Регулирование проблем, возникающих в связи с осуществлением обществами взаимного страхования отдельных страховых операций

Проблемы, возникающие в российской практике взаимного страхования и нуждающиеся в разрешении на законодательном уровне, не исчерпываются только уже рассмотренными в настоящей статье. Серьезные сложности наблюдаются при осуществлении указанными обществами страхования гражданской ответственности, обязательного страхования и перестрахования, а также участия обществ в состраховании. Однако возможные решения ни одной из них не нашли отражения в Проекте.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования

Важным является законодательное установление условий, при которых допустимо осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования. Гражданский кодекс прямо называет правовой акт, в котором указанные условия должны быть определены, — Закон «О взаимном страховании» (п. 4 ст. 968 ГК РФ). Но в Проекте соответствующие правоположения отсутствуют.

Определить условия осуществления обязательного (в том числе обязательного государственного) страхования путем взаимного страхования можно, используя метод a contrary:

1. Общество взаимного страхования не может осуществлять страхование за счет средств соответствующего государственного или муниципального бюджета;^[30]

2. Общество не вправе осуществлять страхование жизни и здоровья граждан (п. 1 ст. 968 ГК РФ);

3. Обязательное страхование не может быть осуществлено путем взаимного страхования, если лицо (организация или гражданин-страхователь), на которое законом возложена обязанность заключать договоры страхования со страховщиком, формирует страховые взносы (страховые премии), подлежащие уплате страховщику по этим договорам страхования, в соответствии с требованиями закона за счет застрахованных лиц.^[31]

При осуществлении обязательного государственного страхования указанные в соответствующем законе риски не могут приниматься на страхование обществом, созданным в любой форме, в тех случаях, когда, во-первых, законом по существу устанавливается не обязанность страхования имущества или иных имущественных интересов определенных в нем лиц, а гарантии возмещения убытков, понесенных такими лицами при наступлении определенных обстоятельств и при соблюдении указанных в законе условий; во-вторых, закон или принятое в его исполнение постановление или распоряжение Правительства РФ или нормативный акт органа государственного надзора за страховой деятельностью возлагает обязанность осуществления обязательного государственного страхования в качестве страховщика на конкретную страховую организацию.

Перестрахование обществом взаимного страхования

Наступление страхового случая (случаев), убытки от которого не могут быть покрыты за счет резервов общества даже при условии взимания с его участников дополнительных взносов либо которое уменьшает резервы общества (с учетом дополнительно собранных взносов) до уровня ниже предельно допустимой величины (минимального размера учредительного фонда, если для общества это предусмотрено законом), делает невозможной дальнейшую деятельность данного общества. В связи с этим возникает необходимость в перестраховании принятых обществом на себя рисков в определенной части.

Перестрахование для обществ, страхующих имущественные интересы своих членов, следует считать допустимым лишь в той части возможных убытков, которая превышает способность общества самостоятельно возместить причиненный его членам ущерб в соответствии со взятыми обязательствами за счет средств предназначенных для этого страховых и иных фондов (п. 1 ст. 968 ГК РФ). Поэтому у общества возникает право на передачу части принятых им на страхование рисков для перестрахования в том случае, если соответствующие им обязательства общества превышают размер страхового и иных его фондов, предназначенных исключительно для осуществления взаимного страхования, в части такого превышения. Заметим, что обязанность страховщика застраховать у перестраховщиков риск исполнения своих обязательств возникает только тогда, когда он принял обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов (п. 2 ст. 27 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), Это означает, что в ситуации, когда взятые на себя обществом обязательства по объему превышают размер средств, предназначенных для осуществления взаимного страхования, но менее суммарного размера собственных средств и страховых резервов, право принятия решения о необходимости передачи части рисков в размерах, превышающих объем предназначенных для осуществления взаимного страхования средств, принадлежит исключительно участникам общества. Отрицательное решение, принятое обществом по этому вопросу, лишает его участников права в случае наступления страхового события требовать возмещения причиненных им убытков в сумме свыше специально предназначенных для этого средств общества.

