Пределы допустимого использования договора при осуществлении страхования на началах взаимности

Гражданский кодекс, наряду со страхованием обществом взаимного страхования имущества и иных имущественных интересов своих членов непосредственно на основании членства, допускает и возможность вступления общества и его членов в страховые правоотношения на основании заключенного между ними договора страхования, если это предусмотрено учредительными документами общества.^[29] Между тем, роль и значение указанного договора из содержания соответствующих положений действующего гражданского законодательства неочевидны.

Ответа, прежде всего, требует вопрос о том, в какой мере стороны свободны при заключении договора о взаимном страховании.

Свобода договора является одним из основополагающих принципов гражданского права, что закреплено в ст. 1 ГК РФ. Она выражается, в частности, в определении условий договора по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГКРФ).

Для отношений страхования характерна возможность установления условий страхования (являющихся составной частью условий договора страхования в целом) в правилах страхования, которыми руководствуется в своей деятельности тот или иной страховщик. Поэтому последний может предложить страхователю заключить договор, либо прямо изложив в нем все условия страхования, по которым между сторонами достигнуто соглашение, либо просто сославшись в договоре страхования на правила страхования.

На практике страховщики перестали заключать договоры страхования, в которых излагают все оговоренные с клиентами условия, и определяют условия соответствующих договоров путем ссылки на правила страхования. При этом стороны такого соглашения вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений указанных правил и об их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

При организации взаимного страхования реализация возможности варьировать условия договора относительно установленных правилами страхования может привести к тому, что положение отдельных участников общества может быть существенно изменено как в худшую, так и в лучшую сторону относительно положения страхователя, определяемого стандартными правилами страхования, принятыми в обществе взаимного страхования. Таким образом, фактическое положение различных членов общества будет неравным.

Основной услугой, оказываемой обществом взаимного страхования, является предоставление им своим членам страховой защиты определенных имущественных интересов. При прочих равных характеристиках (одинаковых характере страхового события, вероятности его наступления, стоимости страхуемого имущества или денежного выражения иного имущественного интереса, подлежащего страхованию, величине страховой суммы и иных условиях страхования, определяющих размер обязательств общества перед его членами и последних перед обществом) страхователи вправе рассчитывать на одинаковые размер и условия страховой защиты, так как любые изменения условий страхования в сторону улучшения для одного или нескольких членов общества возможны только в ущерб другим его членам и за их счет.

Поэтому установление договорных отношений между обществом и страхователями на началах взаимности без законодательного ограничения для рассматриваемого случая свободы договора противоречит принципу равенства членов общества, а также целям создания и природе ассоциативных организаций.

Проект учитывает указанное обстоятельство: возможность изменения условий договора о взаимном страховании ограничена путем его определения как договора присоединения (п. 3 ст. 5 Проекта). Такой подход, однако, не делает более понятной цель использования договора при организации взаимного страхования и не решает других проблем, которые могут возникнуть в связи-с его осуществлением. Ведь понятно, что заключение между обществом и каждым из его участников договоров страхования (присоединения), следующее за принятием заинтересованных лиц в члены общества, существенно усложняет процедуру установления соответствующих правоотношений, в то время как тот же результат может быть достигнут путем страхования имущества или иных имущественных интересов участников общества непосредственно на основании членства.

Следует обратить внимание и на то, что в Проекте не рассматривается существо договора о взаимном страховании, заключаемого между обществом и его членами. Этот просчет, допущенный при разработке рассматриваемого Проекта, имеет концептуальный характер и несет в себе серьезный негативный потенциал.

Отсутствие в законе о взаимном страховании норм, регулирующих указанный договор, повлечет на практике реализацию любой из двух предусмотренных ч. 2 п. 3 ст. 968 ГК РФ ситуаций: а) конструкция договора о взаимном страховании будет разрабатываться каждым обществом самостоятельно; б) к отношениям по страхованию между обществом и его членами будут применяться правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ. В первой из мыслимых ситуаций невозможно будет говорить о едином виде договора о взаимном страховании, так как каждое общество будет разрабатывать его конструкцию, исходя из собственных представлений о цели заключения и сущности такого соглашения. С учетом же того, что Проект определяет договор о взаимном страховании как договор присоединения, члены общества в этом случае будут лишены способов защиты своих прав, установленных п. 2 ст. 428 ГК РФ и составляющих особую ценность договоров такого типа.

