Понятие сделок. Классификация сделок

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

На тему Недействительность кредитных и обеспечительных сделок и судебные способы защиты кредитора

 

Студент                                             Степанова Елена Евгеньевна               __________________

                                                                                                                                                              (подпись)

Научный руководитель Серкова Алла Николаевна             _________________

                                                                                                                                                              (подпись)

Рецензент                                      Селезнева Ольга Николаевна           __________________                                                               

                                                                                                             (подпись)

Заведующий кафедрой  ______________________________________    __________________                                                      

                                                            ( Ф.И.О.)                                 (подпись)

 

                

 

МОСКВА 2005 г.

Содержание

 

Введение                                                                                                            3

Глава 1 Понятие кредитных и обеспечительных сделок                              5                               

Понятие сделок. Классификация сделок                                                  5

1.2 Кредитные сделки                                                                                     10

1.3 Формы обеспечения возвратности кредитов                                          33

Глава 2 Недействительность сделок                                                              61

2.1 Виды недействительных сделок                                                              61

2.2 Условия недействительности сделок                                                      85

2.3 Последствия недействительности сделок                                              102

Глава 3 Проблемы применения на практике норм, связанных с

признанием сделок недействительными                                                      116

3.1 Судебный способ защиты кредитора                                                     116 

3.2 Судебно – арбитражная практика по спорам, связанным с

признанием кредитных и обеспечительных сделок                                  

недействительными                                                                                       121

Заключение                                                                                                     135

Список использованных источников                                                           144

 

 

 

 

Введение

 

В связи с общей стабилизацией финансовой ситуации в стране, постепенным развитием банковской системы, кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке. Уже сейчас можно говорить о широком распространении потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования. То, что рынок кредитования в России стремительно развивается, очевидно. Банкам постепенно удается преодолевать такую особенность российского менталитета, как нежелание жить в долг. Спрос на кредитные продукты растет, растет и предложение. Россию захлестнул настоящий кредитный бум. Но «обратной стороной медали» является то, что появляется все больше недобросовестных заемщиков, которые либо не могут вовремя погасить задолженность, либо просто не хотят и, используя юридические уловки, пытаются оспорить кредитные или обеспечительные сделки. Получение и невозврат занятых в банках денег становится отдельным прибыльным бизнесом.

Выдача кредитов и гарантированное получение их обратно является сердцевиной и сутью банковской сферы. Утверждать, что права кредитора никак не защищены, будет неправильно. Но банки с досадной регулярностью сталкиваются с трудностями при защите своих прав кредиторов, и нередко закон оказывается на стороне недобросовестных заемщиков.

Сегодня, как никогда, России нужны дешевые долгосрочные кредиты, но такими они быть не могут, потому что банки несут большие кредитные потери.

Банк – это кредитор особого типа, ведь он ссужает не свои деньги, а деньги своих вкладчиков. Поэтому проблему невозвращенных кредитов можно рассматривать и в социальном аспекте – банки несут убытки и вынуждены перекладывать их на заемщиков.

Перечисленные выше доводы говорят об актуальности выбранной темы дипломной работы. Кроме того, актуальность изучения данного вопроса сопряжена с недостаточным количеством методической литературы.

В связи с этим целью дипломной работы является изучение теории, правовой базы и практики по вопросам, связанным с недействительностью кредитных и обеспечительных сделок.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, среди которых:

- изучить понятие кредитных сделок и формы обеспечения возвратности кредитов;

- охарактеризовать условия действительности сделок и последствия недействительности;

- рассмотреть материалы судебно–арбитражной практики по теме недействительности кредитных и обеспечительных сделок.

Для написания дипломной работы использовались нормативные документы Российской Федерации, законы и подзаконные акты, судебная практика. Кроме того, использовались комментарии к законодательству, монографии отечественных современных авторов или авторов советского периода, учебные пособия по гражданскому праву, банковскому делу , банковскому праву, методические материалы из периодических изданий, статьи со специализированных сайтов в Интернет , материалы из справочной правовой системы «Консультант Плюс».