Участие обществ взаимного страхования в состраховании

Создание законодательных условий (необходимой нормативной базы) для осуществления сострахования с участием обществ взаимного страхования является целесообразным с позиций как обеспечения финансовой устойчивости отдельных обществ, так и создания предпосылок для повышения надежности функционирования страхового рынка в целом.

Для достижения указанной цели в закон о взаимном страховании было бы правильным ввести следующие положения:

Законом должно быть установлено, что общества, созданные в форме некоммерческих организаций и страхующие имущественные интересы своих членов на основании договоров, признаются страховщиками вне зависимости от того, осуществляют ли они свою деятельность на основании лицензии или без таковой, если в соответствии с законом получение ими лицензии не требуется.

2, Условия договора сострахования не могут создавать для страхователя такое положение, которое нарушало бы принцип равенства участников общества.

3. Закон должен предусматривать, что общество, участвующее в состраховании, в случае если договором сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, отвечает в соответствии с установленными в обществе правилами страхования соразмерно внесенным страхователем в общество членским (страховым) взносам.

Страхование обществом взаимного страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда

Вне зависимости от того, на каком основании осуществляется взаимное страхование (непосредственно на основании членства или на основании договора), при организации страхования ответственности за причинение вреда для лиц, участвующих в данных отношениях, правовой режим в случае наступления страхового события не должен быть различным. На достижение такого положения, как представляется, должны быть направлены и нормы закона о взаимном страховании.

В случае причинения членом общества вреда третьему лицу ответственность за это несет причинитель вреда. При страховании гражданской ответственности за причинение вреда на основании договора стороны могут установить, что потерпевший наделен правом требовать возмещения вреда непосредственно от страховщика (ОВС). Когда же страхование осуществляется на внедоговорной основе, обязанность общества взаимного страхования возместить потерпевшему вред в пределах страховой суммы может иметь место только в силу закона. Поэтому было бы целесообразно включить в закон о взаимном страховании норму, предоставляющую потерпевшему лицу возможность обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику (обществу).

Бартош В.М., кандидат юридических наук, магистр частного права, адвокат

^[1] Коммерсантъ. 2000. 30 марта (№ 54).

^[2] Проект федерального закона № 295151-3 «О взаимном страховании» (см. п. 52 протокола заседания Совета Государственной Думы РФ от 6 марта 2003 г. № 161).

^[3] Проект федерального закона № 173367-3 «О взаимном страховании», внесенный в 2002 г. в Государственную Думу РФ депутатами И.Ю.Артемьевым, М.М.Задорновым и М.В.Емельяновым (см. п. 28 протокола заседания Совета Государственной Думы РФ от 12 февраля 2002 г. № 105), был отклонен Госдумой.

^[4] См.: постановление Государственной Думы РФ от 17 сентября 2003 г. № 4352-III ГД.

^[5] Яковлев В.Ф. О некоторых вопросах применения части первой Гражданского кодекса арбитражными судами. // Вестн. ВАС РФ. 1995. № 5. С. 9.

^[6] Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации./ Под общ. ред. В.Д.Карповича. М., 1995. С. 163.

^[7] Такой анализ был проведен, в частности, в рамках диссертационного исследования автора. См.: Бартош В.М. Взаимное страхование по российскому праву: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2005.

^[8] Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995. С. 24.

^[9] Именно эти принципы и составляют содержание «начал взаимности» при организации страховой защиты, осуществляемой в рассматриваемой форме. «Возмездность» в данном случае надо понимать не в широком смысле — как обусловленность конкретного гражданско-правового обязательства встречным удовлетворением, а в узком смысле — как наличие в составе встречного удовлетворения элемента, образующего прибыль лица, взявшего на себя соответствующее обязательство.

^[10] Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С. 450 (серия «Юридическое наследие»).

^[11] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании». // Ведомости СНД ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.

^[12] Пылов К.И. Комментарий к Закону РФ «О страховании». М., 1995. С. 21.

^[13] См., напр.: Комментарий ГК части 2 постатейный. С. 557; Гражданское право: Учебник. Часть 2./ Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М., 1997. С. 505 и след.

