

Возражения по составу и содержанию приведенного перечня заключаются в следующем.

Сформулированный в Проекте тезис «общность (однородность) страховых имущественных интересов (рисков) членов общества» некорректен, так как неправомерно устанавливает тождество несовпадающих понятий «страховой интерес» и «страховой риск». Кроме того, законодательное закрепление подобного подхода означало бы на практике возможность создания обществ взаимного страхования для осуществления одного вида страхования от единственной угрозы. История же осуществления взаимного страхования в России и практика страхования на началах взаимности за рубежом показывают, что финансовая устойчивость обществ взаимного страхования, так же как и страховых организаций, осуществляющих коммерческое страхование, тем выше, чем более сбалансированный «страховой портфель» сформирован обществом. А сбалансированность «страхового портфеля» предполагает страхование разных страховых интересов от разнообразных страховых рисков.

Признание в Проекте добровольности вступления в общество взаимного страхования в качестве одного из основных начал взаимного страхования теоретически не обосновано. В данном случае просто продублирован конституционный принцип, согласно которому никто не может быть принужден к вступлению в какое-либо объединение или пребыванию в нем (ч. 2 ст. 30 Конституции РФ), и включение его в рассматриваемый перечень, полагаем, лишено практического смысла. С точки зрения гражданско-правовой теории добровольность участия физических и юридических лиц в каком-либо объединении никогда не являлась признаком, присущим только взаимному страхованию и отличающим такое страхование от иных видов хозяйственной деятельности.

Один из важнейших принципов построения отношений в ассоциативных организациях (т.е. тех, в основе которых лежат начала членства) — равенство положения их участников — в Проекте также оказался ошибочно причислен к принципам взаимного страхования.

В ассоциативных организациях равенство положения их членов имеет сложный характер: его содержание зависит от вида отношений, в которых состоят участники таких организаций. При управлении ассоциативной организацией ее члены обладают равными как по содержанию, так и по объему правами и обязанностями, вне зависимости от вклада в те или иные фонды юридического лица^[6] (фактическое равенство). В части пользования услугами, оказываемыми такой организацией, ее участники обладают фактическим равенством при реализации права на доступ к услугам и формальным равенством в отношении объема субъективных прав и обязанностей. Фактическое равенство в последнем случае означает, что член ассоциативной организации вправе получать любые из оказываемых ею услуг вне зависимости от стажа членства или от общего размера уплаченных взносов, и реализация этого права не может быть обусловлена исполнением какого-либо требования, которое к другим участникам данного юридического лица не предъявляется. Формальное равенство участников ассоциативной организации при пользовании оказываемыми ей услугами выражается в том, что, приобретая при прочих одинаковых условиях равные по объему права требования к организации, ее члены берут на себя соответствующие равные по объему обязательства. При этом объем услуг, оказываемых таким юридическим лицом различным его участникам, может быть разным, и определяется он только потребностями последних.

Представляется, что содержание рассматриваемого принципа применительно к обществу взаимного страхования обязательно должно быть раскрыто в норме закона о взаимном страховании, устанавливающей особенности правового положения участника общества (в Проекте этого нет).

Сложность подготовки проекта закона о взаимном страховании в части определения принципов взаимного страхования состоит в том, что положения российского законодательства, регулирующего отношения в сфере страхования вообще и взаимного страхования в частности, не содержат прямого указания на те правовые идеи, которые должны быть положены в основу организации страховой защиты на началах взаимности. Поэтому на данном этапе развития страхового законодательства определению принципов взаимного страхования должен предшествовать глубокий и всесторонний теоретический анализ отечественного опыта осуществления взаимного страхования до революции 1917 г. и в первые годы Советской власти, современной иностранной практики, содержания положений ст. 968 ГК РФ в соотнесении с другими нормами гражданского законодательства.

Выявленные в результате подобного исследования^[7] правовые посылки, требующие законодательного закрепления в качестве основных начал организации и осуществления взаимного страхования, существенно отличаются от принципов взаимного страхования, упомянутых в Проекте. В соответствии с указанным анализом к числу принципов взаимного страхования, отражающих его видовые особенности (признаки), относятся:

а) солидарный характер обязанностей страхователей на началах взаимности по формированию страховых резервов (по определению К.Г.Воблого, «узы солидарности»^[8]);

б) бесплатность страхования;

в) правомерное ограничение выплат страхового возмещения при отсутствии для этого у ОВС возможностей;

г) участие страхователей в управлении страховым фондом как существенный элемент механизма организации страховой защиты.^[9]

