Практические рекомендации

На основании изученных материалов можно сформулировать некоторые практические рекомендации, позволяющие еще до заключения договора избежать последующего признания его недействительным. Эти рекомендации касаются, в основном, заемщиков – юридических лиц, так как именно юридические лица, в основном, пытаются опротестовать кредитную сделку. Рекомендации сводятся к следующему:

- перед подписанием договора необходимо самым тщательным образом провести работу, связанную с проверкой полномочий претендента на кредит:

1) убедиться, что заемщик имеет право распоряжаться имуществом, являющимся предметом договора;

2) проверить, что должностное лицо заемщика, подписывающее договор или выдавшее доверенность на его подписание, избрано или назначено в соответствии с законодательными и учредительными документами, а также имеет необходимые полномочия на подписание договора, установленные законом, учредительными документами или доверенностью, и срок этих полномочий еще не истек;

3) убедиться, что по документам у заемщика закончилась приватизация, т.к. если предприятие сохраняет значительную долю участия государства, то на него распространяется не Закон об акционерных обществах, а Указ № 721;

4) проверить, попадает ли заемщик в перечень тех предприятий, которым для заключения кредитного договора требуется согласие собственника или общего собрания акционеров;

5) при заключении сделки от имени Заемщика представителем по доверенности эта доверенность должна быть предоставлена. Она должна соответствовать требованиям, установленным ст. 185 ГК РФ и содержать полномочие на заключение кредитного договора (договора залога, поручительства или о предоставлении банковской гарантии) или более общие полномочия, в случае, если предполагается заключение от имени Заемщика еще и других сделок: заключать сделки, заключать договоры и соглашения и т.д.;

6) при непредоставлении приказа о назначении Главного бухгалтера существует риск того, что сделка может быть признана недействительной на основании ст. 168 ГК РФ, как несоответствующая закону, поскольку согласно ст. 7 закона «О бухгалтерском учете» №129 ФЗ от 21.11.96 г. без подписи Главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению;

7) если не представлена банковская карточка с образцами подписей или она не содержит подписи всех уполномоченных на заключение сделки лиц, то невозможно установить идентичность подписи подписавшего сделку лица с подписью лица, уполномоченного на заключение сделки;

- кроме действий, связанных с проверкой заемщика, необходимо тщательно проверить текст проекта договора. Следует убедиться, что в него включены все существенные условия. Предмет договора, а он является существенным условием, должен быть сформулирован четко и однозначно, с подробным описанием, поскольку подтверждением заключения договора является достижение сторонами соглашения по всем существенным условиям;

- что касается организации работы юридической службы банка, рекомендации следующие: необходимо максимально тесное взаимодействие кредитного и юридического подразделения, которое должно не просто визировать договоры, а работать с ними еще на стадии их подготовки, предусмотрев все нюансы сделки, так как в случае необходимости именно им придется отстаивать интересы банка в суде.

Выводы

Если рассматривать вопрос невозврата кредитов не в рамках отдельно взятого банка, а с точки зрения всей банковской системы и российской экономики в целом, то возникает закономерная идея о решении этой проблемы путем совершенствования законодательства и создания системы, при которой сойдут на нет все юридические уловки для недобросовестных заемщиков.

Отношения заемщика и кредитора должны регулироваться прямыми нормами законодательства, система которых должна стать абсолютно прозрачной и понятной.

И самым главным критерием должен стать принцип презумпции добросовестности собственника в следующем виде: предполагается добросовестность сторон сделки, и обстоятельства, с которыми закон связывает недействительность сделки и которые не были известны сторонам, не влекут недействительность оспариваемой сделки. Лицо, оспаривающее сделку , должно доказать обстоятельства , делающие сделку недействительной и известность таких обстоятельств банку на момент заключения сделки. При недоказанности хотя бы одного из этих условий, сделка признается действительной. А у нас судебная практика такова, что банку приходится доказывать свою правоту, вместо того, чтобы недобросовестный заемщик объяснил, почему он не выполнил условия договора.

И наконец, необходимо принять нормы, связанные с ускорением судебных процедур при рассмотрении такого рода дел, так как в России судебные процессы могут длиться годами, а это время недобросовестные заемщики используют для «размытия» активов, перевода их на подставные фирмы. Необходимо законодательно обязать суды расматривать иски банков по взысканию кредитов в порядке упрощенного производства. Именно так происходит в большинстве континентальных юрисдикций и юрисдикции англосаксонского права. Иск по банковскому долгу должен быть бесспорным по сути требованием.

Таким образом, только принятие комплекса мер, как со стороны государства, так и со стороны самих банков, может привести к желаемому результату, а именно сокращению объема невозвращенных кредитов, что в свою очередь приведет к финансовой стабилизации российских банков. Риск невозврата долгов закладывается в ставки по кредитам. Снижение банковских рисков будет способствовать снижению процентной ставки по кредитам, что может сыграть свою роль в обеспечении экономического роста в нашей стране.