^[14] См.: п. 1 постановления Кабинета Министров СССР от 26 июня 1991 г. № 397. // СПП СССР (отд. 1). 1991. № 18-19. Ст. 75.

[15] А именно: в § 5 («Некоммерческие организации») главы 4 («Юридические лица») подразд. 2 («Лица») раздела 1 ГК РФ.

[16] См., напр., п. 4 ст. 107, п. 6 ст. 113, п. 6 ст. 116, п. 3 ст. 117, п. З ст. 120 ГК РФ.

[17] Если общество взаимного страхования — это организационно-правовая форма юридического лица, было бы некорректно говорить о создании указанного общества в какой-либо иной форме (ч. 1 п. 5 ст. 968 ГК РФ). Кроме того, если внутренняя организация общества столь специфична, что требует особой формы, принципиально отличной от предусмотренных действующим гражданским законодательством для некоммерческих организаций, возникают сомнения в том, что эта специфика не будет препятствовать обществу, образованному в одной из указанных в ГК РФ форм коммерческих организаций, осуществлять на основе взаимности страхование имущественных интересов его членов.

^[18] Мартемьянов B.C. Хозяйственное право: Учебник. М., 1994. Т. 1. С. 75.

^[19] Там же. С. 75.

^[20] Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145.

[21] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.).

[22] См., напр.: Комментарий к ГК РФ части второй (постатейный). М., 1996. С. 558 и след.; Гражданское право: Учебник./ Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М., 1997. Ч. 2. С. 506; Гражданское право: Учебник./ Под ред. Е.А.Суханова. М., 2000. Т. 2, полут. 2. С. 159; Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 148; Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. СПб., 2000. С. 33.

[23] Суханов Е.А. Страхование. Комментарий ГК РФ.// Хозяйство и право. 1996. № 10. С. 7.

^[24] См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.. 2000; Щербак Н.В. Общества взаимного страхования.// Законодательство. 2001. № 9.

^[25] Фогельсон Ю.Б. Указ. соч. С. 204.

^[26] Там же. С. 84.

^[27] Там же.

^[28] Н.В.Щербак в упомянутой работе практически дословно повторяет тезис и доводы Ю.Б.Фогельсона о том, что члены общества взаимного страхования не могут нести субсидиарную ответственность по его обязательствам (Щербак Н.В. Указ. соч. С. 7-14). Однако далее в той же работе автор, противореча себе, утверждает, что общество все-таки может делить ответственность с членами общества, поскольку последние «солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам ОВС в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов» (Там же. С. 11). Такая непоследовательность Н.В.Щербак подтверждает ошибочность позиции, согласно которой «ответственность страховой организации может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана третьему лицу». Причина ошибки кроется в том, что Ю.Б.Фогельсон, а вслед за ним и Н.В.Щербак юридически некорректно смешивают разные правовые категории — «обязательство» и «ответственность».

^[29] См. ч. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ.

^[30] Это связано с тем, что публичное образование не вправе, опираясь на закон или иной правовой акт, устанавливающий его обязанность по финансированию конкретного вида страхования, принимать на себя обязательства по возмещению вреда, причиненного лицам, не входящим в указанный законом круг выгодоприобретателей (или застрахованных лиц). Вступление же страхователя (министерства или иного федерального органа исполнительной власти) в ОВС обусловливается принятием на себя обязанности участвовать и в возмещении убытков, причиненных наступлением страхового события в отношении других членов общества.

^[31] Поскольку страхователь для реализации требования закона об обязательном страховании соответствующих рисков прибегает к взаимному страхованию, он становится членом общества взаимного страхования. Поэтому максимально допустимый размер его страхового взноса в общество будет установлен на основании принятых в обществе правил. При осуществлении страхования заранее нельзя предсказать точное число подлежащих страхованию объектов в период, охватываемый взносом в ОВС. А так как размер взимаемых страхователем денежных средств с застрахованных лиц в счет страховой премии страховщику (в нашем случае обществу взаимного страхования) устанавливается централизованно, то возможное превышение сборов страхователя над его взносом в общество должно быть признано неосновательным обогащением на стороне страхователя.