Бесплатность — одно из фундаментальных начал взаимного страхования. Смысл указанного принципа заключается в том, что хотя часть взимаемых с участников общества взаимного страхования взносов идет не на формирование фондов, за счет которых впоследствии будет осуществляться возмещение причиненных участникам общества убытков, а на управление страховыми резервами, на выплаты вознаграждения служащим общества за исполнение ими управленческих функций и т.п., однако из этих средств прибыль общества не формируется. Взаимное страхование чуждо началу возмездности.^[10] Этот принцип действителен во всех случаях: и при осуществлении страхования непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования, и при страховании на основании договора, заключаемого между обществом и его участником. В Проекте же данный принцип оказался нарушенным. Согласно п. 2 ст. 5 Проекта при осуществлении взаимного страхования на основании договоров одна сторона — общество, являющееся страховой организацией, обязуется за установленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) осуществить другой стороне, члену общества, являющемуся страхователем, страховую выплату в порядке, установленном правилами взаимного страхования.

Но взаимное страхование, как было указано, не может осуществляться за плату (страховую премию). Возмещение убытков, причиненных страхователю в результате наступления страхового события, осуществляется бесплатно за счет страховых резервов общества взаимного страхования в пределах соответствующей страховой суммы, определенной при вступлении заинтересованного лица в члены общества. Формирование же страховых резервов общества осуществляется за счет взносов его участников (вступительных, регулярных, дополнительных) в порядке исполнения корпоративной обязанности, возлагаемой на участников общества при вступлении в члены общества.

Принцип солидарности (солидарной ответственности) вообще не нашел отражения ни в ст. 3, ни в каких-либо иных статьях Проекта.

Это замечание справедливо и в отношении двух других основных начал взаимного страхования: принципа правомерного ограничения выплат страхового возмещения при отсутствии для этого у страховщика (общества) возможностей и принципа участия страхователей в управлении страховым фондом как существенного элемента механизма организации страховой защиты.

Говоря о юридической технике, аккумуляцию принципов взаимного страхования в специальной статье едва ли можно признать удачным приемом.

Принципы взаимного страхования, находясь среди принципов гражданского права на низшем уровне обобщения, обладают высшей степенью содержательной конкретизации основных начал, на которых строится регулирование правоотношений рассматриваемого вида. Эта конкретизация затрагивает различные аспекты взаимного страхования, такие, например, как особенности правового положения общества взаимного страхования и его члена, специфика механизма создания и использования страховых резервов общества и т.д. Следовательно, указанные принципы было бы уместным структурно включить в состав тех статей закона, в которых устанавливаются соответствующие правила организации и осуществления взаимного страхования.

Caption Update your browser   О концепции проекта Федерального закона "О взаимном страховании" Взаимное страхование, Законодательство Страхование на началах взаимности основывается на совершенно иных принципах, нежели коммерческое, государственное или социальное страхование. Эти принципы определяют и внутреннюю организацию обществ взаимного страхования (ОВС), и порядок и правила осуществления страхования на началах взаимности, и содержание отношений между обществом и его членами. С вступлением в силу 1 марта 1996 г. части второй Гражданского кодекса в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. Только в Москве к марту 2000 г. было зарегистрировано более 50 таких обществ.[1] Между тем, в отсутствие закона о взаимном страховании действовать им приходится в условиях нормативно-правовой неопределенности. В феврале 2003 г. в Государственную Думу Правительством РФ был внесен проект федерального закона «О взаимном страховании»[2] (далее — Проект). Эта (вторая по счету) попытка представить на рассмотрение российского парламента один из важнейших законопроектов, призванных урегулировать правоотношения в сфере страхования, оказалась более удачной, чем предпринятая ранее депутатами Госдумы И.Ю.Артемьевым, М.В.Емельяновым, М.М.Задорновым и др.[3] Государственная Дума приняла указанный проект в первом чтении.[4] Однако указанный Проект по содержанию не отвечает потребностям организации взаимного страхования в России. Причина заключается в том, что на сегодняшний день не разработана теория взаимного страхования, в основу которой были бы положены опыт российского дореволюционного взаимного страхования и его организации в первые годы Советской власти, а также практика осуществления взаимного страхования за рубежом, и в которой были бы учтены достижения современного российского гражданского права. Ошибки и просчеты допущены даже не на уровне предложений по регулированию отдельных аспектов отношений взаимного страхования, а на концептуальном уровне. Представляется, что без серьезного их анализа и последующего устранения нельзя рассчитывать на создание эффективной нормативно-правовой базы регулирования отношений взаимного страхования. В настоящей статье мы попытаемся провести такой анализ.

2020-02-03

215

Обсуждений (0)

Принципы взаимного страхования 0.00 из 5.00 0 оценок

Скачать документ