 

 

 

Глава 1 Понятие кредитных и обеспечительных сделок

Понятие сделок. Классификация сделок

Сделки являются одним из важнейших и наиболее распространенных юридических фактов и оснований возникновения, изменения или прекращения гражданских прав и обязанностей. Именно поэтому понятие сделки относится к числу основных институтов и понятий гражданского права. Указанное значение сделок сегодня требует всестороннего и полного изучения их правовой природы, отличительных признаков, условий действительности и оснований их недействительности. Поэтому прежде чем приступить к полному рассмотрению темы недействительных сделок, раскроем понятие «сделки», а также некоторые ее признаки, что позволит в дальнейшем дать более полное представление о сделках недействительных.

На протяжении нескольких десятков лет, начиная с принятия первого Гражданского кодекса РСФСР в 1922 г., многие проблемы теории сделок были глубоко изучены советской и российской цивилистической наукой. По целому ряду вопросов высказывались интересные суждения, которые способствовали развитию не только теории права, но и непосредственно гражданского законодательства. Однако до настоящего времени некоторые аспекты теории сделок оказались неразрешенными. Характерно и то, что в течение более двух десятилетий, до 1946 г., в советской и российской цивилистической литературе не уделялось сколько-нибудь серьезного внимания исследованию и разработке рассматриваемого правового института. Мало того, даже не предпринимались попытки дать полное (научное) определение сделки, отграничивавшее ее от недействительных сделок. Впервые научное определение сделки было сформулировано Агарковым М.М. в 1946 г.

По мнению М.М. Агаркова, «выявление понятия сделки – сравнительно поздний результат юридического анализа», который показал, что оно вбирает в себя как договоры, так и односторонние юридические действия частноправового характера [53, С.41].

Основным видом гражданско-правовых юридических актов являются сделки — волевые действия юридического или физического лица, направленные на достижение определенного правового результата. Из определения сделки, прежде всего, следует, что сделка относится к тем юридическим фактам, которые являются действиями, в противоположность событиям, и которые происходят по воле людей.

Понятие «сделка» раскрывается в ст. 153 ГК РФ.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей [5, С.185].

Из приведенного определения сделки и других норм ГК РФ следует, что сделка — это волевое правомерное юридическое действие субъекта (участника) гражданских правоотношений.

Сделка направлена на достижение определенной правовой цели, заключающейся в установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Воля лица достигнуть этой цели становится доступной восприятию другими участниками гражданских правоотношений в результате изъявления лицом своей воли вовне, т.е. волеизъявления. Само по себе наличие у лица какого-либо намерения не может породить юридические последствия до тех пор, пока оно не выражено вовне.

В зависимости от числа лиц, волеизъявление которых необходимо для совершения сделки (в законе они называются сторонами сделки), сделки могут быть:

- односторонними;

- двух- или многосторонними [3, С.118].

Двух- или многосторонние сделки называются договорами. Для совершения односторонней сделки необходимо и достаточно выражение воли одной стороны — например, выдача доверенности, отказ от наследства, составление завещания, публичное объявление конкурса и др. Обычно односторонняя сделка создает обязанности лишь для лица, совершившего ее. Обязанности для других лиц она может создавать лишь в случаях, установленных законом или соглашением с этими лицами [3, С.118].

Однако наиболее распространенными являются двух- и многосторонние сделки (договоры) — купля-продажа, аренда, страхование, подряд, совместная деятельность и т.п.

Для совершения таких сделок необходимо согласование воли двух или более сторон.

В зависимости от того, какое влияние основание сделки (т.е. типичная для сделки данного вида правовая цель) оказывает на ее действительность, сделки подразделяются на:

- каузальные;

- абстрактные.

В каузальной сделке ее основание явствует из содержания сделки или ее типа (купля-продажа, мена, дарение и т.п.), и отсутствие основания или пороки в нем могут повлечь недействительность сделки. Большинство совершаемых в гражданском обороте сделок являются каузальными.