Вторая из возможных ситуаций характеризуется тем, что договор о взаимном страховании будет строиться по конструкции договора имущественного страхования соответствующего вида (ст. 930-933 ГК РФ). Но договор имущественного страхования является возмездным. Уплата страховой премии — основная обязанность страхователя (п. 1 ст. 929 ГК РФ). При взаимном же страховании указанная обязанность отсутствует, так как принципы, положенные в основу организации страхования на началах взаимности, обусловливают его безвозмездность (бесплатность). Следовательно, использование конструкции договора имущественного страхования возможно только в случае непризнания в законе бесплатности взаимного страхования в качестве его основополагающего принципа (что, собственно, и сделано в Проекте).

Но такой подход нивелирует различия между взаимным и коммерческим страхованием, сводя их, по сути, лишь к несходству основной цели создания и деятельности (коммерческой либо некоммерческой) организации-страховщика. Однако допускаемая ГК РФ (ч. 2 п. 3 ст. 50) для некоммерческих организаций возможность осуществления предпринимательской деятельности делает и эту разницу весьма условной. В итоге принятие закона о взаимном страховании в предлагаемой в Проекте редакции приведет к тому, что под видом так называемого «взаимного страхования» в России будет осуществляться страхование коммерческое, но при этом не связанное обязательными правилами главы 48 ГК РФ и выведенное из-под контроля лицензионных органов и органов государственного надзора в сфере страхования. Должно быть понятно, что законодательное закрепление подобной профанации взаимного страхования нанесет непоправимый вред делу становления в Российской Федерации цивилизованного рынка страховых услуг в целом.

Потенциальная возможность осуществления взаимного страхования на основании договоров, заключаемых между обществом взаимного страхования и его участниками, закрепленная ч. 1 п. 3 ст. 968 ГК РФ, противостоит очевидному несоответствию ассоциативных принципов, положенных в основу деятельности общества, и договорных начал, на которых членам общества может предоставляться страховая защита их имущественных интересов. Данное противоречие не может быть устранено ни а) исключением договора из числа допустимых способов организации взаимоотношений между обществом и его членами, поскольку возникновение страховых правоотношений между страховщиком и страхователем в определенных случаях возможно только на основании договора (например, при состраховании и перестраховании с участием обществ взаимного страхования, в случае периодически меняющихся объектов страховой охраны, страхуемых в обществе одним и тем же его членом, и в некоторых других случаях), ни б) пренебрежением ассоциативными началами (в частности, принципом равенства членов такого рода организаций) в пользу договорных, поскольку в этом случае под вопрос будет поставлено сохранение начал взаимности как основы организации страхования рассматриваемого вида.

Выход из данной ситуации состоит в компромиссе: договор как основание возникновения страховых правоотношений должен быть сохранен только там, где организация страхования в силу особенностей последнего невозможна иначе как на основании договора и в пределах, не допускающих нарушения начал членства, на которых построено общество. Это значит, что для определения сферы применения и содержания договора о страховании на взаимной основе (договора о взаимном страховании) необходимо установить, во-первых, случаи, в которых отсутствие договорных отношений создавало бы серьезные препятствия для осуществления страхования того или иного вида, и, во-вторых, круг отношений, которые только и могут быть урегулированы в указанном договоре.

Договор о взаимном страховании — особый вид гражданско-правового соглашения. Его модель должна быть определена в законе о взаимном страховании. Характерной чертой такого договора является его безвозмездность: обязанности общества выплатить его члену страховое возмещение в случае наступления страхового события не противостоит обязанность члена уплатить страховую премию. Другая его особенность заключается в том, что свобода договора в части определения условий страхования, установленных правилами осуществления взаимного страхования, ограничена — такие условия не могут быть изменены соглашением сторон договора.