В абстрактной сделке основание оторвано от ее содержания (абстрагировано от него, отсюда и название — абстрактная сделка). Поэтому пороки в основании абстрактной сделки сами по себе не могут повлечь ее недействительность, если соблюдены установленные законом требования к ее содержанию и форме. В качестве примера абстрактной сделки можно привести выдачу векселя — его действительность не зависит от того, выдан ли он в качестве платежа за товары или услуги, или безвозмездно, или по любому другому основанию.

В зависимости от наличия или отсутствия в сделке указания на срок исполнения либо возможности его определения из ее содержания сделки подразделяются на:

- определенно-срочные;

- неопределенно-срочные.

В определенно-срочной сделке срок исполнения обязательств по ней указан либо может быть определен из ее содержания.

 

Обязательство по неопределенно-срочной сделке должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Он определяется с учетом существа обязательства и других обстоятельств, могущих повлиять на его исполнение. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должно быть исполнено должником в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

В зависимости от обусловленности возникновения или прекращения правовых последствий сделки наступлением или ненаступлением в будущем определенного обстоятельства сделки подразделяются на:

- условные;

- безусловные.

Условные сделки подразделяются на совершенные под:

- отлагательным условием;

- отменительным условием [3, С.119].

Сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (например, квартира будет сдана в аренду с определенного срока, если дом, в котором она находится, будет к этому сроку принят в эксплуатацию). Такая сделка порождает права и обязанности только с момента наступления отлагательного условия.

Сделка считается совершенной под отменительным условием, если стороны поставили прекращение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (например, договор аренды квартиры прекращается, если на постоянное жительство приедет сын арендодателя). Такая сделка сразу же порождает правовые последствия, но при наступлении отменительного условия их действие прекращается на будущее время.

Если наступлению условия недобросовестно препятствовала сторона, которой его наступление невыгодно, или недобросовестно содействовала сторона, которой его наступление выгодно, условие признается соответственно наступившим или ненаступившим [71, С.245].

Также существует деление сделок на:

- возмездные;

- безвозмездные.

Возмездная – сделка, в которой обязанности одной стороны совершить определенные действия соответствует обязанность другой стороны предоставить материальные или иные блага.

В безвозмездной сделке встречная обязанность отсутствует (односторонние сделки).

Некоторые авторы подразделяют сделки на:

- реальные;

- консенсуальные.

Консенсуальная сделка – сделка, которая порождает права и обязанности сторон с момента достижения ими соглашения.

Реальная сделка считается совершенной с момента передачи вещи или совершения иного действия [72, С.65].

Для завершения разговора о понятии сделок в гражданском праве хочется привести еще одно определение сделки, которое включило все имеющие существенное значение признаки, отграничило сделку от других юридических фактов, в том числе от недействительных сделок, предложенное Ф.С.Хейфецом:

 «Сделка — правомерное юридическое действие одного или нескольких дееспособных субъектов гражданских (имущественных) прав, совершенное в установленной законом или их соглашением форме, соответствующее подлинной воле субъектов и приводящее к правовым последствиям (установлению, изменению, прекращению гражданских прав или обязанностей), на достижение которых оно направлено» [93, С.57].

Такое определение исключает отнесение к сделкам (действительным) недействительных сделок.

 

Кредитные сделки

 

Прежде чем рассмотреть проблему недействительности банковских сделок, связанных с выдачей кредита и обеспечением его возврата, необходимо разобраться, что же представляет собой кредитная сделка, кредитный договор, какие требования предъявляются законодательством к заключению кредитного договора, ведь именно четкое понимание и соблюдение всех требований и учет особенностей каждой кредитной сделки являются главным залогом успеха в этом процессе и условием минимизации правового банковского риска.

Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеческое) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

Римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о "займе"), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды" [86, С.256].

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

 

Кредиты или ссуды банков и кредитных учреждений подразделяются на ряд видов по различным критериям или признакам (таблица 1).

 

Таблица 1 – Классификация кредитов

Критерий (признак)	Вид кредита
Роль банка (кредитор или заемщик)	- активный; - пассивный.
Срок	- до востребования ( онкольный); - срочный: 1. краткосрочный; 2. среднесрочный; 3. долгосрочный;
Цель	- на увеличение капитала ( производственных фондов); - на временное пополнение средств; - потребительский кредит.
Наличие и характер обеспечения	- бланковый ( необеспеченный); - обеспеченный: 1. залогом товаров или ценных бумаг (ломбардный); 2. гарантийным обязательством или поручительством; 3. страхованием.
Способ	- кредит деньгами; - кредит посредством акцептования векселя заемщика.

Продолжение таблицы 1

Критерий (признак)	Вид кредита
Степень риска	- с наименьшим риском; - с повышенным риском; - с предельным риском; - нестандартный.
Другие

 

Классификация может проводиться и по другим критериям. Ими могут быть, например, условия, порядок и сроки уплаты процента и возвращения основного долга; режим открываемого заемщику счета; отраслевая принадлежность ссудополучателя; источники происхождения кредитных ресурсов и др. [55, Т2, С.256].

Организация кредитной сделки банка с его заемщиком - это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключение кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью ее возврата.

Кредитная документация – это составляемые клиентом и банком документы , которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, который  регулируюет весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом.

Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются:

- срочность;

- платность; 

- возвратность [61, С.113].

Стороны кредитного договора – заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом [80, С.301].

 Кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии [7].

 А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение, что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. По мнению специалистов, указанные займы являются ничем иным, как кредитами [58, С.68].

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования [58, С.70].

Стоит заметить, что в настоящее время в связи с введением в законодательство так называемой электронно-цифровой подписи ( ЭЦП) возникла проблема возможности заключения кредитного договора с помощью электронных средств связи. Проблема состоит в том, что кроме общего указания о том, что договор должен заключаться в письменной форме ( ст. 820 ГК РФ) , закон не содержит специальных требований к форме кредитного договора , но следует иметь в виду, что в соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона « О бухгалтерском учете» кредитные обязательства признаются недействительными и не могут приниматься к исполнению без подписи главного бухгалтера. Следует указать на неточность терминологии, очевидно, правильнее было бы говорить о недействительности кредитного договора или кредитной сделки [81].

Существуют типовые формы кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений и дополнений в договор.

Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров [55, Т2, С. 94].

 На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от совершенства , причем как в правовой, так и экономической части [59, С.568].

Предмет договора – денежные средства – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора - обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. В кредитном договоре определяются:

- объекты кредитования;

- срок и размер кредита;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- процентная ставка и условия её регуляции;

- обязательства заёмщика по предоставлению обеспечения;

- право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заёмщиком;

- процедура реализации обеспечения (например, залог);

- перечень документации и сроки предоставления её заёмщиком кредитору;

- взаимные обязательства и ответственность сторон;

- санкции;

- иные условия [66, С.3].

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным [58, С.65]. 

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах – два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита – открытие ссудного счета (в банке-кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. Это единовременный платеж, уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита.

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость [9].

 Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора [7].

Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка [26].

Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст. 450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика»[84].

Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком через какое-то время.

Могут ли при выдаче кредита взиматься какие-либо комиссии с заемщика?

Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), [24] от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета (то есть за осуществление банком своей обязанности по ведению учета). В случаях, когда в кредитном договоре стороны не установили срок возврата кредита, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита (ст. 810 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны не предусмотрели штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита, то согласно ст. 811 ГК РФ на сумму невозвращенного в срок кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Как показывает практика, в заключаемых банками кредитных договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно:

- предоставление заемщиком определенного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом;

- целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;

- возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;

- штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;

- обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;

- порядок и сроки предоставления кредита;

- график предоставления и погашения кредита (в случае если кредит предоставляется и погашается частями);

- возможность и порядок досрочного погашения кредита;

- основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора [58, С.68].

Сторонам кредитного договора следует использовать в его тексте однозначные формулировки и условия, исключающие возможность различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик — вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Если кредитный договор заключен с условием использования кред<